Подходы к управлению страховым риском страховщика

Для страховой компании, как и для любого ^другого хозяйствующего субъекта, характерны разнообразные риски: политические, природно-естественные, коммерческие и прочие. Особенным риском, возникающим при проведении страховой деятельности, является риск страховщика как наличие вероятности невыполнения обязательств по договору страхования и невыплаты сумм страхового возмещения и обеспечения к оговоренному сроку или наступлению страхового случая. Основные методы управления риском страховщика включают создание страховых и перестраховочных пулов, сострахование, перестрахование и проведение превентивных мероприятий.

Страховой пул — объединение страховщиков с целью улучшения финансовых возможностей для принятия на страхование рисков, которые для каждой компании в отдельности слишком велики. Солидарный характер несения ответственности участниками пула закрепляется его уставными документами и имеет жесткую экономическую и правовую логику. Для обеспечения выполнения обязательств по заключенному в рамках страхового пула договора страхования создается гарантийный фонд в целях гарантии безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме (например, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательному страхованию предприятий — источников повышенной опасности и др.).

Перестраховочный пул аналогичен страховому с той лишь разницей, что он специализируется на перестраховочных операциях. Перестраховщики оставляют на своих счетах определенные доли собственного участия от переданных им в перестрахование рисков, а оставшуюся часть передают в перестраховочный пул. Переданный в перестрахование риск распределяется между отдельными участниками пула (выступающими в роли ретроцессионариев) по заранее установленному соотношению.

Сострахование - страхование, при котором от двух и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Если в договоре сострахования не определяются права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования [38].

Превентивные мероприятия направлены на предупреждение наступления страховых случаев или смягчение их последствий. Несмотря на то что они носят профилактический характер, эффективность их применения в риск-менеджменте страховщика очень высока.

Одним из необходимых условий обеспечения финансовой устойчивости страховых операций [39] и стабильной деятельности любой страховой компании является перестрахование, к которому страховщики прибегают независимо от размера капиталов, запасных фондов и других активов.

⁷³ Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон. — Ст. 25.

Дата добавления: 2015-10-16