|
Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 892 банков - участников системы (данные на 4 октября 2012 г.), в том числе:
• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 783;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц —10;
• банков, находящихся в процессе ликвидации — 99.
Рис.1. Количество банков, имеющих лицензию (разрешение) Банка России на работу с вкладами физических лиц, единиц.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач государства. Системы страхования вкладов действуют в более чем 100 странах мира, в том числе во всех государствах-членах Европейского Сообщества, в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – в Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, на Украине.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.
Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.
Рис. 2. Структура застрахованных вкладов в банках – участниках ССВ.
По состоянию на 1 июля 2012 г. 99,6% счетов не превышали 700 тыс. руб. На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходилось 54,4% всей суммы застрахованных вкладов (полгода назад – 99,6 и 55,8% соответственно).
В I полугодии 2012 г. размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) продолжил медленное снижение, составив на 1 июля 2012 г. 66,7% всех застрахованных вкладов, без учета Сбербанка – 53% (на 1 января 2012 г. – 67,7%, без Сбербанка – 53,9%).
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:
· средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
· вкладов на предъявителя;
· средств, переданных банкам в доверительное управление;
· вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
· электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, в среднем, 2 года. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников ССВ.
Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Размер Фонда по состоянию на 4 октября 2012 г. составляет 179,6 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 176,4 млрд руб.).
Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства. В обычных условиях она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.
Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для всех государственных корпораций Правительством Российской Федерации устанавливается общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:
· государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
· депозиты Банка России;
· облигации российских эмитентов;
· акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;
· ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
· ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.
Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.
Таблица 1.
Сводные данные о страховых случаях, страховой ответственности Агентства и произведенных страховых выплатах (нарастающим итогом)
Дата | Количество банков-участников ССВ | Количество банков, в отношении которых наступил страховой случай | Страховая ответственность АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай (по состоянию на дату страхового случая, млрд. руб) | Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай (по состоянию на дату страхового случая, тыс.) | Сумма выплаченного страхового возмещения (млрд.руб) | Количество вкладчиков, обратившихся за выплатой страхового возмещения (тыс.) |
01.01.12 | 59,4 | 1 065,4 | 58,4 | 325,4 | ||
01.02.12 | 59,4 | 1 065,4 | 58,5 | 326,5 | ||
01.03.12 | 60,3 | 1 126,0 | 58,8 | 327,5 | ||
01.04.12 | 60,3 | 1 126,0 | 59,5 | 330,6 | ||
01.05.12 | 61,7 | 1 135,3 | 60,4 | 333,6 | ||
01.06.12 | 70,3 | 1183,4 | 63,1 | 339,9 | ||
01.07.12 | 72,9 | 1 202,9 | 68,4 | 359,2 | ||
01.08.12 | 72,9 | 1 203,7 | 71,1 | 367,7 | ||
01.09.12 | 73,5 | 1 223,4 | 72,1 | 372,4 | ||
01.10.12 | 73,5 | 1 223,4 | 72,4 | 375,0 |
Объединение в рамках Агентства функций страхования вкладов, ликвидации неплатежеспособных банков и мер по предупреждению банкротства банков придаёт целостность системе защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов с кредиторами, гибко варьировать инструментарий ликвидации и финансового оздоровления проблемных банков. Наличие в лице АСВ единого центра ответственности перед кредиторами несостоятельных кредитных организаций способствует укреплению стабильности всей банковской системы, повышению доверия населения к банковской системе и институтам государственной власти.
Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.
Дата добавления: 2015-09-29; просмотров: 53 | Нарушение авторских прав
<== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |
Краткое описание компонентов | | | Механизм сдавления корешка спинно-мозгового нерва при грыже диска. |