Тема : Системы страховой ответственности и франшиза.

Тема: Системы страховой ответственности и франшиза.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страх. ответств. обуславливает соотношение между страх. суммой застрах. миущества и факт. убытком, т. е. степень возмещение возникшего ущерба.

Применяется след. система страховой ответственности:

1)Система действ. ст-ти;

2)Система пропорц. ответств;

3)Система первого риска;

4)Система дробной части;

5)Система восстановит. ст-ти;

6)Система предельной ответств;

1.При страх. по действительной стоимости имущества сумма страховой возмещение опред. как фактическая стоимость имущ-ва на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример:

Стоимость объекта страхования – 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страх. возмещ. так же сост. 5 млн. руб.

2.Страхование по системе пропорц. ответств. означает неполное страхование ст-ти объекта.

Величина страх возмещения по этой системе опред. по формуле:

СВ = СС * У / СО, где

СВ – величина страх. возмещ., руб.

СС – страх. сумма по договору, руб.

У – фактич. сумма ущерба, руб.

СО – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример:

Стоимость объекта страховая – 10 млн. руб., страховая сумма – 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта – 4 млн. руб. Величина страх. возмещения сост.: 5 * 4 / 10 = 2 млн. руб.

При страх. по сист. пропорц. ответств. проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещения ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страх. возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3.Страх. по сист. первого риска предусматривает выплату страх. возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (2-ой рикс) не возмещается.

Пример:

Автомобиль застрах. по сист. 1-ого риска га 50 млн. Ущерб нанесённый автомобилю в результате аварии 30 млн. Страх. возмещ. выплач. 30 млн. руб.

4.При страховании по системе дробной части устанавливаются две страх. суммы:

- страх. сумма

- показная ст-ть

По показной ст-ти страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответств. страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страх сумма будет меньше показной ее ст-ти. Страх. возмещение равно ущербу, но не может быть выше страх. суммы.

В случаи, когда показная ст-ть равна действительной ст-ти объекта, страхование по системе дробной части соотв. страхованию первого риска.

Если показная ст-ть меньше действ. ст-ти, страх. возмещ. рассчит. по формуле:

СВ = П * У / СО, где

СВ – страх. возмещение.

П – показная ст-ть., руб.

У – факт. сумма ущерба.

СО – стоимостная оценка объекта страх., руб.

Пример:

Ст-ть застрах. имущ. показана в сумме 4 млн. руб., действ. ст-ть – 6 млн. руб. Страх. возм. выплачивается 30 млн. руб.

5.Страх. по системе восстановительной стоимости означает, что страх. возмещение за объект равно цене нового имущества соотв. вида. Износ имущества не учитывается. Страх. по восст. ст-ти соотв. принципу полноты страховой защиты.

6.Страхование по системе предельной ответств. означ. наличие определённого предела суммы страх. возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страх. по системе предельной ответств. обычно исп. при страховании крупных рисков, а так же при страховании доходов. Если в результате страх. случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Постановлением Правительства РФ от 27 ноября 1998 года № 1399 «О гос. регулировании страх. в сфере Агропром. производства» установлено, что:

- договоры страхования урожая С/Х культур заключаются на срок не менее 5 лет.

- страх. ст-ть определяется ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены с/х культур на соотв. год, а страх. сумма – в размере 70% страх. ст-ти.

- тарифы страх. взносов по страх. урожая с/х культур устанавливаются на 5 лет с учётом сложившихся колебаний урожайно сти с/х культур по годам в зависимости от погодных и др. природных условий.

- суммы превышения страх. взносов над суммой страх. возмещения по обеспеченному гос. поддержкой страхованию с/х культур (с учётом расходов на ведение страх дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и исп. только для выплаты страхового возмещении сельхоз производителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно.

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии пр-ва.

Пример:

Средняя ст-ть урожая моркови в сопоставимых ценах сост. 320 т.р. с 1 га. Факт. урожайность – 290 т.р. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая:

320-290=30 т.р. Отсюда сумма страх. возмещ. сост. 21 т.р. с 1 га.

В договоре личного страх. страх сумма устанавливается страхователем по соглашению сто страховщиком. Страх. сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страх, а так же по соц. страх., соц. обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страх. обесп. по личному страх., причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В договор страх. могут вносится различные оговорки и условия, кот. носят название Клаузула (лат. – заключ.) Одной из них явл. Франшиза.

Франшиза (фр. – льгота, привлечения) – это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определённый размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Ф. м.б. установлена:

- в абс. или относ. величинах и страх. сумме или оценке объекта страхования;

- в процентах к величине ущерба.

Ф. бывает 2-х типов:

-условная

-безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), ф. понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает ф. Усл. ф. вносится в договор страхования с помощью записи «Свободно от х %», где

х – величина процентов от страх. суммы. Если ущерб превышает уст. ф., то страховщик обязан выплатить страх. возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная или эксцедентная (вычитаемая), ф. означает, что данная ф. применяется, в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловном ф. ущерб во всех случаях возмещается за вычетом уст ф.

Безусл. ф. оформляется в договоре страх. следующей записью:

«Свободно от первых х %», где

х – 1, 2, 3 ит.д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страх. возмещение независимо от величины ущерба.

При безусловной ф. страх. возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Дата добавления: 2015-08-29