Подготовлен для системы КонсультантПлюс 55 страница

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного объекта влечет правовые последствия, предусмотренные ст. 951.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

Комментарий к статье 951

1. Комментируемая статья посвящена правовым последствиям страхования сверх страховой стоимости. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью объекта) в имущественном страховании не допускается, поскольку это может привести к неосновательному обогащению страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховой компании (ст. 1109 ГК). Договор в этом случае является ничтожным с момента его заключения и независимо от такого признания его судом (ст. 166 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Для случаев, когда договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и когда к моменту обнаружения превышения страховой суммы по отношению к страховой стоимости страховая премия не была внесена полностью, производится перерасчет, т.е. оставшаяся страховая премия уменьшается пропорционально уменьшению размера страховой премии.

2. При умышленном завышении страхователем страховой суммы (обмане) страховщик, согласно п. 3 комментируемой статьи, имеет право требовать признания договора страхования недействительным с последствиями оспоримой сделки. Особенность состоит в том, что в отличие от правовых последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, установлена недопустимость реституции для страхователя (излишне выплаченная часть страховой премии ему не возвращается, но и не обращается в доход государства) с обязательством возместить страховщику убытки, превышающие сумму полученной последним страховой премии.

3. Особое значение имеет норма п. 4 ст. 951. В ней вводится понятие "двойное страхование". Термин несколько условен, поскольку включает страхование одного объекта не только у двух страховщиков, но и у нескольких. В этом случае также действуют правила, предусмотренные п. 1 - 3 ст. 951, которые означают, что по договорам имущественного страхования общая страховая сумма при страховании одного объекта у нескольких страховщиков не должна превышать действительную страховую стоимость этого объекта. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Например, если имущество, действительная стоимость которого составляет 200000 руб., было застраховано по одному договору имущественного страхования на 160000 руб., а по другому - на 240000 руб., то в случае его полной гибели от страхового случая один страховщик будет обязан выплатить страхователю 80000 руб., а второй - 12000 руб.

Принцип недопустимости двойного страхования, когда общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать его стоимости, применяется и при дополнительном имущественном страховании. Пункт 2 ст. 950 устанавливает, что несоблюдение этого правила влечет последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

Комментарий к статье 952

Комментируемая статья содержит упоминание об "общей страховой сумме", устанавливая, однако, допустимость превышения ее размера по всем договорам имущества и предпринимательских рисков над страховой стоимостью. Такое возможно в случаях страхования имущества и предпринимательского риска от разных страховых событий. В предпринимательской деятельности страхование имущества, как правило, связано с необходимостью страхования и собственно предпринимательских рисков. При этом страховые события носят разный характер. Например, страхование зданий, сооружений и другого имущества от гибели в результате пожара, влекущего причинение реального ущерба, сопровождается причинением убытков в виде упущенной выгоды в силу приостановки производственной, коммерческой и иной предпринимательской деятельности.

Действующее законодательство впервые допускает возможность одновременного страхования как имущества, так и предпринимательского риска. Такие риски могут быть застрахованы по одному договору (комбинированное страхование) и по раздельным договорам, как с одним, так и с несколькими страховщиками. Причем страхователь вправе застраховать имущество, в частности, транспортное средство либо только от риска угона, либо только от риска гибели (повреждения) или одновременно от этих рисков. Если обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает по одному или нескольким договорам за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, применяется правило п. 4 ст. 951.

Статья 953. Сострахование

Комментарий к статье 953

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Закона о страховании). Оно, таким образом, является способом разделения риска выплаты страхового возмещения между несколькими страховщиками путем возложения на каждого из участников в соответствии с условиями договора заранее обусловленного размера возможных убытков и соответственно размера страховой премии. Особенность сострахования, отличающего его от других правовых конструкций, - возможность заключения такого договора несколькими страховщиками только в отношении одного объекта и на случай наступления одного и того же страхового случая. При страховании одного объекта по нескольким договорам имеет место двойное страхование, если же один страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика, оставаясь обязанным перед страхователем, имеет место перестрахование (ст. 967). Сострахование применимо как в имущественном, так и в личном страховании.

Нередко инициатором сострахования выступает сам страхователь, заинтересованный в максимально возможной защите своих имущественных интересов и обеспечении гарантий ликвидации неблагоприятных последствий страхового риска путем объединения усилий нескольких страховщиков. Если страхователь выдвигает определенные условия передачи страхового риска, они носят характер существенных (ст. 432 ГК). Сострахование может осуществляться и по инициативе страховщика, если на страхование принимаются крупные риски, выплаты по которым могут существенно отразиться на финансовой устойчивости страховой компании. Сострахование целесообразно также при страховании нескольких разных рисков, например, при строительно-монтажных работах, когда по одному договору при согласии страхователя страхуется и имущество, и гражданско-правовая ответственность за вред, причиненный третьим лицам, и предпринимательский риск. Взаимоотношения участников договора сострахования регулируются условиями заключенного между ними соглашения, в частности, о долевом характере принимаемых обязательств. В отсутствие такой обусловленности, согласно ст. 953, сострахователи отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

Комментарий к статье 954

1. Комментируемая статья определяет страховую премию как плату за страхование, вознаграждение со стороны страхователя страховщику за оказываемую страховую услугу, выражающуюся в несении риска и последующем возможном возмещении убытков или выплате денежной суммы. Статья 11 Закона о страховании использует термин "страховая премия" как синоним термина "страховой взнос". Из уплачиваемых страхователями страховых премий (страховых взносов) страховщики в основном формируют денежные фонды, предназначенные для выплат при наступлении обусловленных страховых случаев. Порядок и сроки уплаты страховых премий устанавливаются договором страхования. При определении страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы.

2. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Деятельность по расчетам страховых тарифов, а также страховых резервов страховщика и оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов на основе соответствующего договора со страховщиком осуществляют страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (п. 2 ст. 11 Закона о страховании) или в устанавливаемом ими порядке. Так, согласно ст. 8 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ. Доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии.

Согласно указанному Закону страховые тарифы состоят из базовых ставок, устанавливаемых в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей, назначения транспортных средств и др., и коэффициентов страховых тарифов, зависящих от территории преимущественного использования транспортных средств, наличия или отсутствия страховых выплат страховщика и других существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

3. В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны вправе определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся платежей. Такими последствиями могут быть, например, уплата неустойки, расторжение договора. Однако односторонний отказ страховщика от исполнения договора возможен, только если соответствующее указание на этот счет прямо указано в договоре (п. 3 ст. 450).

4. Содержащаяся в п. 4 комментируемой статьи норма закрепляет зачет взаимных денежных требований, предоставляя страховщику право зачесть сумму просроченного страхового взноса, если страховой случай произошел до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, при определении подлежащего выплате страхового возмещения в договоре имущественного страхования или страховой суммы в договоре личного страхования.

Статья 955. Замена застрахованного лица

Комментарий к статье 955

Условие договора страхования о застрахованном лице относится к существенным и согласуется сторонами при заключении договора. Комментируемая статья устанавливает дифференцированный подход к замене застрахованного лица в зависимости от вида договора. По договорам страхования ответственности за причинение вреда установлен так называемый заявительный порядок замены застрахованного лица, который состоит в письменном уведомлении страховщика и не требует согласия последнего, что, кстати говоря, не вполне согласуется со ст. 944 и 945 ГК, предусматривающими право страховщика на оценку степени страхового риска.

В договорах личного страхования замена застрахованного лица в уведомительном порядке не допускается и возможна только при согласии на такую замену всех участников страхового правоотношения, в том числе и застрахованного. И хотя форма, в которой должно быть выражено согласие застрахованного лица, в п. 2 не предусмотрена, исходя из обязательной письменной формы договора страхования, изменение его существенного условия о замене застрахованного лица также требует письменного согласия последнего.

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Комментарий к статье 956

Замена выгодоприобретателя допустима во всех договорах страхования. Согласия страховщика в этом случае не требуется, необходимо только письменное его уведомление. Ограничение свободной замены выгодоприобретателя предусмотрено в личном страховании. Оно состоит в том, что страхователь для замены выгодоприобретателя, указанного с его согласия при заключении договора, обязан не только письменно уведомить о такой замене страховщика, но и получить письменное согласие застрахованного (п. 2 ст. 934). При несоблюдении этого правила выплата страховщиком страховых сумм первоначальному выгодоприобретателю не может рассматриваться как ненадлежащее исполнение страхового обязательства. Комментируемая статья устанавливает гарантии охраны имущественных прав выгодоприобретателя, устанавливая запрет на его замену, если он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

Статья 957. Начало действия договора страхования

Комментарий к статье 957

1. Норма п. 1 комментируемой статьи носит диспозитивный характер, что порождает научные споры по вопросу о возможности отнесения договора страхования к числу реальных или консенсуальных, который имеет важное практическое значение. Диспозитивность вступления в силу договора страхования, как правило, закрепляется и в Правилах страхования отдельных видов и связывается с формой уплаты страхового взноса. Например, Правила коллективного страхования трудящихся от несчастных случаев за счет средств предприятия, учреждения, организаций компании "ИНФОРМСТРАХ" устанавливают, что договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса (первого или единовременного) - при уплате страховой премии наличными деньгами, при безналичной форме уплаты - с даты зачисления денег на счет страховщика, если договором не предусмотрено иное (п. 2.4).

Поскольку срок действия договора страхования относится к существенным (п. 4 ст. 942), постольку стороны при заключении конкретного договора должны во избежание спора четко и определенно устанавливать момент вступления в силу договора страхования. При отсутствии такого соглашения сторон договор должен признаваться реальным в соответствии с общим правилом, закрепленным в п. 1 ст. 957, о вступлении его в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. На это обстоятельство обратил внимание Президиум ВАС РФ.

Страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии - не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты требования служит основанием для применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ. Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа (п. 25).

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если иное не вытекает из условий договора. Отличительной особенностью страхового договора является то, что срок его действия не всегда совпадает с периодом страховой защиты (страховым покрытием). Иными словами, в договоре может быть предусмотрено, что страховое обязательство охватывает не все страховые случаи, а лишь наступившие после определенного периода. Или, наоборот, истечение установленного срока действия договора страхования порождает обязанность страховой компании по выплате страховых сумм при наступлении определенного события, которое до этого периода к страховым случаям не относилось. Так, согласно Правилам добровольного индивидуального страхования жизни (АСКО) не относится к страховым событиям смерть застрахованного лица в течение 6 месяцев после заключения договора страхования в результате заболевания, по поводу которого он находился на стационарном или амбулаторном лечении на момент заключения договора страхования. Второй вариант последствий предусмотрен п. 3 ст. 963 (см. комментарий).

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Комментарий к статье 958

Наряду с общими нормами гл. 29 ГК об основаниях изменения и расторжения гражданско-правовых договоров, применимых к договору страхования, комментируемая статья предусматривает специальные основания и порядок расторжения данного договора. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения (страховых сумм), если иное не предусмотрено договором. Иные последствия устанавливаются, например, в виде расторжения договора и отказа в выплате страхового обеспечения, но с обязательством страховой компании возвратить 100% уплаченных премий страхователю - инвалиду I группы, с которым договор страхования от несчастных случаев не заключается, но это обстоятельство не было известно страховщику. Специальные основания досрочного прекращения договора страхования учитывают объективные и субъективные моменты. Первую группу составляют обстоятельства, неполный перечень которых дается в ст. 958: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, риск неблагоприятных последствий которой является объектом страховой защиты по договору. В этих случаях страхователь может потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.

Иные правовые последствия предусмотрены в случаях досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по субъективным мотивам, при отсутствии указанных выше обстоятельств. В целях побуждения надлежащего исполнения принятых обязательств и обеспечения стабильности договора в указанных случаях установлена определенная санкция в виде отказа в возврате страховой премии.

При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Страхователь указывал, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина, в том числе на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска. Страховщик сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страхователь не внес в срок очередной взнос. Пожар произошел на следующий день после наступления срока уплаты взноса.

Суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с предпринимательской деятельностью его сторон. В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплата страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен. Поскольку страховщик не выразил прямо волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным) (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 16).

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Комментарий к статье 959

1. Среди обязанностей, которые должен исполнять страхователь, законодатель указывает на незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В отличие от ст. 944, обязывающей сообщать об обстоятельствах, известных страхователю до заключения договора, п. 1 комментируемой статьи имеет в виду обстоятельства, возникшие в период действия договора, и касается только обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора. Сообщение о других изменениях в страховом риске, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая, остается на усмотрении страхователя. Норма носит императивный характер и, безусловно, должна выполняться страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно, хотя каких-либо уточняющих характеристик на этот счет законодатель не приводит, что может быть в будущем предметом спора.

В правилах страхования отдельных видов имущественного страхования обычно содержится указание о сроке сообщения о наступлении страхового случая; полагаем, что он может быть применен и в данном случае. В законе не определен перечень изменений обстоятельств, хотя бы примерный, да и вряд ли это возможно на таком уровне обстоятельств, существенно влияющих на увеличение страхового риска, что также может служить предметом разногласий. Поэтому значительными, согласно комментируемой статье, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю Правилах страхования. Только тогда сообщение о них становится обязательным для страхователя.

2. Уведомление страховщика об обстоятельствах, влияющих на степень риска, дает ему возможность выбора следующих действий: 1) изменение условий договора; 2) соразмерное увеличения страховой премии; 3) расторжения договора в случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на изменение условий обязательства. В отличие от общего правила ст. 452 ГК, согласно которой в случае несогласия контрагента на изменение условий договора вторая сторона вправе требовать принудительного их изменения в судебном порядке, в отношениях данного вида отказ страхователя от изменения условий или увеличения размера страховой премии влечет прекращение договора страхования с момента наступления изменений в страховом риске или возможность расторжения его в судебном порядке.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи невыполнение страхователем обязанности по незамедлительному сообщению о ставших ему известными существенных изменениях обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, дает страховщику право требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных в связи с этим убытков. Это право отпадает, если отпали сами обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска.

4. Правовые последствия, связанные с увеличением страхового риска в период действия договора страхования, и вытекающие из этого права и обязанности участников страхового правоотношения носят императивный характер и применяются в договорах имущественного страхования. В личном страховании изменения страхового риска могут иметь указанные последствия, если они прямо предусмотрены в договоре и согласованы сторонами.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

Комментарий к статье 960

В комментируемой статье применительно к страхованию закреплен общий, присущий вещным правам принцип - принцип следования за вещью. Предусмотрено, что, если лицо, в интересах которого был заключен договор страхования, передает свои права на застрахованное имущество (дарит, продает и т.п.) другому лицу, одновременно с правом на имущество переходят права и обязанности по договору страхования, объектом охраны которого было это имущество, т.е. договор страхования не прекращается, а меняется одна из его сторон - страхователь, к которому в силу перехода прав на имущество переходят права и обязанности по заключенному договору.

Правовое значение нормы состоит в том, что поскольку лицо приобретает права страхователя в результате правопреемства на застрахованную вещь, то для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая ему достаточно подтвердить свое право на имущество, которое было застраховано по договору в пользу прежнего собственника. Однако первой обязанностью нового страхователя является письменное незамедлительное уведомление страховщика о перемене собственника, переходе к нему прав на застрахованное имущество.

Действия ст. 960 не распространяются на случаи принудительного изъятия имущества у собственника, установленные п. 2 ст. 235 и предусматривающие изъятие имущества в виде санкции за неисполнение обязательства; отчуждения имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу, и др., а также при отказе гражданина или организации от принадлежащего имущества, поскольку отказ от права собственности сам по себе не влечет прекращения прав и обязанностей собственника в отношении этого имущества (ст. 236). При указанных обстоятельствах договор страхования считается прекращенным досрочно и уплаченная страховая сумма возврату не подлежит.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

Комментарий к статье 961

1. Предусмотренная в законе обязанность страхователя незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая имеет важное фактическое и правовое значение. При своевременной информации страховщик может сам принимать активные меры по спасанию имущества, уменьшению или предотвращению убытков, давать соответствующие указания страхователю (выгодоприобретателю), организовать поиски пропавшего имущества, а также дает возможность страховщику оперативно осмотреть застрахованный объект, констатировать степень его повреждений, предупреждая возможность включения страхователем дополнительных расходов, не связанных непосредственно со страховым случаем, и др. Своевременная информация о страховом случае важна для страховщика в последующих отношениях с перестраховочной компанией.

Страховщик должен быть уведомлен страхователем способом и в сроки, установленные договором. Способ передачи уведомления выбирается страхователем самостоятельно, допускаются все возможные средства связи. Необходимая письменная информация считается переданной своевременно в соответствии с п. 2 ст. 194 ГК, независимо от фактического получения ее страховщиком или его представителем.

2. Неисполнение страхователем обязанности по своевременному уведомлению о наступлении страхового случая не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Для реализации этого права он должен доказать, что несвоевременное сообщение о страховом случае повлияло на его обязанность по выплате страхового возмещения. В свою очередь, и страхователь вправе доказывать, что страховщик располагал сведениями о наступлении страхового случая, получив эту информацию из общедоступных или иных источников, а также то, что отсутствие таких данных не отразилось на исполнении его договорной обязанности возместить причиненные страхователю убытки - выплатить страховое возмещение.

Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая обязан и выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения. Итак, если страховщик не был своевременно извещен о наступлении страхового случая, он вправе, но не обязан отказать в выплате страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения.

3. В отличие от договора имущественного страхования, предусматривающего безусловную обязанность страхователя известить в установленный срок страховую компанию о наступлении страхового случая, нормы ст. 961 в личном страховании применяются, только когда страховым случаем является смерть или повреждение здоровья застрахованного, и срок такого уведомления не может быть менее 30 лет. Следовательно, наступление иных страховых случаев, предусмотренных в договоре личного страхования, например дожитие до определенного возраста, окончание срока действия договора и др., о которых страховщику должно быть известно из условий страхового обязательства, не влекут наступления указанной обязанности.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

Комментарий к статье 962

1. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Во избежание негативных последствий, связанных с возможным уничтожением или повреждением имущества, собственник (титульный владелец) и заключает договор страхования, что не освобождает его от обязанности и в этом случае обеспечивать сохранность застрахованного имущества. Комментируемая статья императивно устанавливает обязанность страхователя при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные при сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение убытков. Разумность означает соразмерность затрат с убытками, на уменьшение которых были направлены предпринимаемые страхователем действия. Страховщик вправе давать страхователю указания о мерах, которые тот должен принять для сохранения имущества и предотвращения или уменьшения убытков. Выполнение предписаний страховщика (его представителя) обязательно для страхователя, если они доступны, выполнимы и не связаны со специальной подготовкой.

Дата добавления: 2015-09-28