Тема: Страховое право
1.Общая характеристика законодательства в сфере страховой деятельности
Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, гражданском, административном, финансовом, налоговом и других отраслей права).
Так как страхование – одна из сфер финансовой системы государства, то можно считать устоявшимся современное понимание страхового права как комплексного института права, который в качестве объекта правового регулирования имеет особенные страховые отношения-общественные отношения по поводу условий формирования за счет страховых взносов страхователей и использования средств страховых фондов в целях осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и условиями договоров страхования.
Предметом страхового права являются страховые отношения, возникающие в процессе страхования, а также другие общественные отношения, связанные со страхованием. В первую очередь к ним относятся отношения между страхователем и страховщиком; отношения, связанные с возмещением материального ущерба; лицензирование страховой деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью.
Основной метод финансово-правового регулирования страховой деятельности-императивный, проявляющийся во властных предписаниях одним участникам страховых отношений со стороны других, выступающих от имени государства и наделенных в связи с этим соответствующими полномочиями.
Источники страхового права представляют собой акты, содержащие правовые нормы, посредством которых регулируются страховые отношения. Главный источник страхового права - Конституция РФ. Источники страхового права подразделяются на федеральные и локальные.
Источники страхового права неодинаковы по своим правовым свойствам. Среди них имеются законы и акты органов исполнительной власти разных уровней. Наряду с федеральными правовыми актами появились нормативные документы субъектов Федерации, которые представляют важную составную часть источников страхового права. Нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхового права составляют акты Министерства финансов РФ.
Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, в основе которых лежат императивные нормы.
2. Страховое правоотношение
Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании-страховое возмещение, а при личном-страховую сумму (ст.929,934 ГК РФ).
Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т.е. поведение участников (субъектов). Так трактуется объект правоотношения и специально применительно к страховому обязательству.
К субъектам страховых правоотношений относятся: страхователи, страховщики, застрахованные лица и выгодоприобретатели.
Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховой взнос, страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения-при имущественном страховании или страховой суммы-при страховании личном. Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.
Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». В силу ст.5 указанного Закона страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица. Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ обладают одинаковыми правами на страховую защиту с гражданами и юридическими лицами РФ и соответственно могут являться страхователями с теми же правами и обязанностями. Законом и (или) договором на страхователя могут быть возложены и дополнительные обязанности. В имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес, через который реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке (ст.6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Отличительным признаком, который определяет статус страховщика как профессионального участника страхового рынка, является специальная правоспособность страховщика, выражающаяся в изначальной предназначенности осуществлять страховую деятельность, и прямой запрет заниматься производственной, торговопосреднической и банковской деятельностью. Вместе с тем страховая деятельность должна восприниматься не только как деятельность по страховой защите имущественных интересов субъектов права, но и как деятельность по формированию, развитию, приумножению денежных (страховых фондов), за счет которых будут производиться страховые выплаты в случаях наступления страховых событий. Следствием этого является право страховщиков (п.3 ст. 26 Закона) инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства; выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Оплаченный уставный капитал, наравне со страховыми резервами и системой перестрахования, является основой финансовой устойчивости страховщиков (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Выгодоприобретателем является третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.
Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателями(например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). В некоторых случаях такое подназначение может иметь место ив силу закона, правил страхования, устанавливающих условия страхования, разработанные страховой организацией. Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).
Застрахованное лицо – это лицо, чьи интересы страхуются. Как правило, это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст.934, п.1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно, и (или) выгодоприобретателем.
Объектами страхования (ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») выступают имущественные интересы трех видов, связанные:
1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также, вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование имущественных интересов выражается в определении обстоятельств, составляющих страховой риск, и условиях трансформации последнего в страховой случай.
Риск, получив экономическую защиту, возведенную волей государства в закон, стал основным элементом страхового правоотношения. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст. 9 Закона РФ).
Основаниями возникновения страхового правоотношения являются:
1. договор страхования;
2. закон или иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК РФ).
3. Договор страхования и его условия
В соответствии со ст.927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в РФ осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. Договор – основа страховых отношений. Он направлен на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий.
Единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.
Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)(п.1 ст.934 ГК РФ). С учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст.426 ГК РФ. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность страховой организации заключать договоры личного страхования с любыми физическими лицами, кто обращается за страховой защитой своей жизни и здоровья. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное правило потребителя страховых услуг гарантируется возможностью при уклонении страховой организации от заключения договора принудить ее к этому, используя предусмотренный ст.445 ГК РФ порядок заключения договора в обязательном порядке. Однако сама конструкция договора личного страхования предоставляет страховщику право учесть физические состояние здоровья страхователя, его возраст, профессию, иные обстоятельства, оказывающие влияние на степень страхового риска, а, следовательно, на величину страховой премии и разрабатываемые страховщиками тарифы. Поэтому публичность договора личного страхования может проявить себя лишь в пределах определенных групп потребителей, градация которых определяется страховой организацией. При этом необходимо различать обязанность к заключению договора страхования, установленную законом, и обязанность страхования, являющуюся одним из условий заключения другой сделки. Например, арендодатель может предусмотреть одним из условий договора аренды обязанность заключения арендатором договора о страховании предмета аренды на случай его гибели или повреждения. В смысле требований страхового законодательства такое условие не считается обязательным страхованием. Подобное разграничение между причинами, обязывающими страхователя к заключению договора страхования, необходимо иметь в виду при толковании последствий в случае нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК РФ).
Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия, отсутствие которых позволяет считать его незаключенным (п. 1 ст.432ГК РФ). Существенные условия договора страхования различаются в зависимости от видов страхования.
В договоре имущественного страхования существенными являются следующие условия (п.1 ст.942 ГК РФ):
1) Объект страхования или предмет договора - определенное имущество или иной имущественный интерес.
2) Характер события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай).
3) Размер страховой суммы.
4) Срок действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (п.2 ст.942 ГК РФ):1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, подтвержденное подписями сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования ведет к его недействительности. Исключением из этого правила является обязательное государственное страхование (ст.969 ГК РФ), осуществляемое либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов, либо договора, заключаемого в соответствии с этими актами.
4. Страховые санкции
В соответствии с действующим страховым законодательством в случае нарушения страховщиками его требований орган страхового надзора уполномочен применять санкции в виде ограничения, приостановления либо отзыва лицензии на право осуществления страховой деятельности. Кроме этого, федеральный орган по надзору за страховой деятельностью и их территориальные органы вправе выдавать предписания при выявлении нарушений требований законодательства о страховании. Предписание-это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленные сроки устранить выявленные нарушения. В том случае, если предписание не выполняется в обусловленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью вправе ограничить или при остановить действие лицензии либо принять решение об отзыве лицензии. Ограничение и приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страхования, на которые выдана лицензия. Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.
Страховая компания, занимающаяся страховой деятельностью без лицензии, ведет запрещенную деятельность, которая может быть принудительно прекращена, компания ликвидирована, а ее руководители в определенных случаях могут быть привлечены к уголовной ответственности за незаконное предпринимательство (ст.171 УК РФ). С 1 января 2001 г. осуществление страховой деятельности без лицензии влечет также и серьезные налоговые последствия в виде штрафных санкций.
По общему правилу, ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей. Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования.
Что касается страховых санкций по отношению к страхователю, то они устанавливаются в конкретном договоре страхования и обычно выражаются в неполучении полностью или частично страхового возмещения(страховой суммы),уплаты неустойки или процентов в случае просрочки внесения страховых взносов.
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 109 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |
| | | Тема: Основные правовые системы современности |