Договор страхования риска непогашения кредитов

Правила конкретных страховых организаций в части страхования риска непогашения кредита нередко разрабатываются с учетом Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов, утвержденных Минфином СССР 28 мая 1990 года N 65, хотя этот нормативный акт необязателен для негосударственных страховых компаний.

Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между банком и страховщиком.

Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов, процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. При страховании отдельных кредитов период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита, а при страховании всех выданных кредитов договор заключается на один год. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно, а по долгосрочным кредитам годовая сумма платежей вносится в один или два срока. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования суммы. Страховая организация, выплатившая банку возмещение, получает право регресса с заемщика

3. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

3.1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых Банком платежей.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. К 2014 году Сбербанк планирует увеличить до 5-7% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В конце 2011 Сбербанк закрыл сделку по приобретению SLB Commercial Bank AG, переименованного в Sberbank (Switzerland) AG. В январе 2012 банк завершил сделку по приобретению «Тройки Диалог», крупнейшей российской инвестиционной компании. После приобретения Volksbank International в структуру Сбербанка вошли подразделения в 9 странах Центральной и Восточной Европы. В августе Сбербанк создал совместный банк на рынке кредитования в точках продаж с Cetelem (Группа BNP Paribas). В сентябре 2012 года Сбербанк приобрел 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю банка.

Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в «Сбербанк КИБ» («Sberbank CIB»), позволила Сбербанку выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов – от традиционных для Банка кредитных продуктов до сложноструктурированных инвестиционно-банковских продуктов и продуктов глобальных рынков. В результате объединения двух взаимодополняющих бизнесов на российском финансовом рынке появился безусловный лидер.

В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.

В апреле 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка с С/D до С. По информации аналитиков агентства, повышение индивидуального рейтинга Банка отражает стабилизацию операционной среды в России, качества активов и прибыльности самого банка.

В июне 2011 года Президент, Председатель Правления Сбербанка России Герман Греф стал лауреатом премии «Коммерсант года» в номинации «Коммерсант-Возрождение». Премия главе Сбербанка присуждена за эффективный кризисный менеджмент и возрождение качества активов.

Кредитный рейтинг служит показателем кредитоспособности заемщика, то есть его способности погашать уже существующие или возможные будущие займы. Рейтинги публикуются кредитными агентствами

Рейтинг Банка по национальной шкале – “АAA.ru”

Основным нормативным документом, регулирующим действия органов банка, является Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 1 июня 2012 года. Содержит 16 глав, а также сведения о филиалах по состоянию на 1 февраля 2012 года и сведения о представительствах.

Иные нормативные документы, регулирующие деятельность органов ОАО «Сбербанк России»:

- Кодекс корпоративного управления;

- Кодекс корпоративной этики;

- Положение о Наблюдательном совете;

- Положение о комитетах Наблюдательного совета от 16 ноября 2012 г.;

- Положение о комитетах Наблюдательного совета от 30 ноября 2004 г.;

- Положение о Комитете Наблюдательного совета по стратегическому планированию;

- Положение о Правлении;

- Порядок проведения общего собрания акционеров;

- Положение о Ревизионной комиссии;

- Положение о раскрытии информации об эмитенте (с учетом изменений от 14.12.2012);

- Положение о раскрытии информации об эмитенте;

- Положение о системе внутреннего контроля;

- Перечень мер, направленных на предотвращение неправомерного использования служебной информации;

- Политика управления рисками;

- Дивидендная политика.

Показатели бухгалтерского баланса за 2009-2011 г. млрд.руб. представлены в таблице 3

Таблица 3

Показатели бухгалтерского баланса
Кредиты и авансы клиентам	4864,03	5489,39	7720,00
Средства в других банках	10,22	13,04	35,00
Кредитный портфель до вычета резервов на его обесценение	5454,06	6205,00	8417,00
Резерв под обесценение кредитного портфеля	-579,81	-702,52	-662,00
Активы	7105,07	8628,53	10835,00
Средства клиентов	5438,87	6651,00	7932,00
Вклады частных лиц	3787,31	4834,46	5726,00

Отчет о прибылях и убытках за 2009-2011 г. млрд.руб. представлен в таблице 4.

Таблица 4

Основные показатели отчета о прибылях и убытках
Операционные доходы до резервов	648,10	649,80	742,80
Прибыль до налогообложения	29,90	230,10	395,70
Чистая прибыль	24,40	181,60	315,90

Дата добавления: 2015-12-07