|
Денежно-кредитная система | |
1.1. Схема денежно-кредитной системы | |
Рис.15 Схема денежно-кредитной системы | |
1.2. Кредитная система | это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов). |
2. Кредит. Кредитные деньги. Виды кредитных денег. Депозитные деньги. | |
Кредит | это движение ссудного капитала, т.е. капитала в денежной форме (денежного капитала), предоставляемого в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. |
Кредитные деньги | это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. |
Виды кредитных денег | |
Вексель | это документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте. |
Банкнота | бумажные денежные знаки, выпускаемые эмиссионными банками, не имеющие принудительного курса и обязательные к размену на монету по рыночному курсу. |
Чек | это денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя (владельца счета) кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. То есть чек — это разновидность переводного векселя, который владелец счета выписывает на коммерческий банк. |
Депозитные деньги | представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Депозитные деньги чаще всего появляются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов. |
2.1. Функции кредита | |
Перераспределительная функция | При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики. |
Функция экономии издержек обращения | частично через замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег. |
Замещение наличных денег кредитными операциями | Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. |
2.2. Принципы кредитования Рис.16 Принципы кредитования | |
Принцип возвратности | Возвратность кредита означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. |
Принцип целевого характера | Целевая направленность кредита распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора. |
Принцип материальной обеспеченности кредита | Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. |
Принцип платности | Платность кредита выражается в том, что банк за предоставленные свои средства во временное пользование заемщику взимает с последнего определенную плату. |
Принцип срочности | Предполагает, что возвращать кредит следует заемщиком не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. |
Принцип дифференцированности | означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду. Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев. |
2.3. Формы кредита | |
Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита, которые различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования. | |
2.3.1. Коммерческий кредит | |
Коммерческий кредит | предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого кредита служит вексель. Векселя делятся на простые и переводные. Простой вексель представляет собой вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени платежа. Переводной вексель, или тратта - это письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется трассантом; лицо, обязанное совершить платеж, — трассатом, а лицо, которому передается право получения денег, — ремитентом. Объект переводного векселя — товарный капитал. Цель коммерческого кредита — ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем, по банковскому кредиту, цель которого — получение прибыли по ссудам (займам, кредитам). Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей. |
2.3.2. Банковский кредит | |
Банковский кредит | предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей. |
2.3.3. Потребительский кредит | |
Потребительский кредит | Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели). В ряде случаев банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают ссуду банка. Максимальный срок потребительского кредита — три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). |
2.3.4. Государственный кредит | |
Государственный кредит | возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, когда государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственная форма кредита по сравнению с другими его формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу, становится международной формой кредита. |
2.3.5. Международный кредит | |
Международный кредит | Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). |
2.3.6. Ипотечный кредит | |
Ипотечный кредит | это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Под ипотекой понимается обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. |
2.3.7. Ростовщический кредит | |
Ростовщический кредит | Такая специфическая форма кредита, как ростовщический кредит, в зарубежных странах рассматривается лишь в исторических источниках. А в условиях российской экономики его можно встретить и в настоящее время. Главной характерной чертой этой формы считается сверхвысокий процент за пользование кредитом. Если другие кредиты предоставляются банками под 10-20%, то в этом случае процентная ставка может достигать 120 и даже 180%. |
Дата добавления: 2015-08-29; просмотров: 84 | Нарушение авторских прав
<== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |
Раздел технологии ремонта и реконструкции | | | Перевод на русский язык: Кана Го 1 страница |