Студопедия
Случайная страница | ТОМ-1 | ТОМ-2 | ТОМ-3
АрхитектураБиологияГеографияДругоеИностранные языки
ИнформатикаИсторияКультураЛитератураМатематика
МедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогика
ПолитикаПравоПрограммированиеПсихологияРелигия
СоциологияСпортСтроительствоФизикаФилософия
ФинансыХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника

В мировой практике, в сфере розничных платежей, наблюдается целый ряд нововведений, связанных с развитием системы безналичных расчетов, называемых «электронными деньгами» или «электронной 3 страница



 

2.2.Анализ выпуска банковских пластиковых карт Филиалом Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске в 2004 году

Филиал Банка «Россбанк» в г. Хабаровске в 2004 году произвел эмиссию следующих видов карт (Рис.2.1):

Рис. 2.1 Виды банковских карт, выпущенных Филиалом Банка «Россбанк»

(ОАО) в г. Хабаровске в 2005 году

1. Visa Electron – дебетовая карточка, принимается к обслуживанию в международной системе VISA Int. И позволяет осуществлять расчеты в пределах остатка на счете.

2. STB-Card «Зарплатная» - дебетовая карточка, принимается к обслуживанию в российской системе STB CARD и позволяет осуществлять расчеты в пределах остатка на счете; предназначена для получения заработной платы сотрудникам корпоративных клиентов.

3. STB «Студент»-дебетовая карточка, принимается к обслуживанию в российской системе STB CARD и позволяет осуществлять расчеты в пределах остатка на счете; предназначена для получений стипендии учащимися учебных заведений.

4. STB «ВКЛАДЪ» дебетовая карточка российской системы STB CARD.

5. STB–кредит – карточка, принимаемая к обслуживанию в российской системе STB CARD и позволяющая осуществлять расчеты в пределах остатка на счете; предназначена для получения суммы выданного потребительского кредита кассах Банка, а также расчета в предприятиях торговли и сервиса, заключавших с банком соглашение на прием данных карт.

6. Расчетная корпоративная карточка STB Card/Cirrus/Maestro – дебетовая корпоративная карточка, принимается к обслуживанию в российской системе STB CARD и международной системе EUROPAY Int.(Cirrus/Maestro).

7. Кредитные: VISA (Classic, Business, Gold) или Euro Сard/Master Сard (Mass, Business, Gold) – карты, по которым возможно осуществление операции при отсутствии средств клиента на личном банковском счете в пределах установленного Банком лимита кредитования на пополнение личного банковского счета (лимита овердрафта).

Для коммерческой деятельности карточные расчеты имеют такие преимущества, как:

- расширение продаж и привлечение новых состоятельных покупателей;

-человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

- повышается престиж, рейтинг коммерческой организации.

Наибольшую долю карт, выпущенных в 2004 году, составляют карты STB–кредит – 4848 штук или 70% от общего числа выпущенных карт. Это объясняется спецификой деятельности Филиала Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске. Преимуществами карты СТБ-кредит являются:



1. Удобство получения средств.

- деньги могут быть сняты с карты в любое удобное для заемщика время;

- деньги могут быть сняты в любом банкомате города;

- для получения денежных средств не нужно еще раз стоять в очереди в кассу Банка;

- по карте можно рассчитаться в одном из множества предприятий сервиса и торговли;

2. Удобство погашения кредита.

- с картой погашение кредита в кассе Банка займет гораздо меньше времени;

3. Безопасность денежных средств.

- за время, которое пройдет до момента покупки, деньги будут в безопасности.

На втором месте по количеству, выпущенных карт в обращение находятся карты STB-Card «Зарплатная» –1412 штук, что составляет 20% от общего числа выпущенных карт, данный факт объясняется тем, что все большее количество организаций становятся участниками безналичных расчетов посредством пластиковых карточек.

В основе данного проекта лежит возможность существенного снижения расходов организации, связанных с получением, доставкой, хранением и распределением наличных денежных средств, а также повышением безопасности их получения и хранения.

Использование программы в бухгалтерии организации сократит время и трудоемкость процедуры выплаты заработной платы путем автоматизации процесса распределения средств на личные счета сотрудников в банке.

Предоставление услуг по автоматическому распределению денежных средств осуществляется на основании договора, заключаемого между Филиалом Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске и предприятием.

Процесс выплаты денежных средств сводится к переводу со счета организации суммы заработной платы единым платежом на специальный счет Филиала Банка «Россбанк».

После поступления средств и получения реестра на магнитном и бумажном носителях, банк в течение одного банковского дня осуществит распределение сумм на личные счета сотрудников.

В рамках данной программы, банк открывает личные банковские счета сотрудникам организации. Для проведения операций по счетам каждому работнику изготавливается именная международная пластиковая карточка STB/Cirrus/Maestro. Пластиковые карточки платежной системы STB соответствуют всем степеням защиты международных платежных систем Visa int., Europay int. Каждая карта защищена персональным идентификационным номером (PIN-кодом), который известен только владельцу карты. PIN-код исключает возможность снятия денежных средств с карты злоумышленниками.

Пластиковые карточки банка «Росбанк» удобное средство расчетов. Держателю карточки не стоит беспокоиться о сохранности его денежных средств, ведь они надежно хранятся на его банковском счете. Исключена возможность потери или кражи денег. Нет необходимости в разменной монете для осуществления покупок в магазинах. Сегодня с помощью карточек банка «Россбанк» можно приобрести практически все от продуктов питания до бытовой техники..

На среднемесячный остаток средств на личных счетах банк осуществляет ежемесячное начисление процентов. Данные счета также могут использоваться для проведения всего спектра банковских операций: получение заработной платы, осуществление переводов денежных средств (в т.ч. коммунальных), покупка-продажа иностранной валюты.

Возможности сотрудников организации, обладающих личным банковским счетом и пластиковой карточкой:

- Оперативность получения заработной платы через широкую сеть банкоматов и пунктов выдачи, наличных в различных населенных пунктах страны. Благодаря работе системы в режиме реального времени, Клиент может пользоваться карточкой сразу же после пополнения его личного банковского счета;

-Расчет за покупки и услуги в сети торговых и сервисных предприятий, принимающих к оплате пластиковые карточки;

-Открытие нескольких счетов в различных валютах на одну карточку или изготовление дополнительных карт для себя и членов своей семьи;

-Оптимальное использование денежных средств – по выпискам о состоянии счета, которые предоставляет банкомат, можно контролировать и планировать свои расходы;

-Пополнение своего счета: владелец карты может пополнить свой банковский счет во всех отделениях банка «Россбанк» (Хабаровск, Комсомольск-на-Амуре, Хабаровский край, Владивосток, Приморский край, Благовещенск, Амурская область, Биробиджан, Магадан, Южно-Сахалинск);

-Безопасность перевозки денежных средств: карточки STB/Cirrus/Maestro обслуживаются во всех филиалах банка «Россбанк», а также широкой сети банкоматов STB CARD; 2,5 тысячах торговых предприятиях практически во всех регионах России.

Владельцами пластиковых карточек стали тысячи сотрудников различных предприятий. Ежемесячно производится зачисление заработной платы работникам на их личные банковские счета. Круглосуточно работающие банкоматы позволяют в любое время получать наличные денежные средства со своего счета.

На третьем месте по количеству, выпущенных карт в обращение находятся карты STB «ВКЛАДЪ», их выпуск составил 300 штук. Эта карта предназначена для обслуживания операций по вкладам. Используя карту «ВКЛАДЪ», клиент может:

- уточнять сумму вклада, размер начисленных процентов и получать сведения о движении средств на вкладе в банкомате Банка, либо с помощью системы Интернет-Банк;

- получать начисленные проценты в банкомате или в кассе Банка;

- вносить дополнительные взносы, используя устройство «CASH-IN»;

- по окончании срока вклада снять сумму вклада и начисленных процентов в банкомате или в кассе Банка.

Карта выдается при оформлении вклада бесплатно, поэтому, учитывая все преимущества данной карты, клиенты активно используют этот более удобный способ получения информации обо всех параметрах вклада.

Несомненным лидером среди российских пластиковых карт является STB-CARD. Рассмотрим эту систему подробнее в виду того, что именно с ней работает ФБ «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске.

Основная цель развития платежной системы STB – обеспечить совершенствование денежного обращения в России с помощью системы электронных безналичных расчетов по банковским картам, основанной на единых международных стандартах, и позволяющей пользоваться этим средством платежа не только на всей территории России, но и за ее пределами. Передав права на эмиссию карточек со своим логотипом нескольким банкам в России, компания добилась масштабного внедрения своих карт, значительно опередив конкурентов. На сегодняшний день порядка 140 банков пользуются услугами компании.

Являясь самой распространенной из российских платежных систем, STB-CARD обладает двумя особенностями, сочетание которых делает ее более привлекательной. Это, во-первых, безусловное соответствие международным стандартам в области пластиковых платежных средств при гораздо более низких ценах (в отличие от «элитных» международных карточек, карты STB предназначены для широкого круга потребителей), и, во-вторых, наличие самой широкой терминальной сети. Кроме того, все устройства системы STB-CARD работают в режиме реального времени (в любой момент времени может быть получена полная информация о движении средств на счетах всех клиентов системы) в девяти часовых поясах, подчиняясь единым жестким правилам – организационным и технологическим.

Еще одним преимуществом STB-CARD является начисление процентов на остаток средств на счете клиента, возможность прикрепить к карточке несколько счетов в различных валютах. Мультивалютность карточки позволяет клиенту производить оплату за товары в валюте с рублевых счетов, при этом конвертация будет производиться по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день оплаты. Широко внедряются проекты выплаты зарплаты и стипендии по картам STB Зарплатная и STB Студенческая.

Компания STB-CARD пристально отслеживает тенденции развития технологии безналичных расчетов и по мере утверждения стандартов оперативно предлагает новшества – чиповые платежные средства, новые технологии электронных расчетов и др.

В течение 2005 года эмиссия банковских карт (без учета карт STB-кредит) в Филиале Банка «Россбанк» в г. Хабаровске проходила неравномерно (см. рис.2.2). Наибольший пик выпуска карт пришелся на март, июнь, май. Наименьшее число карт было выпущено в декабре, июле, сентябре. В период с января по июнь наблюдается рост выпуска банковских карт, а начиная с июня месяца, происходит значительное снижение числа выпущенных карт.

В целом же Филиал Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске на протяжении всего 2004 года выпускал пластиковые карты в обращение. При чем произведен анализ эмиссии карт для новых клиентов и без учета карт STB-кредит. То есть можно отметить, что Филиал Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске активно эмитирует банковские карты.

 

Рис. 2.2 Динамика выпуска банковских карт Филиалом Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске (без учета карт СТБ кредит)

Банк «Россбанк» обладает широкой сетью банкоматов, имеет связи со многими предприятиями торговли и сервиса (см. таблица 2.1).

Таблица 2.1

Количество банкоматов Банка «Россбанк»

Населенный пункт

Банкоматы

Торговые точки

     

Биробиджан

   

Хабаровск

   

Комсомольск-на-Амуре

   

Сахалин

   

Камчатка

 

-

Приморье

   

Магадан

   

 

Таблица 2.1. (продолжение)

     

Благовещенск

   

Итого по банку

   

 

Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей.

Опыт российских банков показывает, что первые полгода не менее 90% средств, находящихся на карточном счете, снимается держателем карточки в виде наличных. Главная причина – психологическая: гораздо привычнее держать в руках наличные и расплачиваться ими в магазинах. Привыкнув к карточкам, держатели все реже пользуются ими для снятия наличных, поскольку это менее выгодно.

Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны быть установлены в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня или ночи.

Банкоматы в основном устанавливаются в помещениях самих банков, в аэропортах, на вокзалах, в отелях международного класса, в крупных магазинах – словом, там, где есть охрана. Хотя банкоматы имеют довольно надежную защиту от взлома и вандализма, банки опасаются размещать дорогостоящее оборудование в тех местах, где за ними нет присмотра, поэтому клиенты лишены возможности получать наличные в любое время и в любом месте.

Главной функцией банкомата остается снятие наличных денег с карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карточек заключается в возможности не иметь дела с наличными. Вместе с тем в России, где инфраструктура безналичных расчетов еще далеко не всеохватна, возможность легко и в любое время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым условием существования любой платежной системы.

Для получения наличных денежных средств через банкомат не нужны специальные навыки. Общение с банкоматом происходит при помощи сообщений, высвечивающихся на мониторе банкомата и клавиш на панели управления.

Банкомат позволяет осуществлять следующие операции:

1. Снятие наличных средств;

2. Получение информации об остатке на личном счете;

3. Получение информации о 10 последних операциях по личному банковскому счету;

4. Получение информации о состоянии личного банковского счета, у которого есть возможность краткосрочного кредита (овердрафта).

Банкомат позволяет получить сумму, кратную 10 рублям (минимальная загружаемая купюра) в пределах установленных по карточке лимитов и остатка денежных средств на счете.

В целях безопасности банкомат производит захват карточки в следующих случаях:

- если по ней 3 раза подряд введен неверный PIN-код (личный пароль),

- если карточка заблокирована ее владельцем как утерянная,

-если карточка не была своевременно изъята владельцем после завершения операции.

Все банкоматы подключены к системе круглосуточного мониторинга, которая позволяет отслеживать остатки денежных средств в банкомате, моментально выявлять отключения и сбои банкоматов. Такая система дает возможность контролировать расход наличных денег в банкомате, осуществлять их своевременное пополнение, оперативно устранять технические неполадки.

Банкоматы банка позволяют получить денежные средства по пластиковым картам платежной системы STB CARD и международным картам систем Europay int, Visa int, Cirrus, Maestro.

Снятие наличных денежных средств в банкоматах Филиала Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске в январе, проходило при использовании карт, выпускаемых самим филиалом банка. Доля этих карт составила 95% (см. рис. 2.3).

Но уже с февраля по декабрь наблюдается увеличение использования карт СТБ-кредит (20-70%), что свидетельствует о заинтересованности клиентов в получении кредита по пластиковой карте. Также в период с февраля по декабрь незначительно уменьшилось количество пластиковых карт, выпускаемых Филиалом Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске при снятии наличных денежных средств. По пластиковым картам, выпускаемым другими банками, снятие наличных денежных средств в течение всего года имело незначительную долю (1-7%), что объясняется повышенной комиссией, которую взимает банк при обслуживании таких карт.

 

Рис. 2.3 Снятие наличных денежных средств в банкоматах Филиала Банка«Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске

Филиал Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске также предлагает держателям карт широкую сеть платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. Для оплаты товаров и услуг необходимо подать карту кассиру и назвать сумму покупки, после проведения операции расписаться в чеках. Рассчитыываться за покупку можно во всех магазинах, где есть информация о приеме карт соответствующих платежных систем. Предприятий торговли и сервиса, обслуживающих пластиковые карты STB, VISA, EUROCARD в городе Хабаровске более 40.

Эквайринг – деятельность кредитной организации (в том числе небанковской), включяющая в себя проведение расчетов (платежей) с предприятиями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющимися клиентами данной кредитной организации. Указанные расчеты с предприятиями и организациями торговли/услуг проводятся в рублях (за исключением расчетов в валюте, предусмотренных в законах и нормативных актах Центрального Банка Российской Федерации).

При этом под предприятием или организацией торговли/услуг понимается юридическое лицо, которое в соответствии с соглашением, подписанным им с эквайрером, обязано принимать документы, составленные с использованием банковских карт, в качестве платы за предоставляемые товары/услуги. В качестве предприятия торговли/услуг может выступать и индивидуальный предприниматель.

Физическому лицу (резиденту и нерезиденту), внесшему средства на соответствующий счет в банке, последний может выдавать карты двух типов: расчетную (дебетную или дебетовую) карту и кредитную (кредитовую) карту.

Юридическому лицу (корпоративному клиенту) банк может выдавать карты следующих типов: расчетные корпоративные карты и кредитовые корпоративные карты.

Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации.

В январе и феврале 2005 года эквайринг проходил при использовании карт, выпущенных Филиалом Банка «Росбанк» (ОАО) в г. Хабаровске Доля этих карт составила 97-99%. В период с марта по декабрь наблюдается резкое увеличение использования карт СТБ-кредит (40-97%), при чем доля карт, выпущенных самим филиалом банка, составляет только 1-10%. Данный факт объясняется тем, что все большее количество клиентов оценило удобство получения кредита по пластиковой карте. Эквайринг, проведенный по картам, выпущенным другими банками, в течении всего 2004 года составлял небольшую долю (0,5-7%).

 

2.3. Системы дистанционного банковского обслуживания Филиала Банка «Россбанк» (ОАО) в г. Хабаровске

Возможности пластиковых карт гораздо шире, чем просто снятие наличных денег в банкомате. А именно: можно узнавать остаток на своем счете, следить за поступлением средств (например, начислением стипендии, заработной платы), а также контролировать расходы не выходя из дома. Все это стало возможным благодаря уникальным системам дистанционного доступа к банковскому счету «Интернет-Банк» и «SMS-Банк».

Система «Интернет-Банк» - это новое перспективное направление банковской деятельности, позволяющее осуществлять дистанционное управление банковским счетом через сеть Интернет. Данная разработка рассчитана на обслуживание не только юридических, но и физических лиц, что делает ее особенно привлекательной.

Система «Интернет-Банк» позволяет выполнять:

1.Информационное обслуживание:

- просмотр и контроль текущих остатков по банковским счетам;

- отслеживание истории движения денежных средств по счетам и получение выписки за указанный период времени (в пределах последних трех месяцев);

- получение дубликата платежного поручения;

- просмотр расширенной информации по банковским счетам.

2. Расчетное обслуживание:

- ввод и отправка платежных поручений в рублях по личным банковским счетам (физических и юридических лиц – клиентов Банка);

- проведение договорных (коммунальных) платежей в адрес организаций (услуга для физических лиц);

- проведение безналичной конвертации средств по счетам в различных валютах (услуга для физических лиц).

Преимущества, получаемые при использовании системы дистанционного управления счетом «Интернет-Банк» заключается в следующем:

1. Оперативность. Имея возможность получения доступа в систему «Интернет-Банк» с любого компьютера с выходом в Интернет, не придется ездить в отделение банка, чтобы уточнить текущие остатки по счетам или провести активные финансовые операции. Оперативное получение информации о текущем состоянии счета позволит оптимальным образом контролировать движение денежных средств и ускорить, тем самым, оборачиваемость ресурсов.

Процесс приема Банком документов на обработку, а также обмен документами осуществляется в любое время суток, без выходных.

2. Удобство. Система «Интернет-Банк» позволяет в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету, получать информацию по счету за определенный период времени, а также отправлять платежные поручения и совершать договорные (коммунальные) платежи по указанным реквизитам с любого компьютера, подключенного к Интернету.

3. Защита. В системе «Интернет-Банк» применена надежная система шифрования информации с использованием SSL 3.0 сертификата сервера со 128-разрядным шифрованием. Для доступа в систему необходимо ввести 16-тизначный буквенно-цифровой код – ПИН2, гарантирующий сохранение в тайне сведений об операциях и обеспечивающий защиту от несанкционированного доступа к счетам. Все применяемые в системе алгоритмы сертифицированы. По заявке клиента возможна перегенерация кода ПИН2. Кроме того, в целях безопасности, длительность сеанса работы с СИСТЕМОЙ ограничена определенным временем, устанавливаемым в момент заключения договора в Отделении Банка «Россбанк».По истечении этого времени, для продолжения работы, СИСТЕМА предложит повторно ввести реквизиты платежной карты и код ПИН2.

«Система SMS-Банк» - это новое перспективное направление банковской деятельности, позволяющее осуществлять дистанционное банковское обслуживание Клиента посредством обмена с Банком SMS-сообщениями. Данная разработка рассчитана на обслуживание как физических, так и юридических лиц.

Используя систему дистанционного банковского обслуживания «SMS-Банк», клиент получает следующие преимущества:

- Оперативность. Получив доступ в систему «SMS-Банк» с мобильного телефона, не придется ездить в отделение Банка, или к банкомату, чтобы уточнить текущие остатки по счетам, а, в дальнейшем, совершить другие операции информационного обслуживания. Оперативное получение информации о текущем состоянии счета обеспечит полный контроль над банковскими счетами.

Процесс приема Банком SMS-запросов на обработку, а также обмен SMS-сообщениями осуществляется в любое время суток, без выходных.

- Удобство. Система «SMS-Банк» позволяет в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона, поддерживающего стандарт GSM. При этом имеется возможность пользования услугой с нескольких телефонов по желанию клиента.

Возможности системы «SMS-Банк»

1. Получение информации об остатке на счетах (по запросу)

2. Получение информации о последних 5 операциях по счету (по запросу)

3. Автоматическое получение сообщений при любых изменениях по счету (поступление денежных средств, расходные операции). Сообщение клиент получает в том случае, если:

- проводка по счету превышает пороги по дебету или по кредиту, указанные в профиле клиента SMS-банка для каждого синонима отдельно (т.е. если по желанию клиента установлен порог по дебету или кредиту 500 руб., то сообщения об операциях на сумму ниже 500 руб., не будут поступать; более мелкие операции «суммируются» - сообщение приходит тогда, когда их общая сумма равна либо превышает установленный порог)

- время начала и конца операции попадает в интервал времени проведения проводки.

4. Управление параметрами SMS-банка: изменение порогов получения сообщений о проведенных операциях, изменение интервала времени проведения проводки.

Таким образом, развитие технологий платежных систем основывается на традиционных решениях межбанковских и карточных систем.

На сегодняшний день банковская пластиковая карта является неотъемлемым инструментом, как в деятельности филиала банка (ОАО) «Росбанк», так и для клиентов банка.


3. ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ «ПЛАСТИКОВЫХ ДЕНЕГ» В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

 

 

3.1.Проблемы создания платежных систем

Прежде всего необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к финансовому состоянию банка.

Немногие российские банки способ­ны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card.

Естественно, что при этом банк ограничен в выборе техно­логий и, частично, организационных решений, которые приня­ты в выбранной платежной системе.

Создание собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколь­ко перспективна замкнутая платежная система даже самого круп­ного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вме­сте с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма при­быльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, не банковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственное объединение, предприятие).

Успех замкнутых и корпоративных платежных систем в России обусловлен некоторыми специфическими явлениями. Одно из этих явлений - проблема наличного денежного оборота. Недостаточное количество наличных в обороте, усугубляемое выведением большой их доли из доступа частных лиц юридических, которые таким образом пытаются ускорить расчеты (и уйти при этом от налогообложения). Пик этих явлений уже прошел, но само явление сохранилось и по сей день.

Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищут конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных платежей.

Привлекательна такая система и для банка: она позволяв привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привлекательности не уменьшается со снижением инфляции и острого кризиса наличности, так как параллельно падает доступность денежных ресурсов.

Что касается замкнутых платежных систем, ограниченных по хозяйственно-производственному признаку, то причины появления и распространения несколько иные. Такие системы можно разделить на два типа: замкнутые системы оплаты продукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одно предприятие (организацию) или группу предприятий, технологически связанных друг с другом (корпоративные системы).

Появлению первых способствуют удобства использование безналичной формы расчетов, в особенности в форме карт «с предоплатой». Хлопотность и небезопасность инкассации, потери от недобросовестности персонала просто подталкивают владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным расчетам с предоплатой. Подобные системы уже создаются в России. Необязательность и «забывчивость» абонентов, надо полагать, будут стимулировать владельцев телефонных сетей и кабельного телевидения вводить карточную систему оплаты, как это имеет место на Западе.

Второй тип производственных замкнутых платежных систем возникает там, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на которой для удобства служа­щих также размещены магазины и предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обус­ловлено возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.


Дата добавления: 2015-08-29; просмотров: 37 | Нарушение авторских прав







mybiblioteka.su - 2015-2024 год. (0.025 сек.)







<== предыдущая лекция | следующая лекция ==>