Требования к заемщикам

Кредит Сбербанка предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Решение о предоставлении кредита принимается:

1) по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения;

2) по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);

- при сумме кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США;

- кредитным комитетом отделения - при сумме кредита свыше 3 млн.руб. и 500 долл.США.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

На данный момент в ОАО «Сбербанк России» существуют следующие кредитные программы:

1) Потребительские кредиты:

1.1 Потребительский кредит без обеспечения;

1.2 Потребительский кредит под поручительство физических лиц;

1.3 Потребительский кредит под залог объектов недвижимости;

1.4 Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;

1.5 Образовательный кредит;

2) Ипотечные кредиты:

2.1 Приобретение готового жилья;

2.2 Приобретение строящегося жилья;

2.3 Строительство жилого дома;

2.4 Жилищный кредит на рефинансирование;

2.5 Военная ипотека;

2.6 Загородная недвижимость;

2.7 Гараж;

2.8 Ипотека плюс материнский капитал;

3) Автокредит;

4) Кредитные карты.

3.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА В ЧАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.

Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

На фактическом состоянии клиентского кредитного портфеля сказывается принятая банком система управления им. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

Структура розничного кредитного портфеля млрд. рублей за период 2009-2011 года приведена в таблице 5

Таблица 5

структура розничного кредитного портфеля, млрд.руб
Жилищные кредиты	506,46	512,16	599,35
Автокредит	103,80	97,21	76,64
Потребительские кредиты	633,55	542,48	632,34
Всего	1243,81	1151,84	1308,33

Из таблицы видно, что портфель кредитов физическим лицам увеличился в период с 2009 по 2011 год на 5,2% – до 64,51 млрд. руб. Объем выданных жилищных кредитов вырос на 18,3% – 92,89 млрд. руб. Однако, сумма выданных автокредитов и потребительских кредитов уменьшилась на 26,2% (27,16 млрд. руб) и 0,2% (1,22 млрд. руб.) соответственно.

Структура розничного кредитного портфеля в штуках за период 2009-2011 гг

Таблица 6

Структура розничного кредитного портфеля, шт.
Жилищные кредиты	787 175	838 599	963 500
Автокредит	317 761	380 816	356 738
Потребительские кредиты	7 796 859	7 037 134	7 129 673
Всего	8 901 795	8 256 549	8 449 911

Из таблицы видно, что хоть потребительские кредиты и составляют основную часть кредитного портфеля, их показатели 2011 года по сравнению с 2009 годом уменьшились на 8,6%.

Величина ссудной задолженности млрд. руб за период 2009-2011 гг

Таблица 7

Величина ссудной задолженности, млрд. руб
Жилищные кредиты	599,96	709,58	956,43
Автокредит	79,73	71,17	101,66
Потребительские кредиты	621,58	787,40	1390,90
Всего	1301,27	1568,14	2448,99

Величина просроченной задолженности за 2009-2011 гг приведена в таблице 8

Таблица 8

Величина просроченной задолженности, млрд.руб
Жилищные кредиты	23,50	24,68	24,08
Автокредит	2,16	2,21	1,95
Потребительские кредиты	19,59	21,38	25,47

В целом, увеличение задолженности по кредитам не значительно…

Отдельно рассмотрим рынок кредитных карт, т.к. он является для банка наиболее перспективным. За последние годы «Сбербанк России» увеличил свое присутствие на этом рынке и выбился в лидеры. Подробнее доля банка представлена в таблице 9

Таблица 9

Доля на рынке в процентах	1 января 2011 года	1 октября 2012 года
Сбербанк России	12,2%	21,9%
РУССКИЙ СТАНДАРТ	18,2%	14,5%
ВТБ	11,4%	8,4%
СИТИБАНК	6,0%	2,2%
ОТП БАНК	5,7%	4,5%
АЛЬФА-БАНК	4,9%	4,0%
ТКС БАНК	4,5%	6,8%
ХКФ БАНК	2,8%	2,7%
ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС	1,4%	6,6%
Связной Банк	0,1%	4,7%

Из таблицы видно, что доля «Сбербанка России» за обозначенный период увеличилась на 79,5%. Это обусловлено появлением в линейке кредитных карт конкурентоспособных продуктов и успешным проведением стимулирующих акций.

Величина ссудной задолженности по кредитным картам за 2011-2012 гг приведена в таблице

Таблица 10

Величина ссудной задолженности, млрд. руб	2011 (январь-октябрь)	2012 (январь-октябрь)
Кредитные карты	397,6	1022,2

3.4 НАПРАВЛЕНИЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

На сегодняшний день кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов. Однако сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания курсов всех валют.

В сложных экономических условиях банку необходимо развивать и наращивать присутствие на рынке кредитования физических лиц. Основным направлением кредитной политики считаю потребительское кредитование.

Так как число потребительских кредитов в период с 2009 по 2011 гг уменьшилось на 9%, необходимо стимулировать их выдачу.

Есть различные способы увеличения спроса на потребительские кредиты: снижение процентных ставок, рекламные акции, новые кредитные продукты.

В рамках своего дипломного проекта считаю возможным рассмотреть вариант нового кредитного продукта. Таким кредитным продуктом является потребительский кредит на специальных условиях – кредит «на отпуск».

Российские туристы в первой половине 2012 года совершили около 6 миллионов поездок на отдых за границей. Это на 11,8 % больше, чем за такой же период 2011 года. Это означает, что клиентская база для данного продукта достаточно широкая и увеличивается с каждым годом. Причем этот вид потребительского клиента должен повысить интерес и к существующим кредитным предложениям.

Отличительной чертой данного кредита будут специальные условия предоставления, направленные на людей, отправляющихся в отпуск: кредит без поручительства, страхование жизни клиента, скидки на услуги партнеров «Сбербанка России» за границей и в России и т.п.

Кредит «на отпуск» позволит быстро и на выгодных условиях получить необходимую сумму денег для комфортного и приятного отдыха.

Условия кредитования

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	15 000
Максимальная сумма кредита	1 500 000	50 000	38 000
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Не требуется.

Процентные ставки

	Срок кредита	Физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке	Физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию	Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
	Процентные ставки в рублях
	до 1 года	13,9%	15,9%	16,9%
	от 1 года до 5 лет	от 17,9% до 21,9%	от 18,9% до 22,9%	от 19,9% до 23,9%
	Процентные ставки в долларах США и Евро
	до 2 лет	от 14,0% до 18,0%	от 16,5% до 20,5%	от 17,5% до 21,5%
	от 2 до 5 лет	от 15,5% до 19,5%	от 17,5% до 21,5%	от 18,5% до 22,5%
Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	Не более 65 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев^1 на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет^2.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

· - Заявление-анкета; · - паспорт РФ с отметкой о регистрации¹; · - документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); · - документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика; · - копия туристической путевки.

Получение и обслуживание кредита

Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО «Сбербанк России» по месту их регистрации. Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя. Физическим лицам-работникам предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, и физическим лицам, получающим пенсию на счета, открытые в ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо от места постоянной/временной регистрации на территории РФ
Срок рассмотрения кредитной заявки	- для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов; - для остальных клиентов – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.
Порядок получения кредита	Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Порядок предоставления кредита	Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты, открытой в ОАО «Сбербанк России».
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. И. Паперная // Финанс - 2004. - №2.-С.14-18.

2. Д Огребков //Вопр. экономии. -2004. -Ш.-СЛ09-128.

14. Регламент № 229-р предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам;

15. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. - М., 1995. - 551с.

18. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2006. № 8.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001

Круглова Н. Ю. Коммерческое право: Учебник. М., 2003

Дата добавления: 2015-12-07