Капитализация кредитных организаций как способ повышения надежности банковской системы.

Надежность банковской системы зависит от надежности кредитных организаций. Одной из главных составляющих надежности любой кредитной организации является достаточность капитала или соответствие капитальной базы масштабам и характеру деятельности банка. Достаточный капитал является важнейшим страховым фондом для покрытия всевозможных претензий в случае банкротства банка, а также источником покрытия убытков и финансирования развития банковских операций. Кроме того, капитал выступает регулятором деятельности банка, посредством которого государственные органы задают ему нормы экономического поведения, предостерегающие его от чрезмерных рисков.

Задача капитализации банков сталкивается с рядом трудностей. Раньше банки пополняли капиталы в основном за счет прибыли и дополнительной эмиссий акций. Однако, сейчас этот способ малоэффективен из-за низкой рентабельности бизнеса.

В настоящее время все более популярным становится еще один способ увеличения капитала банка - привлечение субординированных займов, которые банки могут учитывать при расчете собственных средств. Субординированный кредит размещается в капитал банка, исходя из размеров которого рассчитываются финансовые нормативы, а значит, зависят возможности банка. При этом согласно действующему российскому законодательству кредитная организация может привлекать субординированный кредит в размере, не превышающем 50% от величины ее основного капитала.

Увеличение капиталов кредитных организаций оказывает влияние на их способность компенсировать потери и предупреждать банкротство, то есть возможность продолжать оказывать в том же объеме и того же качества банковские услуги вне зависимости от возможных убытков, а значит способствует повышению надежности и стабильности их функционирования.

Увеличение капитальной базы банков - это путь к становлению в России крупных банков, способных эффективно содействовать экономическому росту, реально поддерживать развитие интеграции банковского и промышленного капитала, призванных укрепить индустриальный потенциал страны, позиции России в мировом сообществе.

Для повышения роли региональных коммерческих банков в социально-экономическом развитии территорий необходимо обеспечить увеличение капиталов банков. В этой связи представляется важным создание условий для увеличения собственных средств региональных банков.

51 вопрос

395-1 глава 28

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

52 вопрос

Банковские операции- это сделки совершать которые могут только кредитные организации

Банковская услуга- проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату

Банковская услуга- банковская операция по обслуживанию клиента.

Свойства банковских услуг:

· не могут быть произведены про запас

· носят производственный характер

· объектом банковских услуг выступает капитал

· охватывают активные и пассивные операции

· не являются монополией банков

· могут относиться к небанковским операциям

Банковский продукт- набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента.

Банковский продукт имеет ряд отличительных особенностей.

Во-первых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).

Во-вторых, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.

В-третьих, большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

Дата добавления: 2015-08-27