ҚазаҚстан республикасы Әділет министрлігініҢ сот сараптамасы орталыҒы мм центр судебной экспертизы министерства юстиции республики казахстан”

ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫ ӘДІЛЕТ МИНИСТРЛІГІНІҢ СОТ САРАПТАМАСЫ ОРТАЛЫҒЫ ММ "ЦЕНТР СУДЕБНОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ МИНИСТЕРСТВА ЮСТИЦИИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН”

САРАПШЫНЫҢ ҚОРЫТЫНДЫСЫ

СУДЕБНАЯ ЭКСПЕРТИЗА

№ 4037

12.07.2013г.

13.06.2013 года в Институт судебной экспертизы по городу Алматы при определении о назначении судебно-экспертной финансово-кредитной экспертизы за подписью судьи Апелляционной судебной коллегии по гражданским и административным делам Алматинского городского суда Нурмахановой Л.К., поступили материалы гражданского дела № 2-942/13 по иску АО «Альянс Банк» к Нарымбаеву Е.Е. о взыскании суммы задолженности по договору банковского займа, по встречному исковому заявлению Нарымбаева Е.Е к АО «Альянс банк» о признании договора банковского займа недействительным.

На разрешение экспертизы поставлены следующие вопросы:

1. Соответствует ли понятию «годовая ставка вознаграждения» отражённая в пункте 2.6. Договора банковского займа № 1417-ЭИ- 222382/2006 от 14.02.2006 года указание «10 процентов в год», если да, то какой конкретно годовой ставке вознаграждения?

2. Соответствует ли указанный в пункте 2.6. Договора банковского

займа № 1417-ЭИ-222382 / 2006 от 14.02.2006 года размер

вознаграждения «10 (десять) процентов в год, сумма которого рассчитывается согласно Графику платежей, указанному в Приложении № 1» требовании! банковского законодательства?

3. Правильно ли АО «Альянс Банк» рассчитано вознаграждение согласно условиям - пункту 2.6. и какому фактическому размеру вознаграждения соответствует график Графику платежей, указанный в Приложении № 1?

4. Определить фактический метод погашения займа, отраженный в

Графике платежей, указанный в Приложении № 1 и обоснованность его применения со стороны АО «Альянс Банк» с учетом положений договора банковского займа и требований банковского законодательства?

5. Соответствует ли требованиям законодательства, определенная АО «Альянс Банк» задолженность Заемщика Нарымбаева Е.Е. в размере 70 682,28 долларов США, из которых сумма займа - 44 957,54 долларов США, сумма вознаграждения - 25 724,74 долларов США, если нет, то какая фактически имеется задолженность у Нарымбаева Е.Е.?

Примечание:

1) В соответствии с п.8 Инструкции по организации производства судебных экспертиз в ЦСЮ МЮ РК срок производства экспертизы приостановлен с 19.06.2013 года по 04.07.2013 года в связи с ходатайством эксперта о предоставлении дополнительных материалов. Ходатайство удовлетворено 02.07.2013 года и 04.07.2013 года.

2) Вопросы № 2,5 определения от 03.06.2013 года носят правовой характер и не входят в компетенцию судебного эксперта, в связи с чем не приняты к разрешению.

3) Вопрос № 4 в части «обоснованность его применения со стороны АО «Альянс Банк» с учетом положений договора банковского займа и требований банковского законодательства?» носит правовой характер и не входят в компетенцию судебного эксперта, в связи с чем не принят к разрешению.

Производство экспертизы поручено ведущему эксперту Восточно- Казахстанской региональной научно-производственной лаборатории г. Семей Уалиевой Кульзие Уалиевне, имеющей высшее экономическое образование, квалификацию эксперта по специальностям: «Судебно-экспертное исследование хозяйственных операций», «Судебно-экспертное бухгалтерское исследование», «Судебно-экспертное финансово-кредитное исследование», «Судебно-экспертное финансово-бюджетное исследование», стаж экспертной работы с 2004 года. Об уголовной ответственности по статье 352 УК РК, за дачу заведомо ложного заключения, предупрежден:

Уалиева К.У.

КРАТКИЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА ДЕЛА

Истец АО «Альянс Банк» обратился в суд с иском к Нарымбаеву Е.Е. о взыскании суммы задолженности по Договору банковского займа № 1417- ЭИ-222382/2006 от 14.02.2006 года, который по состоянию на 10.08.2012 года составляет 70 682,28 долларов США, из них сумма основного долга по займу 44 957,54 долларов США, сумма вознаграждения - 25 724,74 долларов США.

Нарымбаев Е.Е. обратился в суд со встречным иском о признании договора займа недействительным, мотивируя его тем, что в договоре банковского займа АО «Альянс банк» не указав годовую эффективную ставку вознаграждения нарушал п.4, ст.32 Закона РК «О банках и банковской деятельности» и п.п.7. п.З. правил ведения документации по кредитованию

банками второго уровня, утвержденных постановлением правления Национального банка РК от 16.08.1999 года и другие нормы законодательства.

Для установления фактических данных, необходимых для разрешения дела по существу, назначена судебно-экономическая экспертиза.

ИССЛЕДОВАНИЕ

• При производстве экспертизы использованы следующие нормативно­ правовые акты:

- Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» от 31.08.1995г. № 2444;

- «Правила исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам», утвержденный постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 09.01.2006г. № 2 (введена в действие с 01 апреля 2006 года);

- «Правила ведения документации по кредитованию», утвержденный постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23.02.2007 года № 49;

- «Правила исчисления ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам», утвержденный постановлением правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23.09.2006г. №215;

- Кредитная политика ОАО «Альянс Банк», утвержденный Советом директоров ОАО «Альянс Банк» от 30.07.2002 года;

- Положение о порядке выдачи и обслуживания ипотечных займов в АО «Альянс Банк» «Экспресс Ипотека» и «Ипотека Класс», утвержденный протоколом Правления АО «Альянс Банк» № 16 от 21.06.2005г.

Исследование проводилось в объеме представленных материалов методом документального контроля с применением следующих приемов: логической, формальной, сличительной проверок и арифметического подсчета. Исследование по всем вопросам производилось одновременно, а выводы будут даны раздельно.

Предметом экспертизы явились операции по договору банковского займа № 1417-ЭИ-2223 82/2006 от 14.02.2006 года, заключенным между филиалом АО «Альянс Банк» в г. Алматы и Нарымбаевым Е.Е.

Собирание доказательств, оценка их с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, а также предоставление объектов для экспертного исследования и формулировка экспертных задач в соответствии со статьями 67, 68, 70 ГПК РК, являются действиями суда. Экспертиза проведена в объеме имеющихся в распоряжении эксперта материалов при условии их достоверности, относимости и допустимости. Объектами исследования явились договор банковского займа № 1417- ЭИ-222382/2006 от 14.02.2006 года, Графики погашения к договору, материалы гражданского дела №2-942/13.

В соответствии договором № 1417-ЭИ-222382/2006 от 14.02.2006 года, заключенным между Алматинским городским филиалом АО «Альянс Банк» и Нарымбаевым Е.Е. Банк предоставляет Заемщику ипотечный заем в размере 70 ООО (Семьдесят тысяч) долларов США.

Кредит предоставлен на срок 180 (Сто восемьдесят) месяцев на приобретение недвижимого имущества с 21.02.2006 года по 21.02.2021 года.

Согласно п.2.5. Договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору Заемщиком предоставляется недвижимое имущество: трехкомнатная квартира, общей площадью - 58,20 кв.м., в том числе жилой площадью - 41,40 кв.м., кадастровый номер 20:031:000:38:28«(38:38:6/14237):28, расположенный по адресу г.Алматы, Ауэзовский район, 2 микрорайон, дом 38, кв.28, согласно соответствующему Договору о залоге недвижимого имущества № ДЗ 1417-ЭИ-2223 82/2006/1 от 14.02.2006г.

Дополнительный залог, в качестве первоначального взноса: трехкомнатная квартира, общей площадью - 60,6 кв.м., в том числе жилой площадью - 43,60 кв.м., кадастровый номер 21:319:007:150:001:057, адрес: г.Астана, район Сары-Арка, ул.Байгурсынова, д.101/1, кв.57, согласно соответствующему Договору о залоге недвижимого имущества № ДЗ 1417- ЭИ-222382/2006/2 от 14.02.2006г.

Согласно п.2.6, за пользование займом Заемщик выплачивает Банку вознаграждение в размере 10 (Десять) процентов в год, сумма которого рассчитывается согласно Графику платежей, указанному в Приложении № 1 к настоящему Договору.

Согласно п.2.8. Договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей. В случае, если дата погашения выпадет на выходной или праздничный день, то вознаграждение уплачивается в день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п.2.9. Договора за предоставление Займа Заемщик выплачивает Банку в единовременном порядке комиссионные вознаграждение в соответствие с тарифами банка.

Согласно п.2.10. Договора полное или частичное досрочное погашение допускается по истечении 6 месяцев со дня получения займа.

Согласно п.2.11. Договора при частичном досрочном погашении; суммы Займа осуществляется пересмотр графика погашения платежей:

1) с сокращением первоначального срока Займа

2) с сохранением первоначального срока Займа

Согласно п.2.12. Договора при полном и частичном досрочном погашении заемщик выплачивает Банку вознаграждение за пользование кредитом, начисленное до даты частичного или полного досрочного погашения включительно.

Согласно п.2.13. Договора пересмотр Графика платежей не является изменением условий настоящего Договора и не влечет обязанности Сторон по заключению дополнительного соглашения к настоящему Договору. Подписанный сторонами измененный График платежей приобщается к

настоящему Договору и заменяет прежний действовавший до момента подписания нового Графика платежей.

Согласно п.2.14. Договора при полном или частичном досрочном погашении основного долга по Займу, комиссионное вознаграждение за досрочное погашение займа Банку не уплачивается.

Согласно п.2.15. Договора при нарушении Заемщиком Графика платежей и условий настоящего Договора, суммы поступающие от Заемщика, направляются Банком на погашение задолженности в следующей очередности:

- суммы штрафных платежей, если таковые имеются;

- суммы вознаграждения за пользование займом;

- суммы займа;

- комиссионное вознаграждение в случае досрочного погашения.

Согласно п.5.3. Договора займа при нарушении обязательств

Заемщиком по возврату Займа и/или уплаты вознаграждения за его пользование в указанные сроки, Заемщик обязан уплатить Банку пеню, исходя из расчета 1% (один) процент от размера просроченной задолженности (суммы Займа и суммы вознаграждения за пользование Займом), начисляемых за каждый день нарушения срока платежа до момента фактического исполнения обязательств.

Согласно п.5.5. Договора займа при нарушении Заемщиком иных обязательств по условиям настоящего Договора Заемщик обязан уплатить банку пеню, исходя из расчета 10 (Десять) процентов от суммы Займа за каждый день, начисляемых с момента нарушения до момента фактического исполнения указанных обязательств.

Договор банковского займа подписан в двухстороннем порядке.

К данному Договору займа приложен График погашения к Договору банковского займа № 1417-ЭИ-222382/2006 от 14.02.2006 года.

График погашения подписан в двухстороннем порядке.

А также в соответствии с п.2.13.Договора приобщены к Договору банковского займа измененные Графики погашения от 11.10.2007 года и 10.12.2007 года.

12 июня 2009 года между АО «Альянс Банк», в лице заместителя директора филиала в г. Алматы Шахматовой О.Б., в дальнейшем «Банк», с одной стороны, гражданина Нарымбаева Е.Е., именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключено Дополнительное соглашение № 1 к Договору банковского займа № 1417-ЭИ-2223 82/2006 от 14.02.2006 года о нижеследующем:

«1. Изложить График платежей (Приложение № 1 к Договору) в редакции, изложенной в Приложении № 1 к настоящему Соглашению.

2. Все иные положения Договора, не затронутые настоящим Соглашением, остаются без изменений.».

Дополнительное Соглашение № 1 подписано в двухстороннем порядке.

В материалах дела имеются следующие Договора о залоге недвижимого имущества:

- Договор о залоге недвижимого имущества № ДЗ 1417-ЭИ- 222382/2006/1 от 14.02.2006 года (гр.д.,том 1, стр.30-33).

Стороны настоящего Договора:

• Гражданин РК Нарымбаев Ермек Ерсаинович - «Залогодатель».

• Алматинский городской филиал АО «Альянс банк» -

«Залогодержатель».

Предметом договора явилось:

1.1. «В соответствии с Договором банковского займа №1417-ЭИ- 222382/2006 от 14.02.2006 года, заключенным между Залогодателем и Залогодержателем (далее по тексту Договора - «Основное обязательство») Залогодержатель предоставил Залогодателю банковский заем в сумме 70 000 USD (Семьдесят тысяч) долларов США, на условиях, определенных Основным обязательством».

1.4. «В обеспечение надлежащего и своевременного исполнения Залогодателем своих обязательств перед Залогодержателем по Основному обязательству, в том числе по возврату банковского займа, уплате вознаграждения по банковскому займу, возмещению операционных и других расходов Залогодержателя по Основному обязательству, а также во исполнение иных обязательств Залогодателя перед Залогодержателем, указанных в Основном обязательстве, Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог принадлежащие ему на праве частной собственности следующее недвижимое имущество:

трехкомнатная квартира, общей площадью - 60,60 кв.м., в том числе жилой площадью - 43,60 кв.м., кадастровый номер

20:031:000:38:28«(38:38:6/14237):28, расположенный по адресу г.Алматы, Ауэзовский район, 2 микрорайон, дом 38, кв.28.

Залоговая стоимость 52 277 USD (Пятьдесят две тысячи двести семьдесят семь) долларов США или 6 909 473 KZT (Шесть миллионов девятьсот девять тысяч четыреста семьдесят три) тенге (далее именуемое - «Предмет залога»».

Договор о залоге недвижимого имущества № ДЗ 1417-ЭИ- 222382/2006/1 от 14.02.2006 года подписан в двухстороннем порядке.

- Договор о залоге недвижимого имущества № ДЗ 1417-ЭИ- 222382/2006/2 от 14.02.2006 года (гр.д.,том 1, стр.34-39).

Стороны настоящего Договора:

• Гражданин РК Нарымбаев Ерсаин Бариевич - «Залогодатель».

• Алматинский городской филиал АО «Альянс банк» -

«Залогодержатель».

• Гражданин РК Нарымбаев Ермек Ерсаинович - «Должник».

Предметом договора явилось:

1.1. «В соответствии с Договором банковского займа №1417-ЭИ- 222382/2006 от 14.02.2006 года, заключенным между Должником и Залогодержателем (далее по тексту Договора - «Основное обязательство») Залогодержатель предоставил Залогодателю банковский заем в сумме 70 000 USD (Семьдесят тысяч) долларов США, на условиях, определенных

Согласно п. 1.2. Договора: «Срок пользования займом 180 (Сто

восемьдесят) месяцев».

Согласно п. 1.3. Договора: «Вознаграждение, подлежащее уплате

Должником Залогодержателю за пользование банковским займом составляет 10 (Десять) процентов в год с фиксированной суммой вознаграждения».

1.4. «В обеспечение надлежащего и своевременного исполнения Должником своих обязательств перед Залогодержателем по Основному обязательству, в том числе по возврату банковского займа, уплате вознаграждения по банковскому займу, возмещению операционных и других расходов Залогодержателя по Основному обязательству, а также во исполнение иных обязательств Должника перед Залогодержателем, указанных в Основном обязательстве, Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог принадлежащие ему на праве частной собственности следующее недвижимое имущество:

трехкомнатная квартира, общей площадью - 60,6 кв.м., в том числе жилой площадью - 43,60 кв.м., кадастровый номер 21:319:007:150:001:057, адрес: г.Астана, район Сары-Арка, ул.Байтурсынова, д.101/1, кв.57.

Залоговая стоимость 30 250 USD (Тридцать тысяч двести пятьдесят) долларов США или 4 038 735 KZT (Четыре миллиона тридцать восемь тысяч семьсот тридцать пять) тенге (далее именуемое - «Предмет залога»».

Договор о залоге недвижимого имущества № ДЗ 1417-ЭИ- 222382/2006/2 от 14.02.2006 года подписан в трехстороннем порядке.

21 февраля 2006 года между Нарымбаевым Е.Е., именуемая в дальнейшем «Залогодатель», с одной стороны, Альянс Банк», в лице директора Алматинского городского филиала Абылкасымовой Р.А., именуемое в дальнейшем «Залогодержатель», с другой стороны, заключено Договор №-8 о залоге денег о нижеследующем (г.д., том 1, стр.40-43):

«1.1. В соответствии с Договором банковского займа № 1417-ЭИ- 222382/2006 от 14 февраля 2006г., заключенным между Залогодателем и Залогодержателем 9далее по тексту - «Основное обязательство»)

Залогодержатель предоставил Залогодателю банковский заем в сумме 23 600 USD (Двадцать три тысячи шестьсот) долларов США, на условиях, определенных Основным обязательством.

1.2. Срок использования банковского займа с «21» февраля 2006 года по «10» марта 2006 года.

1.3. Вознаграждение (интерес) подлежащее уплате Залогодателем Залогодержателю за пользование банковским займом составляет 0 (ноль) процентов годовых.

1.4. В обеспечение надлежащего и своевременного исполнения

Должником своих обязательств перед Залогодержателем по Основному обязательству, в том числе по возврату банковского займа, уплате вознаграждения по банковскому займу, возмещению операционных и других расходов Залогодержателя по Основному обязательству, а также во

исполнение иных обязательств Залогодателя перед Залогодержателем, указанных в Основном обязательстве, Залогодатель предоставляет

Залогодержателю в залог деньги в размере 23 600 USD (Двадцать три тысячи шестьсот) долларов США, далее именуемые - «Предмет залога»».

Договор №-8 о залоге денег подписан в двухстороннем порядке.

Согласно статье 31. Общие требования к операциям, проводимым банками Закона Республики Казахстан от 31.08.1995 № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»:

1. Банки вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.

2. Правила об общих условиях проведения операций должны быть утверждены советом директоров банка и содержать следующие сведения и процедуры:

а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

в) условия выплаты вознаграждения по депозитам

и кредитам;

г) требования к принимаемому банком обеспечению;

д) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

е-1) права и обязанности исламского банка и его клиента, условия проведения банковских операций исламского банка и связанные с ними риски;

ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

Согласно статье 39. Ставки и тарифы Закона РК № 2444 «О банках и банковской деятельности в РК»:

1. Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно.

1-1. В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения.

Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет.

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.

Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.

Определение понятий «ставка вознаграждения в год» и «ставка вознаграждения в годовых» законодательно прямо не определены, однако по толкованию Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций:

«Ставка вознаграждения в годовых - ставка вознаграждения, отражающая относительную стоимость займа за весь период кредитования и характеризует относительный объем оплаты вознаграждения в годовом исчислении (служит для расчета аннуитета)

Ставка вознаграждения в год, месяц, день - ставка вознаграждения, отражающая стоимость за указанный период времени и уплачиваемая в течение всего срока кредита из расчета от первоначальной суммы займа.

На практике применяемая ставка вознаграждения, выраженная, например, в виде «в год», имеет эквивалентное значение, выраженное «в годовых» процентах, значительно превышающее цифровое значение ставки «в год»».

Порядок расчета ежемесячного вознаграждения с применением ставки вознаграждения «в год» законодательно не предусмотрено. Согласно Закону Республики Казахстан от 31.08.1995 №2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» ставки вознаграждения устанавливаются банками самостоятельно, согласно своим внутренним правилам. Законодательно ставка вознаграждения может быть фиксированной и плавающей.

При исследовании Положения о порядке выдачи и обслуживания ипотечных займов в АО «Альянс Банк» «Экспресс-ипотека» и «Ипотека- класс», установлено, что, согласно данного Положения определен порядок выдачи ипотечных займов. К данному Положению прилагаются приложения, в которых приведены перечень составляемых документов при оформлении ипотечного займа. Так в Приложении № 4 к данному Положению приведена Рабочая инструкция по предоставлению продукта «Экспресс-ипотека».

Согласно разделу IV. Приложения №4 «Порядок начисления

вознаграждения»:

4.1. За пользование займом Заемщик выплачивает банку

вознаграждение:

- в тенге в размере 12 (двенадцать процентов в год с фиксированное суммой вознаграждения.

- в долларах США - 10 (десять) процентов в год с фиксированной

суммой вознаграждения.

4.2. Вознаграждение за пользование займом уплачивается Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора банковского займа. Сумма основного долга и вознаграждения фиксирована на весь срок. Вознаграждение за пользование займом начисляется на первоначальную сумму займа.

4.3. Начисление вознаграждения по займу осуществляется по формуле:

Размер фиксированной Сумма займа*I

суммы вознаграждения =

где I - ставка вознаграждения

В нашем примере:

Сумма займа -70 ООО долларов США.

Срок предоставления займа 15 лет (180 месяцев).

Ставка вознаграждения - 10%.

Размер фиксированной 70000*10%

суммы вознаграждения = = 583,33 долларов США.

В Приложении № 4.2. пункт 2.6 договора банковского займа изложен в следующей редакции: «2.6. За пользование Займом Заемщик выплачивает Банку Вознаграждение в размере _ процентов в год, с фиксированной суммой вознаграждения».

«Пункт 2.7. Погашение суммы Займа и начисленного вознаграждения осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1), являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора, рассчитанными в соответствии с формулами:

Платеж по основному долгу равен = сумма Займа/N

где N - срок Займа в месяцах

Платеж по начисленному вознаграждению = сумма Займа* 1/12

где I - ставка вознаграждения в год».

Расчет по определению погашения суммы Займа и начисленного вознаграждения в соответствии с формулами, приведенными в Рабочей инструкции по предоставлению продукта «Экспресс-ипотека» показал следующее:

Платеж по основному долгу равен 70 000: 180 = 388,89 долларов США.

Платеж по начисленному вознаграждению 70 000 х 10%: 12 = 583,33 долларов США.

Следовательно, ежемесячный платеж составляет 972,22 (388,89+583,33) долларов США.

Итоговая сумма вознаграждения за 180 месяцев составит 105 001,60 (583,33*180) долларов США.

График погашения банковского займа, рассчитанная в соответствии с формулами указанными в Рабочей инструкции по предоставлению продукта.

• Экспресс-ипотека» приведена в Приложении 1 к настоящему заключению эксперта.

Согласно п.2.6. Договора банковского займа № 1417ЭИ-222382/2006 от 14.02.2006 года за пользование займом Заемщик выплачивает Банку вознаграждение в размере 10 (Десять) процентов в год, сумма которого рассчитывается согласно Графику платежей, указанному в Приложении № 1 к настоящему Договору.

При исследовании Графика погашения к Договору банковского займа № 1417-ЭИ-222382/2006 от 14.02.2006 года установлено, что при расчете графика погашения применялась ставка вознаграждения в размере 14,84% годовых:

1-й месяц 70000* 14,84%*30дней:3б0дней = 865,88 долларов США.

Сумма вознаграждения за первый месяц составила 865,88 долларов США. '

Сумма основного долга за первый месяц составляет 106,35 долларов США.

Итого платеж за первый месяц по графику погашения 972,23 (865,88+106,35) долларов США.

Итоговая сумма вознаграждения по графику погашения 105 001,60 долларов США.

Таким образом, размер суммы итогового вознаграждения при ставке 10% в год и при ставке 14,84% годовых равны 105 001,60 долларов США, это значит что ставка 10% в год и 14,84% годовых при сроке кредитования 180 месяцев эквивалентны.

Однако согласно п.2.10. Договора банковского займа 31417-ЭИ- 222382/2006 от 14.02.2006 года полное или частичное досрочное погашение допускается по истечении 6 месяцев со дня получения займа.

При этом, если предположить, что клиент погасит кредит через 1 год, то получим согласно Графика погашения к Договору банковского займа № 1417-ЭИ-222382/2006 от 14.02.2006 года:

1-й год (с 1-12 платеж) сумма вознаграждения составит 10 300,02 долларов США;

Отсюда следует, что если клиент погасит кредит через один год, то ставка вознаграждения составит 14,71 % в год (10300,02/70000*100), и только через 180 месяцев 10% в год (105001,60/15 лет/70000* 100).

То есть, в данном случае ставка 14,84% годовых - является фиксированной ставкой вознаграждения, которая согласно Закона о банках, является неизменной в течение срока действия договора и согласно которой произведен расчет ежемесячного платежа с применением метода аннуитета. В условиях же договора указана ставка 10 % в год, которая как показано выше на разных сроках не соответствует 10 % в год, а соответствует 14,84% годовых. Как приводилось выше согласно ст.39 п. 1-1 Закона Республики Казахстан от 31.08.1995 №2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» указано, «Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет», то есть она должна быть неизменной в течении всего срока договора. Основное требование закона прямо говорит о том, что ставка вознаграждения должна быть фиксированной, неизменной в течении действия договора.

Таким образом, при расчете вознаграждения согласно Графика погашения была применена ставка вознаграждения 14,84 % годовых, а не 10° о в год как указано в пункте 2.6 Договора.

СИНТЕЗИРУЮЩАЯ ЧАСТЬ

Из вышеизложенного следует:

- ставки вознаграждения «в год» и «годовых» не идентичны.

Ставка 10% в год соответствует процентной ставке 14,84% годовых при сроке кредитования 180 месяцев.

- фактически при начислении вознаграждения по Договору банковского займа № 1417-ЭИ-2223 82/2006 от 14.02.2006 года применена ставка вознаграждения в размере 14,84% годовых.

В Графике погашения к Договору банковского займа № 1417-ЭИ- 222382/2006 от 14.02.2006 года погашение суммы займа и начисленного вознаграждения осуществлено методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется равными платежами на протяжении всего срока банковского займа, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга.

ҚОРЫТЫНДЫЛАР

ВЫВОДЫ

1. Ставки вознаграждения «в год» и «годовых» не идентичны.

Ставка 10% в год соответствует процентной ставке 14,84 % годовых при сроке кредитования 180 месяцев.

2. Фактически при начислении вознаграждения по Договору банковского займа № 1417-ЭИ-222382/2006 от 14.02. 2006 года применена ставка вознаграждения в размере 14,84% годовых.

3. В графике погашения к договору банковского займа № 1417-ЭИ-222382/2006 от 14,02,2006 года погашение суммы займа и начисленного вознаграждения осуществлено методом аннуитетных платежей, при котором погашения задолженности по банковскому займу осуществляется равными платежами на протяжении всего срока банковского займа, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга.

ЭКСПЕРТ К. Уалиева

Дата добавления: 2015-08-27