Кредитно-расчетные обязательства.

Кредитно-расчетные обязательства.

Если в западной Европе быстро было образовано быстро замкнутое купеческое сословие, то в россии оно не было создано, и не создано так и до сих пор. В петровскую эпоху пытались это насадить сверху. Торговлей не Руси могли заниматься все подряд, включая холопов. В 15-16 веках все отмечают не ограниченную ничем возможность свободной торговой деятельностью. Но одно дело замкнутое торговое сословие. В России такого не было, и значит не могло быть отношений кредита - торгует каждый желающий - вижу тебя в первый и последний раз - никакой речи о кредите быть не может. У нас никто никому не пытался оказывать торгового кредита. Все использовали наличные. Поэтому у нас не привился вексель. Наличные товары на наличные деньги. В таком виде до середины девятнадцатого века. Тогда возникает нечто похожее на купеческий класс, но это все равно не закрытая купеческая корпорация. Русская торговая жилка в советское время ушла в подполье.

В рамках советской банковской деятельности кредит существовал, но весьма специфический - обозначался термином ссуда. В рамках экономической и финансовой науки выделяют формы кредитования и орудия обращения. Формы - мы говорим о разделении кредита по тем видам, по тем типам лиц, которые участвовали в отношениях - выделяются кредитования денежное и товарное. Денежное - коммерческий, банковский, кредит взаимный. Комм - предпринимателей друг другу. Взаимный - создание юл на товарищеских основаниях, общий котел, и из него участник[e-mail]и получают кредиты на весьма льготных условиях. Товарный кредит - отпуск товаров в кредит, без условия оплаты. Он появляется там, где мы встречаем условие о возврате кредита товарами подобного качества и количества. кредитные Орудия обращения - внешние способы оформления отношений. Во-первых это банкноты. Исторически - это обязательства выдавших их банков уплатить определенную сумму. Откуда идея банкнот - понятие денег оно не является постоянным на протяжении всей истории. Сколько там металла, столько они и стоят. В классическом смысле они просуществовали недолго. Причина - естественный износ монет. Монеты из золота истираются. Умным людям приходит в голову - давайте в момент выпуска их сразу износим. Будем писать на них сумму, которой они не соответствуют. Ценностное золотое содержание монет снижается постепенно. Все меньше блогородного металла. Заключение - а зачем вообще иметь дело с металлом? Давайте иметь дело с бумагой. Имеет значение, что предъявив эту бумажку в банк вы можете получить определенное количество блогородного металла. Давайте заменим нормальные деньги обязательствами выдачи нормальных денег. Что отличило банкноты - это такие обязательлства, которые стали заменять деньги в обращении. К своему логическоу завершению конструкция банкноты завершается, когда банкноты начинают использовать для выдачи кредитов. Тебе нужны деньги - я тебе не дам денег, но дам банкноты, и если тебе действительно понадобится металл- сходишь и обменяешь. Кредитное средство превратилось в кредитное орудие обращение.

Советские деньги - билеты банка и казначейские билеты. Казначейские билеты это были и собственно деньги, а билеты банка - банкноты. Там не было фразы, что они размениваются на золото, говорилось, что они обеспечиваются всеми ресурсами. У нас последняя разменная моента была - это золотой червонец. Но и там говорилось, что дата начала размена будет установлена особым правительственным актом. Этот акт так и не был принят.
Доллар с 1971 года формально стало невозможно разменять на золото.

Вексель

Второе кредитное орудие обращение - простой и переводной вексель. Карл Эйнард - выдвинул теорию, что вексель это бумажные деньги торговцев. Вексель - кто эмитент, сможет ли он расплатится. Векселя ржд - вряд ли вопросов о кредитоспособности возникнут. Кредитоспособность эмитента определяет сферу обращения конкретного векселя. Векселя выполняют функцию денег и в том числе кредитных денег. В экономическом смысле примерно ту же функцию выполняют чеки. Как распоряжения по счетам. Чеки у нас практикуются не сильно, в предпринимательской сфере у нас они используются чтобы получить денег у самого себя. Чек выполняет сейчас читсо техническую функцию. Совершенно другое - в европе и в российской империи - то есть была другая функция. сейчас чеки выьеснены более современными средствами платежей.

Анекдот - не джентельмен платит немедленно и наличными, а джентельмен, сначала попросит кредита, а потом расплатится с вами чеком. Джентельмен - это синоним свободного человека, а критерий этого - наличие или отсутствие работы на земле. Что то такое.

Чеки в экономическом смысле - тоже средства кредитного обращения, так как с ними можно не платить наличными. Заплатит ваш кассир или ваш банк, когда вы даете чек. Чеки с точки зрения своего значения кредитного далеко стоят от векселей и банкнот. Почему? Чеки - их сроки действительности обычно очень короткие, обычно семь или десять дней.

Деньги на банковских счетах. В том числе на срочных счетах, во вкладах, на депозитах. Что это такое с точки юридической? право требования. Это напоминает банкноту. Права требования - на счете столько то, значит могу потребовать выплатить мне столько то. Могу осуществить это требование, могу не осуществлять. Для банка предпочтительно когда он кому нибудь должен - он ведь за счет этого живет. С экономической точки зрения - разновидность денег.

фз о Цб - деньгами у нас являются банкноты и монеты.
Денег сейчас нет. \

Денег нет. Они заменены кредитными орудиями обращения.

Вышеперечисленные - не единственные кредитные орудия обращения. Сравнительная ценность их - разная. Есть попытки систематизировать кредитные средства обращения. Есть понятие денежных агрегатов. Первый - М1 - это наличные и деньги на счетах money 1. Это наиболее ликвидный агрегат. Агрегат М2 - это депозиты и вклады, деньги по краткосрочным займам, деньги по срочным сделкам. Классические срочные сделки заключаются с двумя способами определения сроков исполнения - сделки на медиум и на ультимум. То есть на середину и конец месяца. Классическая срочная сделка - на две недели. Еще деньги вложенные в паевые инвестиционные фонды, у нас это открытые паевые инвествиционные фонды. Эти деньги менее подвижны. Скорость их оборота меньше. Но их большая масса. Агрегат М3 - включает М2 плюс к нем увсе остальные деньги. Все остальные деньги - любые требования по займам и кредитам, требования по корпоративным облигациям, американцы сюда еще присоединяют требования по акциям, наверное они имеют в виду требования по дивидендам. М4 - обозначается буквой Л. Еще банковская гарантия, банковские акцепты - это переводные векселя, акцептованные банком.
Л - ликидные ассетс.

Кредитная система.

Деньги перемещаются как кровь. Это определенная система.

Кредитная система используется для обозначения двух разных понятий. Первое - это система организаций, составляющих кредитную систему. В первом смысле - это система организаций.

Например, у нас это ЦБ, банки, агентства по страхованию вкладов, страховые организации, инвестиционные компании и инвестиционные фонды. У нас точного определения инвест компании нет. У нас есть спец закон об инвестиционных фондах номер 156_ФЗ. Есть акционерные и паевые инвестиционные фонды. В кредитную сис можно включить пенсионные фонды, по ним тоже есть специальный закон. Также входят такие организации как ипотечные агенты. ФЗ от 11 ноября 2003 года номер 152-ФЗ. Жти агенты имеют очень отдаленное отношение к ипотеке, они создают ипотченые покрытия, а покрытия - это совокупности денежных требований, обеспеченных ипотекой. Надо накупить требований, обеспеченных ипотекой, и тогда можно создать такого агента. Этот закон полагает что это очень высокодохощдная деятельнсоть - то есть можно получить хороший доход. Этот агент создает покрытия, чтобы под покрытия выпустить под них облигации. ПИФ - собирает деньги и недвижимость, а этот агент - требования, обеспеченные ипотекой. Далее, еще можно включить общество взаимного кредита и общество взаимного страхования. В принципе можно рассматривать в кач элементов этой системы любых лиц, которые берут кредиты и дают кредиты. Есть еще международные институты.

Второй смысл понятия кредитной системы очень трудно уловим. Это чисто идеальное понятие. Надо представить себе общественные отношения, их совокупность, связанных с использованием кредитных орудий обращения.

Пугинский плохо относится к идеальным понятиям.

Воздействие на денежные отношения - это денежно кредитная политика. Схема товарообмена а ля экономика.
С точки зрения интересов отдельного субъекта, вопрос о кредитовании, это три вопроса. это вопрос о сумме, цене(проценте) и сроке кредита. Сколько я могу взять, сколько могу заплатить, и на какое время. Еще важный вопрос это обеспечение кредита. Большинство кредитов в национальной валюте. В иностранной валюте импорттеры как правило берут кредиты.

Масса кредитов - в нац валюте, исключения - импортеры. Что касается сумм кредитования, то в торговой практике виды кредитования различаются по своим целям, целям на которые берутся кредиты. Есть текущие и далеко идущие целм. Кредиты тактические - это краткосрочные кредиты, этосамое орогое кредитовоание, чем короче срок, тем больше ставка кредитования. Чем дольше, тем меньше. Как правило на глобальные цели, капиталоемкие, технологии, отсюда необъодимость в долгосрочныъ кредитаъ, это оптовые кредтиты, за счет большой суммы и длительного срока - принесут большие доходы.

Проценты по кредиту. Процент - это цена ссудного капитала, выраженная в норме процента...-учебник по экономике.
% - мы пишем число натуральное, как правило
когда говорим слово ставка, - говорим о тех же самых процентах, но выражаем их десятичными дробями.
Проценты как правило не считают отдельно, считают вместе с суммой долга.
проценты бывают разные, на что то, и проценты в. Наружу и внутрь. Наружу - это и есть нормальные проценты.Внутрь - это называется дисконт. Проценты на бывают простые и бывают сложные.

S*(S*I)*n
эс - основной долг, ай -ставка, эн - количество процентных периодов.

Сложные проценты считаются более сложно.
S*(1+I)n в степени эн, а не умноженное на эн.

Сложные они потому, что по истечении каждого процентного периода они присоединяются к сумме основного долга. Ставка может быть годовая, а проценты могут начисляться раз в месяц, раз в квартал.
Тогда надо изменить формулу.
Ай заменяется на АЙ умноженное на определенное количество дней, то есть период, в течении которого начисляются проценты, и это делится на количество дней в году.

Проценты внутрь. Они нужны когда считают дисконт и когда считают, сколько составляет покупная цена, и сколько составляет налог. Например, когда включая НДС, это проценты внутрь.
Практика сегодня против процентов на проценты. Когда банки платят сложные проценты, никто не возражает, когда взимают - другое дело.
Сложные проценты зависят от частоты присоединения процентов к сумме основного долга.

2,7\8281828....число эйлера - больше чем настолько проценты не вырастут
Возврат кредита.

Варианты возврата кредита. Один вариант - все и сразу. В один момент. Так почти никто никогда не делает. Как правило, происходит следующее - сумма возвращается единовременно, а проценты уплачиваются ежемесячно. В срок возврата кредита, я отдаю основную сумму и проценты. Но и так нечасто.

Чаще всего в определенный период вы уплачиваете кусочек основного и плюс проценты. Каждый месяц уменьшалась база для начисления процентов. Это называется аннюитетный платеж.
K- коэффициент аннюитета. i - месячная ставка.

В юр литературе вопрос о том, кто является собственником денег, которые выданы в кредит. Деньги не имеют собственника. Если передаем купюра с автографом мы ее уже передаем не как купюру. Деньги передаются как деньги, когда они передаются как родовые вещи определенные по номиналу. С юр точки зрения "верните наши деньги"-это не ваши. Они принадлежат банку.
С экономической точки зрения эта собственность мало чего стоит, так как всецело зависит от другого лица. То есть банк собственник, но вкладчик может придти и потребовать. Что стоит твое право собственности по сравнению с правом требования кредитора.

Право собственности и собственность. Экономисты говорят в первую очередь о собственности. Собственность - власть над ценностью, над стоимостью. Правы оба. Экономические отношения собственности получают различные правовые формы, иногда это право собственнсти, иногда это ограниченное вещное право. Если говорим о неком фактическом отношении собственности, то наиболее правильно суть ухватывают экономисты. Собственник - тот кто может распорядиться, кто может потребовать, а не тот, у которого право. Важнее фактические возможности, чем юридические.

Формы кредитования. Коммерческое кредитование - правовая форма коммерческого кредитования. В любом договоре можно поместить условие о рассрочке, отсрочке, Ст. 486-489 ГК РФ.
Нет такого обязательства внесения предоплаты. Всегда сначала товар, потом деньги.
Отсрочка и деньги сейчас. Это можно сделать одновременно. Обязательство внесения денег можно оформить выдачей векселя, и можно записать.

Ознакомится с положением о переводном и простом векселе. Ответить на два вопроса - схема - кто кому и за что дает простые\переводные векселя, и куда они потом деваются.

Продемонстрировать умение составлять простые и переводные векселя. Не скачавить, самостоятельно, только на основании положения.

срок редко когда бывает больше енескольких дней - предъявления. У нас в рф самые разные векселя попадаются, в том числе и с предъявлением через год. Связано это не с гп аспектами, а с налоговыми аспектами, не всегда правомерными. Через какое то время - до первого предъявление - этот вексель является с неопределенным сроком платежа, потом надо делать отметку, для простого векселя это акцепт, для переводного - просто пометка о том, что он был предъявлен.
может быть предъявлен на определенный день, или через определнное время от составления.

Всего четыре способа исчисления сроков. Через како ето количетво месяцев. Через какое то количество лет от составления.

Какая разница - написать через определенное время или если написать на определенную дату. Для векселей внутрироссийских - разницы никакой. Это будет иметь значение окгда речь идет о векселях выданных в одной стране и оплачиваемых в другой. И если у этих стран разные календари. Во время когда принималось соответствующее законодательство, среди календарей было больше разнообразия.
Векселя с относительно определенными сроками платежа. Например, вексель по предъявлению. Положение устанавливает общее правило, что такие должны быть предъявлены в теч одного года со дня составления, в самом векселе можно увеличить или уменьшить срок. ст. 5 положения о векселях - можно поместить оговорку о начислении процентов не во всякий вексель, а только в векселя с неопределенным сроком платежа.
Разница между номинальной стоимостью и той стоимостью, по которой он попадет в оборот - она называется дисконтом.
ст. 34 положения о векселях также очень важна. Можно написать дату, ранее которой предъявление невозможно. ВАС сказал, что такие вещи делать нехорошо - то есть, например, когда вексель составляется с пред до какого то дня, но при этом нельзя предъявлять какое то время и в итоге, можно предъявить только в оидн день этот вексель.
ВАС сделал обзор применения законодательства о векселях. Совместное постановление от 2004 года.
Еще одна тонкость - что речь идет об определенной неким числом сумме. Сумма должна быть не определяемая, а определенная.
ст. 41 положения также отступает от принципа определености вексельной суммы.

Вексель изначально предназначался для международных расчетов, а это расчеты с использованием различных валют. Самое главное не выдача векселя, а оплата векселя.
Чем надо оплатить вексель? ст. 41 позволяет должнику по любому векселю платить должнику любой вексель своей местной национально йвалютой. Вопрос возникает сколько надо заплатить, оп какому курсу пересчитывать - положение говорит об официальном курсе, но при этом в векселе может быть указан другой курс. Это еще один отход от принципа определенности. Еще одна тонкость - допускается оговорка об эффективном платеже, о платеже натурою. Сейчас пишут - эффективно. Это означает, что оговорка из ст.41 неприменима, а надо платить в той валюте, о которой говорится в векселе.

Резиденты рф могут расчитываться между собой в ино валюте, если один из них - уполномоченный банк, и в других случаях - предусмотренных законом.

Сочетание которое устроило бы и банк и заемщика. Насколько конкретно должна быть сформулирована цель кредитного договора? Заемщику нужна максимальная свобода в распоряжении средствами. Банк же хочет определить целевое назначение. Поэтому предлагают как правило записывать на что нельзя тратить кредит, например, кредит нельзя использовать на покупку акций, использовать средства кредита на покрытие долгов, на покрытие убытков. Это три самые важные ограничения. Есть отдельные кредиты для покупки ценных бумаг. Рефинансирование долгов, покрытие убытков. На это можно получить деньги, но это будет не совсем обычный кредит.

На банке обязанность, она исполняется с момента перечисления средств. Кредит может быть выдан и третьим лицом по поручению банка. Место исполнения обязательства - денежное обязательство считается исполненным с того момента когда денежные средства поступили в банк, обслуживающий заемщика. Если банк получил, но не перечислил на счет плательщика - то это проблемы этого заемщика. В случае с кредитными отношениями - надо записывать в договоре кредита, что обязанность считается исполненной с момента зачисления денег на банковский счет заемщика. Это естественно когда банк выдающий кредит обслуживает самого заемщика.

ссудный счет. Главное, чтобы в кредитном договоре не было условий о ссудном счете. Это плохо, когда есть. Банк обязан учитывать обязанность каждого заемщика отдельно, это понятие бухгалтерское. Не юридическое. Это можно спокойно в договоре не писать. Банк обязан это делать не перед заемщиком, а перед цб. Банку легче отразить задолженность по ссудному счету в бухгалтерии, но вам на счет ее не отдаавать. То есть в таком случае вы можете не сразу получить деньги. И еще банки пытаются сделать вид, что это какая то специальная услугу, а услуги как правило платные. Кредит в несколько траншей - может быть график предоставления средств, если есть периодичность траншей, то тогад условием будет требование заемщика. Как правило форма требования определеяется в договоре, или в приложении к нему. Вполне возможно, что с появлением средств на счете они могут быть списаны по платежным документам, находящимся в картотеке номер два. Платежные документы исполняются в порядке очередности. В практике 50 на 50 - есть банки которые этим пользуются, есть банки которые этим не пользуются. Каждый банк к каждому счету ведет такую картотеку.

Обязательно ли деньги должны зачисляться на банковский счет заемщика? Нельзя сразу расчситаться с теми, кому должен заемщик? Это возможно. Исполнение обязательств не обязательно производится кредитору, может быть указанному им лицу.

Банк скорее всего захочет обеспечения - либо залог, либо поручительство. Скорее всего все условия обеспечения в кредитном договоре писаться не будут, скорее всего залог будет оформлен отдельным договором, а поручительтсво точно будет оформлено отдельным договором.

Обязательно будут присутствовать способы контроля банка за целевым использованием кредита. Это должно быть прописано наиболее четко и ясно. срок кредита. Надо в договоре предусматривать сколько в году дней учитывается, и как вы будете исчислять сроки - месяцы и так далее. Закон о потребительском кредитовании - там прямой запрет одностороннего изменения ставки. Логично предусмотреть условие, когда заканчивается начисление процентов. С какого момента кредит считается погашенным и проценты возвращенными? Такое условие, которое бы регулировало данный пункт было бы целесообразно предусмотреть. Выдача - когда у заемщика есть возможность распоряжаться. По общему правилу счетом своего клиента банк не распоряжается, только с согласия последнего. Момент уплаты процентов и момент возврата кредита. Тогда, когда у банка появляется возможность распоряжения соответствующими средствами. Может быть предусмотрено право банка на безакцептное списание суммы кредитов и процентов, обусловить какие суммы и в какие сроки, чтобы не списал больше чем надо. Вопрос о распоряжении средствами на счете это вопрос договора банковского счета. Если нет в соот договорах банковского счета условия о возможности бесспорного списания, то можно делать что хочешь.

Досрочное исполнение по обязательствам связанным с осуществлением предпринимательской деятельности не допускается. Желательно было бы, чтобы у заемщика было право на досрочное погашение. Основания досрочного требования банком возврата кредита. Самое первое основание - нецелевое использование.

Заранее благодарю.Прошу подтвердить получение))

Дата добавления: 2015-11-04