Данные обстоятельства дали основания ряду авторов квалифицировать договор банковского вклада в качестве самостоятельного договора (sui generis), отличного от договора займа <*>.
--------------------------------
<*> См., например: Советское гражданское право. Т. 2. М., 1965. С. 271 (автор раздела - А.И. Самцова); Советское гражданское право. Т. 2. М., 1973. С. 279 (автор раздела - В.С. Якушев).
Вообще-то и О.С. Иоффе допускал возможность конструирования самостоятельного договора банковского вклада, который, однако, должен был сохранять некую родовидовую связь (непонятную и неуловимую) с договором займа. Он писал: "Речь, однако, идет о займе в широком смысле, допускающем конструирование разнообразных самостоятельных, несоподчиненных договоров. Такой самостоятельностью и обладает договор денежного вклада, кредитная (заемная) природа которого не исключает признания его особым договором, а подобное признание, в свою очередь, не упраздняет его кредитного (заемного) характера. Порождая заемное и в то же время самостоятельное обязательство, вклад подчиняется не общим правилам ГК о займе, а непосредственно относящимся к нему специальным юридическим нормам" <*>.
--------------------------------
<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 666 - 667.
Справедливости ради следует признать, что изложенная позиция О.С. Иоффе, отличающаяся логической непоследовательностью, имеет своим правовым основанием еще большую непоследовательность законодателя, который, поместив нормы о договоре вклада (ст. 395) в гл. 34 ГК "Расчетные и кредитные отношения" (тем самым подчеркнув его независимость и самостоятельный характер), одновременно включил норму о заемных операциях банков и государственных трудовых сберегательных касс в гл. 26 ГК о договоре займа с той лишь целью, однако, чтобы исключить указанные заемные операции из сферы действия правил о займе, помещенных в этой главе.
В качестве следующего вида займа ГК 1964 г. (гл. 26) предлагал рассматривать заемные операции ломбардов. Согласно ст. 273 ГК 1964 г. городские ломбарды выдавали гражданам ссуды, обеспечивавшиеся залогом предметов домашнего потребления и личного пользования; предельный размер и число ссуд, которые могли быть выданы одному лицу, а также сроки, на которые выдавались ссуды, определялись типовым уставом городского ломбарда, утверждавшимся Советом Министров РСФСР.
Несколько странно, что ГК 1964 г. применительно к заемным операциям ломбардов, так же как и в отношении иных заемных операций (регулирование которых составляло задачу законодательства Союза ССР), ограничился отсылкой к иному нормативному правовому акту. Ведь принятие законодательства о деятельности ломбардов, в том числе о заключаемых ими договорах как ссуды, так и залога, относилось к ведению Российской Федерации.
Несмотря на это, заключавшийся ломбардами с гражданами договор ссуды, обеспечивавшийся залогом предметов домашнего потребления и личного пользования, действительно выглядел как отдельный вид договора займа. Отличительные черты этого договора, определявшиеся в ГК 1964 г. и Типовом уставе ломбарда, утвержденном Постановлением Совета Министров РСФСР от 7 июля 1968 г. <*>, могут быть квалифицированы как видообразующие признаки по отношению к общим положениям о договоре займа.
--------------------------------
<*> СП РСФСР. 1968. N 10. Ст. 54.
Во-первых, налицо особенность субъектного состава: на стороне займодавца по этому договору выступает особый субъект - ломбард, в качестве которого выступали государственные хозрасчетные предприятия, находившиеся в подчинении органов бытового обслуживания населения; заемщиком по такому договору могли быть только граждане (физические лица).
Во-вторых, особенностью такого договора являлось то, что предметом займа могли быть лишь денежные средства (денежная ссуда).
В-третьих, денежная ссуда выдавалась ломбардами исключительно под залог имущества граждан-заемщиков.
В-четвертых, договор ссуды, заключавшийся гражданином с ломбардом, носил ярко выраженный возмездный характер: с граждан-заемщиков взимались проценты за пользование ссудой в размере 0,7% в месяц (8,4% годовых). Кроме того, с заемщика в пользу ломбарда взыскивались плата за хранение заложенных вещей и расходы ломбарда на их страхование.
Кстати сказать, залог вещей в ломбарде также рассматривался в качестве отдельного вида залога, обладающего немалым числом специфических черт. В частности, в отличие от общих правил о залоге из стоимости заложенного имущества ломбарды взимали сверх основной суммы долга плату за хранение предмета залога, расходы по его страхованию и продаже, проценты по ссуде (п. 20 Типового устава ломбарда); исполкомы городских Советов депутатов трудящихся определяли круг предметов личного пользования и домашнего потребления, не принимавшихся в залог ломбардами (ст. 194 ГК 1964 г., п. 10 Типового устава ломбарда); договор залога вещей ломбардами оформлялся специальным документом - залоговым билетом, которому придавалось значение формы одновременно двух договоров: ссуды и залога (ст. 195 ГК 1964 г., п. 17 Типового устава ломбарда); ломбард был обязан страховать предмет залога за счет залогодателя (ст. 198 ГК 1964 г., п. 3 Типового устава ломбарда); в отличие от общих положений о залоге, которыми предусматривалось обращение взыскания на предмет залога по решению суда, ломбард по истечении льготного месячного срока продавал заложенное имущество государственным или кооперативным организациям во внесудебном порядке (ст. 200 ГК 1964 г.; п. 19 Типового устава ломбарда).
Следующий вид договора займа, по мысли законодателя, составляли заемные операции касс общественной взаимопомощи и фондов творческих союзов. Позитивное регулирование соответствующих правоотношений со стороны ГК 1964 г. (ст. 274) сводилось к нескольким правилам о том, что кассы общественной взаимопомощи при фабричных, заводских и местных комитетах профессиональных союзов выдавали рабочим и служащим долгосрочные и краткосрочные ссуды; кассы взаимопомощи в колхозах выдавали ссуды колхозникам; фонды творческих союзов выдавали ссуды работникам литературы и искусства; кассы взаимопомощи пенсионеров при исполкомах районных и городских Советов депутатов трудящихся выдавали долгосрочные и краткосрочные ссуды пенсионерам. В остальном же (в частности, для определения сроков и условий выдачи таких ссуд) ГК отсылал к типовым (примерным) уставам соответствующих касс взаимопомощи и творческих союзов.
В соответствии с Типовым уставом кассы взаимопомощи при комитете профсоюзов, утвержденным Постановлением Президиума ВЦСПС от 23 ноября 1973 г. <*>, указанные кассы взаимопомощи выдавали своим членам в случае их нуждаемости краткосрочные и долгосрочные ссуды при том условии, что они являются членами профсоюза. Краткосрочные ссуды, предельный размер которых не превышал 30 рублей, выдавались с разрешения председателя правления или председателя цехового бюро кассы взаимопомощи на срок до получения очередной заработной платы. Выдача долгосрочных ссуд производилась по решению правления кассы или цехового бюро на основании письменного заявления работника установленной формы. Типовой устав не предусматривал размера долгосрочной ссуды и сроков ее погашения, эти вопросы решались правлением кассы взаимопомощи. Не было в Типовом уставе также положений о взимании процентов за пользование ссудой; лишь на случай несвоевременного возврата ссуд, выданных кассами взаимопомощи, предусматривалась уплата пени из расчета 1% за каждый месяц просрочки.
--------------------------------
<*> См.: Справочник профсоюзного работника. М., 1976. С. 321.
Согласно Примерному уставу кассы общественной взаимопомощи в колхозе, утвержденному Постановлением Совета Министров РСФСР от 6 января 1958 г. <*>, указанные кассы взаимопомощи оказывали помощь своим членам в случаях увечья, полученного на работе в колхозе, болезни и т.п.; детям, оставшимся без родителей, членам кассы, нуждающимся в санаторно-курортном лечении, а также тем, чье хозяйство пострадало в результате стихийных бедствий и в некоторых других случаях. Эти кассы совершали также и заемные операции (выступая в качестве займодавца) путем выдачи своим членам беспроцентных ссуд. Денежные ссуды за счет кассы взаимопомощи не выдавались тем членам колхоза, которые не имели без уважительных причин установленного минимума трудодней, нарушали трудовую дисциплину в колхозе либо нерадиво относились к работе и сохранению колхозного имущества.
--------------------------------
<*> СП РСФСР. 1958. N 6. Ст. 68.
Типовым уставом кассы взаимопомощи пенсионеров, утвержденным Министерством социального обеспечения РСФСР 20 ноября 1962 г., предусматривалось, что такие кассы взаимопомощи могли образовываться при отделах социального обеспечения исполкомов районных и городских Советов депутатов трудящихся. Членом кассы взаимопомощи мог стать любой пенсионер по месту его жительства. Основная цель указанных касс взаимопомощи состояла в оказании материальной помощи пенсионерам - членам кассы путем выдачи им краткосрочных и долгосрочных денежных ссуд. Размер ссуды и сроки ее погашения определялись в зависимости от нуждаемости пенсионера - члена кассы, стажа его пребывания в качестве члена кассы взаимопомощи, своевременности уплаты им членских взносов. Взимание процентов за пользование денежными ссудами допускалось только при наличии соответствующего решения общего собрания членов кассы. При этом размер процентов не должен был превышать 6% годовых.
Фонды творческих союзов образовывались при объединениях лиц творческих профессий: союзах писателей, композиторов, архитекторов, кинематографистов и др. Порядок и условия выдачи денежных ссуд членам указанных фондов определялись правлениями соответствующих творческих союзов.
Конечно же, заемные операции касс общественной взаимопомощи и фондов творческих союзов не имели необходимых видообразующих признаков, которые позволили бы выделять их в качестве отдельных видов договора займа.
Кредитный договор (договор банковской ссуды)
Как уже отмечалось, следствием кредитной реформы, имевшей место в 1930 - 1931 гг., в Советском Союзе было упразднение коммерческого кредитования организациями друг друга и введение прямого планового банковского кредитования, обязательного для всех социалистических организаций. Коммерческое кредитование допускалось лишь как исключение и только в особых случаях, предусмотренных законодательством.
Последствия названной кредитной реформы можно обнаружить в Основах гражданского законодательства 1961 г. и ГК 1964 г. Согласно ст. 85 Основ кредитование организаций, колхозов и иных кооперативных и общественных организаций производилось согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным Банком и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза ССР. Кредитование одной организации другой в натуральной или денежной форме, в том числе выдача авансов, допускалось лишь в случаях, установленных законодательством Союза ССР. Условия и порядок кредитования одним колхозом другого при оказании производственной помощи устанавливались законодательством союзных республик (в ГК 1964 г. имеется ст. 393 идентичного содержания, поскольку законодательное регулирование этих вопросов относилось к ведению Союза ССР).
В тех же Основах 1961 г. и в ГК 1964 г. мы обнаруживаем еще более лаконичную статью, посвященную банковским ссудам гражданам, в соответствии с которой ссуды гражданам выдавались банками СССР в случаях и порядке, определявшихся законодательством Союза ССР (ст. 86 Основ 1961 г., ст. 394 ГК 1964 г.).
Создается впечатление, что при кодификации гражданского законодательства предметом регулирования в данном случае служили не конкретные договорные обязательства, а некое направление деятельности (функция) государственных банков - кредитование организаций и граждан. Именно так ст. ст. 85 и 86 Основ 1961 г. и ст. 394 ГК 1964 г. оценивались в юридической литературе. Например, комментируя ст. 85 Основ гражданского законодательства 1961 г., С.В. Полянина пишет: "По действующему законодательству кредитование организаций осуществляется Государственным Банком СССР и Стройбанком СССР. В ч. 1 ст. 85 Основ закреплены важнейшие принципы кредитования в СССР: плановость кредитования, а также целевой и срочный характер банковских ссуд. Плановость кредитования заключается в том, что банковские ссуды выдаются организациям в соответствии с кредитными планами. Кредитный план является планом мобилизации и концентрации в данном кредитном учреждении денежных средств и распределения их в порядке кредитования в интересах дальнейшего развития народного хозяйства страны. Кредитное планирование является одной из форм народнохозяйственного планирования. Целевой характер банковских ссуд состоит в том, что ссуды могут выдаваться лишь на определенные, предусмотренные в соответствующих нормативных актах цели. Срочность банковских ссуд означает, что они должны быть погашены (возвращены) в установленные при их выдаче сроки. Срочность, а следовательно, и возвратность ссуд является одним из признаков, отличающих кредитование организаций (как краткосрочное, так и долгосрочное) от безвозвратного финансирования их капитального строительства" <*>.
--------------------------------
<*> Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик / Под ред. проф. С.Н. Братуся и проф. Е.А. Флейшиц. С. 315 - 316.
К названным принципам кредитования - плановость, целевой характер, срочность, возвратность - обычно добавляли обеспеченность банковских ссуд и возмездность кредитования. Например, Я.А. Куник по этому поводу указывал: "К числу принципов кредитования относится также обеспеченность ссуд. Обеспеченность кредита означает использование гарантирующих погашение банковской ссуды мер, которые охватываются гражданско-правовым понятием способов обеспечения исполнения обязательств. Обязанность ссудополучателя возвратить полученный кредит обеспечивается залогом товаров в обороте или переработке, на которые можно обратить взыскание, а в установленных случаях кредитование хозоргана осуществляется под гарантию вышестоящей организации. Принцип возмездности (платности) кредита юридически закреплен Уставом Госбанка СССР, который устанавливает, что за полученные от Госбанка ссуды заемщики уплачивают банку проценты..." <*>.
--------------------------------
<*> Куник Я.А. Указ. соч. С. 479.
Несмотря на то что Основы гражданского законодательства 1961 г. и ГК 1964 г. относились к кредитованию как к определенному виду экономической деятельности, в юридической литературе, конечно же, основное внимание уделялось договорам, опосредующим процесс кредитования организаций и граждан. Так, Я.А. Куник писал: "Правовой формой банковского кредитования социалистических организаций является договор банковской ссуды. Согласно этому договору одна сторона - ссудодержатель - на основании кредитного плана предоставляет в оперативное управление (собственность) денежные суммы другой стороне - ссудополучателю, а последний обязывается использовать их по целевому назначению и вернуть их ссудодержателю в установленный срок с процентами. Договор банковской ссуды является самостоятельным видом гражданско-правового договора. Его содержание предопределено в основном банковскими правилами. Необходимой юридической предпосылкой заключения договора банковской ссуды служит договор расчетного счета. В отличие от договора расчетного счета договор банковской ссуды, как правило, возмезден" <*>.
--------------------------------
<*> Там же.
Ранее в юридической литературе велась оживленная дискуссия по вопросу о квалификации кредитного договора (договора банковской ссуды). Одна группа правоведов рассматривала указанный договор как один из самостоятельных видов договора займа. Например, Е.А. Флейшиц на основе сопоставления правил о банковском кредитовании с нормами о заемных отношениях пришла к выводу, что "тот и другой договор обязывает должника к возврату полученной им и поступившей в его распоряжение денежной суммы (по ГК союзных республик - также и иной вещи, определяемой родовыми признаками)" <*>.
--------------------------------
<*> Флейшиц Е.А. Указ. соч. С. 218.
Авторы из другой группы подчеркивали самостоятельный характер договора банковского кредитования и его принципиальные отличия от договора займа. Например, И.С. Гуревич утверждал, что указанный договор "по своей правовой природе глубоко отличен от договора займа, регулируемого гражданскими кодексами союзных республик". Основное различие между указанными договорами он усматривал в том, что они регулировали совершенно разные общественные отношения, поскольку договором банковского кредитования охватывались отношения, в которых займодавцем являлся государственный банк, а в качестве заемщиков выступали социалистические организации. Содержание прав и обязанностей сторон, по мнению И.С. Гуревича, определялось спецификой кредитных отношений и функциями, возложенным и на Госбанк СССР в области государственного контроля рублем за деятельностью хозорганов <*>.
--------------------------------
<*> См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 41 - 44; см. также: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 74 - 75.
Весьма интересной представляется позиция О.С. Иоффе, который, с одной стороны, разделял взгляд на кредитный договор как на вид займа (в широком смысле), а с другой стороны, рассматривая договор займа, регулируемый ГК 1964 г. (и учитывая то, как это делалось), всячески подчеркивал самостоятельность кредитного договора, исключающую какие-либо его родовидовые связи с договором займа. "Отношения по банковскому кредитованию социалистических организаций, - писал О.С. Иоффе, - являются договорными и в подавляющем большинстве случаев плановыми. Договор, заключенный кредитуемой организацией и банком, представляет самостоятельный вид договора займа в... широком или общем его понимании..." <*>. В то же время он отмечал, что "нормам, рассчитанным на регулирование отношений между гражданами, нельзя придавать общее (родовое) значение и распространять их на нормы, которые регулируют отношения между организациями. Это в такой же мере недопустимо, как неправильно считать поставку разновидностью купли-продажи или подряд на капитальное строительство разновидностью обычного подряда. Купля-продажа и поставка точно так же, как подряд и подряд на капитальное строительство, - самостоятельные договоры, но первые являются разновидностями обязательств по реализации имущества, а последние - обязательств по производству работ. По аналогичным соображениям нельзя отказать в самостоятельности займу, непосредственно регулируемому ГК, и банковскому кредитованию социалистических организаций. Но это ни в какой мере не препятствует признанию каждого из них разновидностью заемных обязательств, в широком смысле выраженного в ст. 269 ГК родового понятия" <**>.
--------------------------------
<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 671.
<**> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 672 - 673.
Очевидно, что, говоря о займе, договоре займа, заемном обязательстве, О.С. Иоффе на самом деле имел в виду не договор займа, регулируемый ГК, а известный тип обязательства, по которому одна сторона передает другой в собственность денежные средства или определенное количество заменимых вещей, а другая сторона обязуется возвратить в установленный срок такую же денежную сумму или аналогичное полученному количество вещей. И в этом смысле обязательства сторон по кредитному договору действительно относились к этому типу гражданско-правовых обязательств. Однако в этом смысле не вполне точным являлось утверждение о том, что кредитный договор составлял "самостоятельный вид договора займа" (пусть и в широком смысле).
С формально-юридической и практической точек зрения признание кредитного договора видом займа или самостоятельным договором не имело значения, поскольку в любом случае он регулировался специальным законодательством, а общие положения о займе, содержащиеся в гл. 26 ГК 1964 г., не подлежали применению к отношениям, вытекающим из кредитных договоров, даже в субсидиарном порядке.
Отношения по кредитованию социалистических организаций регулировались не Основами гражданского законодательства 1961 г. и не ГК 1964 г., а подзаконными нормативными правовыми актами: постановлениями правительства, а также правилами и инструкциями Государственного банка СССР. Особую роль в регулировании кредитных отношений с участием соответствующих государственных банков (Госбанка СССР, Стройбанка СССР, Внешторгбанка СССР) играли уставы указанных банков, утверждаемые Советом Министров СССР.
Функции по кредитованию социалистических организаций распределялись между тремя системами государственных банков. Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование промышленных и торговых организаций, а также предоставлял кредиты колхозам на производственные нужды, в том числе и долгосрочные кредиты на проведение мероприятий, предусмотренных производственно-финансовыми планами колхозов.
Стройбанк СССР производил финансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений объединений, предприятий, организаций и учреждений, а также краткосрочное кредитование и расчеты в строительстве и геологии, осуществлял иные функции, связанные с финансированием операционных расходов и капитального ремонта основных фондов строительных, монтажных, проектных, изыскательских, буровых и геологических организаций. Внешторгбанк СССР осуществлял кредитование внешнеторговой деятельности.
Существенной чертой кредитования социалистических организаций являлся его плановый характер. В связи с этим, например, Я.А. Куник писал: "Кредитный план - часть народно-хозяйственного плана. Он включает сумму и целевое назначение кредитов, распределенных по отраслям народного хозяйства и по союзным республикам. Кредитный план определяет также источники образования кредитных средств. После его утверждения Советом Министров СССР кредитный план доводится до учреждений банка и кредитующихся хозорганов в виде планов кредитных вложений или лимитных извещений" <*>.
--------------------------------
<*> Куник Я.А. Указ. соч. С. 479.
Роль планового основания кредитного договора отводилась так называемому кредитному лимиту, когда кредитуемой организации выделялся определенный лимит кредитования в виде определенной (планируемой) денежной суммы или в форме контрольной цифры, которые не могли быть превышены при заключении конкретных кредитных договоров. Одновременно указанные лимиты кредитования в разрезе организаций-заемщиков доводились и до банков, которые должны были выступать в роли кредиторов. В этих случаях как у банков, так и у кредитуемых организаций возникала обязанность вступить в договорные отношения по поводу выдачи соответствующего кредита, а лимит кредитования выступал в роли необходимой и обязательной плановой предпосылки заключения кредитного договора.
Наряду с указанными лимитируемыми ссудами планировалась выдача банками и так называемых нелимитируемых ссуд. В этом случае процесс планирования состоял в том, что банкам сообщалась общая сумма ссуд, которые не были распределены по конкретным организациям. Эти средства использовались банками для выдачи банковских ссуд, получение которых организациями-заемщиками заранее не планировалось, на временные нужды организаций. Таким образом, банк, выдавая такие нелимитированные ссуды организациям, действовал в рамках установленного ему планового задания; для организаций, получающих нелимитируемые банковские ссуды, они представляли дополнительные кредитные ресурсы, не предусмотренные планами соответствующих организаций. Это обстоятельство дало основание О.С. Иоффе утверждать, что в данном случае речь идет о неплановом кредитном договоре. "Общая сумма таких ссуд, не распределенная по конкретным кредитным организациям, - писал О.С. Иоффе, - сообщается лишь учреждению банка, самостоятельно решающему вопрос о выдаче их отдельным предприятиям. Здесь уже акт планирования обращен только к банку, а не к обоим контрагентам и, следовательно, не составляет юридического основания договора банковской ссуды, который поэтому не приобретает характера планового договора" <*>.
--------------------------------
<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 675.
Принимая во внимание, что основная часть банковских ссуд выдавалась на основе лимитов и поэтому кредитные отношения, как правило, опосредовались плановыми договорами (причем для банков заключение таких договоров было обязательным), в юридической литературе не могла не возникнуть дискуссия относительно правовой природы обязательства банка заключить кредитный договор, основанный на лимите кредитования. Некоторые авторы определяли правовую природу соответствующих правоотношений как отношений административно-правовых или как минимум комплексных, включающих в себя как административно-правовые, так и гражданско-правовые элементы. В доказательство этой позиции приводились доводы о том, что обязанность банка заключить кредитный договор возникает из планового (административного) акта, причем это обязанность перед государственным органом, утвердившим кредитный план; при этом банк при выдаче лимитируемых банковских ссуд в порядке осуществления своих контрольных функций должен был проверять наличие тех хозяйственных целей, для реализации которых планировалась выдача кредита <*>. В пользу этой позиции свидетельствовало также то обстоятельство, что в случае отказа банка в выдаче банковской ссуды спор указанного банка с организацией-заемщиком не подлежал рассмотрению в государственном арбитраже, а вопрос о выдаче ссуды решался вышестоящим учреждением банка <**>.
--------------------------------
<*> См., например: Гуревич И.С. Указ. соч. С. 44; Малеин Н.С. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. М., 1964. С. 36.
<**> См.: Флейшиц Е.А. Указ. соч. С. 675.
Другие авторы, напротив, обосновывали гражданско-правовой характер обязательства банка по выдаче ссуды, основанного на утвержденном в установленном порядке лимите кредитования. Например, О.С. Иоффе по этому поводу писал: "Обеспечение правового регулирования кредитной деятельности банка различными отраслями права бесспорно. Но комплексное регулирование отнюдь не порождает комплексных правоотношений... Выполняя контрольные функции, банк выступает как орган управления, состоящий в административном правоотношении с кредитуемой организацией. Если он выявит отсутствие необходимых для предоставления кредита предпосылок, это будет означать, что, несмотря на установленный лимит кредитования, гражданско-правовое обязательство по выдаче ссуды не возникло. Если же оно возникло, поскольку необходимые предпосылки имеются, банк, не утрачивая своих контрольных функций, не вправе отказать в выдаче кредита именно потому, что состоит с кредитуемой организацией также в гражданских правоотношениях... Следовательно, не только комплексное регулирование банковского кредита, но и выполняемые банком контрольные функции не препятствуют признанию и договорного, и основанного на кредитном лимите планового обязательства гражданским, а не административным правоотношением" <*>.
--------------------------------
<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 677.
Заключение и оформление кредитного договора
Согласно банковским правилам кредиты, предоставляемые предприятиям и организациям, оформлялись путем открытия указанным предприятиям и организациям простого ссудного счета или специального ссудного счета, на которых отражались и движение денежных средств, предоставляемых банками ссудополучателям, и движение принадлежащих последним денежных средств, которые направлялись для погашения задолженности по полученным ссудам.
Для заключения договора банковской ссуды в форме простого ссудного счета ссудополучатель должен был подать заявление на имя банка и представить в качестве приложения к своему заявлению документы, свидетельствующие о наличии остатков кредитуемых товарно-материальных ценностей и срочных обязательств. Доказательством принятия банком заявления ссудополучателя служило распоряжение управляющего учреждения банка о предоставлении кредита. Договор банковской ссуды в форме специального ссудного счета заключался в том же порядке и с той лишь особенностью, что ссудополучатель представлял в банк заявление-обязательство установленной формы.
В юридической литературе того периода имелись разные мнения относительно порядка заключения договора банковской ссуды и момента его вступления в силу. Большинство авторов полагало, что обращение ссудополучателя с заявлением о выдаче банковской ссуды является его предложением заключить договор (офертой), а распоряжение руководителя соответствующего отделения (конторы) банка о предоставлении ссуды заявителю или, во всяком случае, открытие ему ссудного счета следует считать согласием банка на заключение договора (акцептом), а поэтому именно с этого момента договор банковской ссуды должен считаться заключенным. Например, Я.А. Куник по этому поводу писал: "Договор банковской ссуды в форме простого ссудного счета оформляется на основе заявления, подаваемого ссудополучателем на имя банка... Акцептом данного предложения служит распоряжение управляющего учреждения банка о предоставлении кредита. Заявление ссудополучателя является предложением (офертой) на заключение договора и одновременно залоговым обязательством" <*>.
Дата добавления: 2015-08-28; просмотров: 22 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |