Ипотечный кредит.

Цели кредитования – приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости - под залог кредитуемого Объекта недвижимости.

Объект недвижимости. Расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

Особенности предоставления кредита.

Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.

Кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаемщиков.

Кто может получить кредит. Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Срок кредитования. До 30 лет. По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости – не более 10 лет.

Валюта кредитования – Рубли, доллары США, евро.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Табл.3.1

Кредиты в рублях

Вид кредита	Процентные ставки по кредитам в рублях в зависимости от Категории заемщиков
Прочие клиенты	«Участники зарплатных проектов»
«Ипотечный кредит»	в зависимости от размера первоначального взноса	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****
до 10-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	15.75%	14.25%	14.20%	12.85%
от 30 до 50%	15.50%	14.00%	13.95%	12.60%
от 50%	15.00%	13.50%	13.50%	12.15%
от 10 до 20-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	16.00%	14.50%	14.40%	13.05%
от 30 до 50%	15.75%	14.25%	14.20%	12.85%
от 50%	15.25%	13.75%	13.75%	12.40%
от 20 до 30-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	16.25%	14.75%	14.65%	13.30%
от 30 до 50%	16.00%	14.50%	14.40%	13.05%
от 50%	15.50%	14.00%	13.95%	12.60%

Табл.3.2

Кредиты в долларах США, евро

Вид кредита	Процентные ставки по кредитам в долларах США, евро в зависимости от Категории заемщиков
Прочие клиенты	«Участники зарплатных проектов»
«Ипотечный кредит»	в зависимости от размера первоначального взноса	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****	до регистрации ипотеки объекта недвижимости***	после регистрации ипотеки объекта недвижимости****
до 10-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	13.40%	11.50%	12.05%	10.35%
от 30 до 50%	12.70%	10.80%	11.45%	9.70%
от 50%	12.00%	10.10%	10.80%	9.10%
от 10 до 20-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	13.70%	11.80%	12.35%	10.60%
от 30 до 50%	13.00%	11.10%	11.70%	10.00%
от 50%	12.30%	10.40%	11.05%	9.35%
от 20 до 30-ти лет (включительно)	от 20* до 30%	14.00%	12.10%	12.60%	10.90%
от 30 до 50%	13.30%	11.40%	11.95%	10.25%
от 50%	12.60%	10.70%	11.35%	9.65%

Сумма кредита. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 80% стоимости Объекта недвижимости (его части).

По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать меньшей из величин:

- 80% стоимости работ по ремонту (отделке), реконструкции;

- залоговой стоимости объекта недвижимости (80% от его оценочной стоимости).

Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита). В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие Дополнительные виды доходов:

- доходы, получаемые им по другим местам работы;

- доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;

- доходы супруги(а) Заемщика;

- сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Максимальный размер Ипотечного кредита может быть определен исходя из Суммарного актива без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков. Условия предоставления Ипотечного кредита и с учетом Суммарного актива определены в разделе “Особенности предоставления Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” с учетом Суммарного актива”.

Обеспечение:

- залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора);

- другое обеспечение (при необходимости).

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. По кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого(их) Объекта(ов) недвижимости, залоговая стоимость которого(ых) покрывает сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно. По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости – залог подлежащего ремонту (отделке), реконструкции является обязательным.

По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

Дополнительные требования к обеспечению.

В качестве дополнительного обеспечения по кредитам оформляется:

- поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

- залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

По Ипотечному кредиту в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Документы для получения кредита.

Для получения кредита Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:

- стандартный пакет документов;

- документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

- Заемщик/Созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком Заявления-анкеты. В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту).

Кредит "Молодая семья"

Кредит “Молодая семья” предоставляется на условиях Кредитных программ, входящих в состав Жилищного кредита, с учетом следующих особенностей:

Молодая семья: семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста;

- неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 35-ти летнего возраста.

Цель кредитования - приобретение, строительство Объектов недвижимости.

Объект недвижимости. Объект недвижимости – квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Кто может получить кредит. Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение «Молодая семья» при условии, что срок возврата кредита:

- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

В случае, если возраст одного из супругов не достиг 21 года, но составляет не менее 18 лет, он оформляется в качестве Созаемщика по кредиту без учета платежеспособности.

Кредит предоставляется: Заемщику — матери (отцу) из неполной семьи;

Созаемщикам — а) супругам;

б) супругам и Родителям супругов;

в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) Родителям.

Срок кредитования– до 30 лет.

По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

- на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года;

- при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Сумма кредита.

Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:

- 85% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми)

- 80% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.

В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты Дополнительные виды доходов, указанные в разделе “Жилищные кредиты”. При этом:

- в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься Дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия);

- в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься Дополнительные виды доходов.

Документы для получения кредита. Дополнительно к документам, указанным в разделе Жилищный кредит, Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:

- свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

- свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);

- в случае принятия в расчет платежеспособности дохода(ов) Родителя(ей) – документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

В настоящее время развиваются схемы сотрудничества банков и застройщиков. Поэтому, на мой взгляд, данные программы стоит рассмотреть более подробно.

Сбербанк реализует широкий спектр ипотечных продуктов в рамках сотрудничества с застройщиками:

1. «Приобретение строящегося жилья» - кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения; * минимальная сумма кредита -300 000 руб.,

* первоначальный взнос от 10%,

* ставка в рублях 9,5-14%, в ин.валюте – 8,8-12,1%,

* срок кредита – 30 лет,

* обеспечение – 1) залог кредитуемого или иного объекта недвижимости; 2) На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 1 500 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения); 3) В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом;

* страхование - обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

2. «Строительство жилого дома» - кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения;

* минимальная сумма кредита -300 000 руб.,

* первоначальный взнос - от 15%, ставка в рублях 11,05—14%, в ин. валюте 9,1—12,1%,

* срок кредита – 30 лет,

* обеспечение – 1) Залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения; 2) на период до оформления в залог кредитуемого жилого дома необходимо предоставление иных форм обеспечения; 3) в случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома / его части(доли) требуется оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом;

* страхование - Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

3. «Ипотечный +»

* Сумма первоначального взноса от 10%

* Процентная ставка от 9,5% годовых в рублях

* Срок кредитования – от 10 до 30 лет

* Без поручительства третьих лиц

* Минимальный пакет документов от заёмщика (заявление, паспорт, документ, подтверждающий доход, заверенная работодателем копия трудовой книжки).

На сегодняшний день в рамках сотрудничества банков и застройщиков наибольший интерес представляют программы кредитования приобретения загородного жилья, т.к. ипотека строящегося загородного жилья пока почти что редкость на нашем рынке. Это обусловлено тем, что покупатели коттеджей в первую очередь интересуются рассрочкой, и только в том случае, если срок оплаты оказывается слишком коротким, покупатель рассматривает вариант ипотеки. В 2008-2009 годах случаи получения таких кредитов были единичны, в основном - в элитных поселках. Между тем 2010 год для загородной ипотеки был неплох. По сравнению с 2009 годом доля выданных кредитов на приобретение загородной недвижимости выросла в 1,5 раза.

Прогресс отмечался во многом за счет увеличения числа совместных программ между застройщиками и банками. Число поселков, где застройщики ведут строительные работы, растет медленно, так как банки кредитуют только те объекты, которые прошли их юридическую экспертизу.

Главное отличие ипотечных программ по приобретению загородного жилья в большинстве случаев проявляется в величине первоначального взноса. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случае надо вложить на 10% больше собственных средств, чем при покупке в кредит квартиры – от 40 до 50% [38].

Сбербанк предлагает конкретную программу кредитования «Загородная недвижимость» - кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком;

* ставка в рублях 11,05—14%, в ин. валюте 9,1—12,1%,

* первоначальный взнос - не менее 15%,

* срок кредита – до 30 лет,

* сумма кредита - не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости,

* обеспечение - любые формы обеспечения, одобренные Банком,

* страхование - Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Также Сбербанк проводит для клиентов различные акции, среди которых хотелось бы отметить акцию «В десятку!»: процентная ставка по ипотечному кредиту 10% годовых, на 10 лет, с первоначальным взносом от 10%. На данный момент такие программы действуют для покупателей домовладений в коттеджном поселке «Велегож-Парк». Земельный участок и дом в данном поселке можно приобрести по программе «Ипотека +» и специальной акции - «В десятку!» от Сбербанка России.

В итоге стоит отметить, с начала 2011 года кредитный портфель физлиц увеличился на 354 млрд рублей и на данный момент составляет 1,665 трлн рублей. Таким образом, с начала года портфель вырос на 28%, что превысило запланированный на год показатель в 22%.За 11 месяцев 2011 года Сбербанк выдал более 1 трлн рублей, это на 40% больше, чем за тот же период 2010 года. Как говорится в материалах Сбербанка, с начала года портфель кредитных карт вырос в два раза — до 51 млрд рублей. Доля "неработающих" кредитов в общем кредитном портфеле снизилась до 6,1% по состоянию на 30 сентября 2011 в сравнении с 7,3% на начало года.

По состоянию на 30 сентября 2011 года отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к "неработающим" кредитам составило 1,5. Резервы под обесценение кредитного портфеля снизились на 6,2%, достигнув 658,7 млрд. рублей по состоянию на 30 сентября 2011 года. Отношение резервов под обесценение к совокупному кредитному портфелю составило 9,0% в сравнении с 11,3% на начало года.

4.2. Расчётно-кассовые операции коммерческого банка.

Крупнейшая в России филиальная сеть позволяет Банку всегда быть территориально рядом с Клиентом.

Уникальная собственная расчетная система, охватывающая территорию всей страны, широкая сеть банков-корреспондентов за рубежом позволяют проводить значительные объемы платежей как внутри РФ, так и за ее пределы за минимальное время.

Сотрудничество с Банком обеспечивает возможность расчетно-кассового обслуживания многофилиальных и холдинговых компаний на всей территории Российской Федерации на единых условиях.

Банк проводит широкий спектр операций с наличностью. Конкурентные позиции на денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия конвертации валют.

Сбербанк России осуществляет профессиональное сопровождение и оказывает своим клиентам консультации по вопросам внешнеэкономической деятельности.

Дата добавления: 2015-12-08