Читайте также:
|
Шаг 1: провести анализ ваших доходов и расходов по кредитам
Для этого возьмите лист бумаги, поделите его пополам и запишите: слева - ваши доходы в рублях ежемесячно. А справа ваши расходы по кредитам в рублях ежемесячно.
Если ежемесячный доход/расход непостоянный либо округляйте либо считайте за более больший период (3 месяца, 6 месяцев, год).
Подсчитайте в процентах сколько денег из ваших доходов вы тратите на платежи по кредитам.
Сверьте результаты с таблицей:
1) Если у вас нет кредита - вы большое и приятное исключение. Пожалуйста, оставайтесь таким исключением как можно дольше.
2) Если расходы по кредитам составляют до 10% вашего бюджета. Ваш риск минимален. Задумайтесь, не лучше эти 10% ежемесячно инвестировать, чем отдавать банку?
3) Если расходы по кредитам составляют от 10 до 30 % вашего бюджета - вы в самом начале пути к банкротству, вы в зоне умеренного риска
4) Если расходы по кредитам составляют от 30 до 50% вашего бюджета - вы в зоне высокого риска. Любое изменение ваших доходов в меньшую сторону и вы потенциальный банкрот.
5) Если расходы по кредитам составляют от 50% и выше вашего бюджета - не питайте иллюзий вы банкрот! Или если перефразировать кота Матроскина и вас можно поздравить: "поздравляю, Шарик, ты банкрот!"
6) Если расходы по кредитам превышают ваши доходы в разы (в 2,3,4 и более раз) - вы очень упорный банкрот! Скорее всего вы набрали кредитов, чтобы отдать по другим кредитам. Не переживайте, даже для вас есть выход!
Внимание! Расходы и доходы семьи необходимо считать вместе, а не отдельно!
Это связано с тем, что часто только на одном из членов семьи "висят" кредиты, но фактически оплату по кредитам производят оба супруга.
Следующие шаги рассчитаны на все группы риска. Но без первого шага вы даже не будете знать масштаб своей проблемы.
| Доходы | Расходы |
Шаг 2: не брать новых кредитов, чтобы гасить старые кредиты
Умные и свободные от кредитов люди скажут: но ведь это и дураку понятно, что брать кредит, чтобы отдать кредит глупо! А я со своей стороны добавлю: глупо, но большинство моих клиентов так и делают!
Пример:
"Я взял 100 000 в банке. Не могу платит по кредиту. С банка начали звонить. Чтобы не звонили я взял кредит во втором. Месяц не звонили, через месяц начали звонить с двух банков, я пошел взять кредит в третьем банке..."
Клиенту повезло, третий кредит ему не дали. А могли и дать, и тогда бы он еще сильнее закопал бы себя.
Что значит не брать кредиты? Это значит в том числе не идти на кабальные условия банка о реструктуризации или рефинансирования долга. Вкратце об этих двух сложных словах.
Рефинансирование- это перекредитование. Вам дают новый кредит, чтобы погасить ваш текущий. Чем это плохо для вас? Да тем, что в большинстве случаев общая переплата по кредиту увеличивается от 10 до 45 процентов!
Пример: клиент взял 400 000 руб. С процентами должен 600 00 руб. После того как было произведено рефинансирование он стал должен 600 000 руб. Плюс 400 000 руб. в виде процентов. Того клиент теперь должен 1 000 000 миллион рублей, хотя раньше должен был "всего" 600 000 руб.
Реструктуризация - это изменение условий кредита, направленные на облегчение возврата этого кредита заемщиком в краткосрочной перспективе. А в долгосрочной - это увеличение общей суммы долга.
Пример реструктуризации - кредитные каникулы. Это срок в течение которых, клиент платит только проценты или платит символическую сумму или не платит совсем. На практике в долгосрочной перспективе реструктуризация долга приводит к еще большим долгам.
Если вы будете брать кредиты, что отдать кредиты вас ждет следующая участь: приведу свежий пример из своей практики.
Ольга взяла в кредит у микрофинансовой компании 700 000 руб под залог своей квартиры. Это означает, что если она не отдаст долг, то у ее квартиру продадут и покроют этой суммой долг.
Но оказалось, что женщина не поняла слово "залог" и подписала договор купли-продажи своей квартиры. Деньги за свою квартиру она не получила. Сейчас она должна по договору займа и ее выселяют из квартиры.
Шаг 3: не использовать кредитные карты, чтобы гасить кредиты
Да вообще не надо использовать кредитки!
Кредитные карты - это разновидность кредитов. Наиболее распространенная при этом. Именно по этому мы отдельно выделяем в отдельное правило вопрос по кредитным картам.
Для тех кто в танке, кредитные карты это кредиты под повышенный процент. В среднем он составляет от 100 до 120 %. Я привожу размер ставки с учетом всех комиссий, штрафов и удержаний за снятие наличных.
Пользоваться кредитными картами по причине их высокой процентной ставки нецелесообразно.
И глуууууупо!
И в этом вы сейчас сами убедитесь.
Мало кто знает, но все пользователи кредитных карт рано или поздно становятся должны банку! Вы знали об этом? Многие да, но всё равно шли на взятие кредитной карты.
А шли почему? Потому что есть льготный период возврата денег банку - грейс период. Он составляет от 30 до 100 дней, в зависимости от тарифа.
Человек думает, что вернет деньги на карту раньше чем закончится льготный период. И какое-то время ему это удается.
В среднем человек может соблюдать грейс-период 3 месяца! На четвертом месяце среднестатистический пользователь кредитной карты становится должным банку, так как он не успевает вернуть деньги на карту в льготный период.
Все ловушка захлопнулась!
И после этого человек уже настолько привыкает быть постоянно должным банку и более того считает это нормой! "А что у всех карты, я ведь только до зарплаты" и другие отмазки.
И платит ежемесячно с своей зарплаты "десятину" банку. Говорите рабство отменили? Многие об этом не знают!
Вывод: кредитный хирург Льгов Игорь считает использование кредитных карт признаком скорого банкротства. Будьте внимательны!
Шаг 4: не брать займы у микрофинансовых компаний, чтобы отдать кредит.
Тут все просто: ваш просроченный кредит под 70% вы пытаетесь загасить займом у микрофинансовых организаций (далее - микрофины) взятый под 720 процентов годовых! Глупо! Не то слово!
Но что самое обидное, это то, что штрафы банка за просрочку кредита реально значительно уменьшить (даже и без суда!), а проценты за просрочку микрокредитования нет (даже по суду!).
Другими словами, если вы взяли 10 000 руб. у микрофинов под 3% в день и долгое время не платили, то кредит из 10 000 руб. может превратиться в долг в размере 100 000, 200 000 и даже 300 000 руб.! И еще раз, суд не сможет уменьшить размер данного долга, даже если очень захочет и по-человечески будет на вашей стороне.
И это еще не самое страшное.
Если вы будете брать кредиты у микрофинов, чтобы отдать кредиты вас ждет следующая участь: приведу свежий пример из своей практики.
Ольга взяла в кредит у микрофинансовой компании 700 000 руб под залог своей квартиры. Это означает, что если она не отдаст долг, то у ее квартиру продадут и покроют этой суммой долг.
Но оказалось, что женщина не поняла слово "залог" и подписала договор купли-продажи своей квартиры. Деньги за свою квартиру она не получила. Сейчас она должна по договору займа и ее выселяют из квартиры.
Таким образом, если вы оказались в маленьком минусе, не сделайте его еще больше.
Вывод: кредитный хирург Льгов Игорь считает обращение в микрофинансовые организации признаком скорого банкротства. Будьте внимательны!
Шаг 5: полностью отказаться от потребительских кредитов.
Меня часто спрашивают о том, чем мы отличаемся от других "антиколлекторов". И я всегда отвечаю: масштабом мысли! Именно поэтому наша компания не "антиколлекторы" мы гораздо больше.
На рисунке я привожу правильный и неправильный путь развития личных финансов моих клиентов.
Правильный путь состоит из трех этапов:
1 этап: Отказ от потребительских кредитов.
Он бывает добровольный. Это мой случай. Я просто понял, что уже не могу переплачивать лишние проценты по кредиткам и закрыл их.
Отказ от кредитов бывает принудительным - это как раз мои клиенты-банкроты. Они бы рады взять новый кредит, но уже никто им не дает.
Зачастую все "антиколлекторы" занимаются только принудительным отказом от кредитов. Про добровольный отказ вспоминают не многие. Про то, что ждет клиента после банкротства большинству моих коллег наплевать.
Принудительным отказом от кредитов занимаемся и мы, но мы не считаем это главным этапом. Почему?
Да потому что, если наш клиент не поменяет свое мышление и отношение к деньгам, он так и будет надеется на кредиты. Мы признаем его банкротом, все долги будут списаны, но он снова наберет долгов.
Поэтому добровольный отказ от кредитов, нам видится более важным этапом в жизни моих клиентов.
Но без 2 и 3 этапа даже добровольный отказ от кредитов может быть нарушен.
2 этап: накопительство
Если вкратце: на замену кредитным картам приходят дебитовые (накопительные) карты.
Человек начинает задумываться о накоплении денег, имущества, сил, знаний и здоровья.
Он начинает обрастать "жирком".
В чем это выражается:
· выбор более выгодной пенсионной программы
· оформление страховки
· создание финансовой подушки
3 этап: инвестиции.
Суть этапа: вложить деньги, чтобы получить еще больше денег. Холодный расчет и никаких эмоций и "сетевухи"! Только проверенные законом и опытом схемы.
Правильный путь - это начинать с отказа от кредитов, затем переходить к накоплению, и только потом вкладываться в инвестиции.
Но часть моих клиентов и особенно "сетевики" (люди помешанные на сетевом маркетинге) стали банкротами как раз из-за нарушения очередности прохождения этапов.
Они набирали кредиты вместо того, чтобы кредиты отдавать.
Взятые в кредит деньги они направляли в "бизнес" и прогорали.
"Бизнес" не приносил дохода, а приводил к расходам по уплате кредитов.
Если бы они вкладывали в "бизнес" свои накопленными кровью и потом деньги (а не заемные), они сто раз подумали прежде чем потратить эти деньги.
Дата добавления: 2015-08-09; просмотров: 123 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
| Этот тренинг будет интересен как для тех, у кого есть, так и для тех, у кого нет кредитов. | | | Задача моей компании решать проблемы клиентов не только в суде, но и в их голове. |