1. Понятие банковского права, его структура. 1 страница

1. Понятие банковского права, его структура. Банковское право является отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций. Под "банковским правом" понимается: - во-первых, отрасль права; - во-вторых, наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения; - в-третьих, учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях. Система банковского права включает три уровня: а) подотрасли банковского права; б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые); в) нормы банковского права. Пример подотрасли - валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России. Институт банковского права - это совокупность правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.	2. Предмет банковского права, его структура по группам отношений. Можно сказать о том, что у банковского права существует свой собственный предмет правового регулирования – общественные отношения, возникающие в сфере взаимодействия банковских и иных кредитных организаций. Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения. Предметом науки банковского права являются общественные отношения, которые возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права банковской деятельности, в том числе: 1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства; 2) правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования банковской системы РФ и др.
3. Предпосылки выделения банковского права в самостоятельную науку.	4. Соотношение банковского права с другими отраслями права (конституционным, уголовным, административным, гражданским, финансовым и т.д.) Отраслями, смежными с банковским правом, являются гражданское, административное, финансовое и предпринимательское право. Банковское и предпринимательское право Наиболее тесно банковское право связано с предпринимательским. Эта связь главным образом выражается в том, что банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности со всеми присущими ей признаками: самостоятельность, систематичность, направленность на извлечение прибыли, рисковый характер, легальность, профессионализм. Вместе с тем банковская деятельность — обособленная сфера предпринимательства, специфику которой подробно изучает банковское право. Если предмет предпринимательского права составляют предпринимательские отношения, тесно с ними связанные иные, в том числе некоммерческие, отношения, а также отношения по государственному регулированию хозяйствования в целях обеспечения интересов государства и общества, то банковское право целиком и полностью концентрирует внимание на той группе отношений, которые складываются по поводу банковской деятельности, имеют ближайшее соприкосновение с банковской системой. Банковское и административное право В переводе с латинского «администрация» означает «управление». Административное право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения в сфере исполнительной власти (государственного управления). Главная особенность административных отношений состоит в том, что они возникают, развиваются и прекращаются в сфере государственного управления, т. с. в связи с организацией и функционированием системы исполнительной власти на всех национально-государственных и территориальных уровнях РФ. Эти общественные отношения непосредственно связаны с государственно-управленческой деятельностью. Отношения, регулируемые банковским правом, не относятся к сфере исполнительной власти. В соответствии с Конституцией РФ и Законом о Банке России ЦБ РФ также не является органом исполнительной власти. Кроме того, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации (ст. 71 Конституции РФ), в то время как административное законодательство отнесено к совместному ведению Российской Федерации и ее субъектов (ст. 72 Конституции РФ). В то же время близость банковского и административного права обусловлена тем, что и Банк России, и органы исполнительной власти осуществляют публично-правовое регулирование соответствующих общественных отношений, оказывают публично-правовое воздействие на соответствующие субъекты. Банковское и финансовое право Финансовое право как отрасль права представляет собой совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов (финансовых ресурсов) государства и муниципальных образований, необходимых для реализации их задач. Иными словами, предмет финансового права — отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований. Таким образом, из всего круга финансовых и банковских отношений смежными являются лишь отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу формирования и использования фонда обязательных резервов (ст. 38 Закона о Банке России). В этой связи в юридической литературе справедливо отмечается, что отношения по поводу образования и использования фонда обязательных резервов ЦБ РФ не относятся к отношениям, возникающим в процессе финансовой деятельности государства, поскольку внутри банковской системы не образуются финансовые фонды денежных средств, а фонд обязательных резервов Банка России не является государственным финансовым фондом денежных средств, он не направлен на покрытие государственных затрат, возникающих в процессе финансовой деятельности государства. Эти отношения не входят в сферу финансовой деятельности государства, т. с. в ту сферу, которая охватывается предметом финансового права. Отношения Банка России с кредитными организациями составляют предмет регулирования не финансового, а банковского права. Вместе с тем Банк России может участвовать в финансовых отношениях и в этом качестве быть субъектом финансового права. Пример таких отношений — отношения по поводу перечисления Банком России в федеральный бюджет 50% фактически полученной им по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов (ст. 26 Закона о Банке России). Банковское и гражданское право Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальной собственности), регулируют договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. В соответствии с п. 2 ст. 1 Г К РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В банковском праве такая достаточно широкая автономия воли сторон — скорее исключение, чем правило, поскольку большинство норм банковского права императивны. К примеру, нормами гл. 44 ГК РФ регулируется такая банковская сделка, как договор банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Причем ГК РФ не конкретизирует, должен ли это быть один документ, подписанный сторонами, либо достаточно оферты и акцепта. Часть 2 ст. 36 Закона о банках в императивном порядке устанавливает, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение этого правила является правонарушением, за которое банк привлекается к ответственности по нормам не гражданского, а банковского законодательства. Кроме того, согласно положениям ст. 3 ГК РФ издавать подзаконные нормативные правовые акты, содержащие нормы гражданского права, могут только Президент РФ. Правительство РФ, министерства и иные федеральные органы исполнительной власти. В соответствии же со ст. 4 Закона о Банке России ЦБ РФ устанавливает правила осуществления расчетов и правила проведения банковских операций, т. е. имеет право издавать подзаконные акты банковского права, и не наделен полномочиями по изданию подзаконных актов, содержащих нормы гражданского права.
5. Банковское правоотношение, его виды. Предметом банковского права являются банковско-правовые отношения – правовые отношения, возникающие и развивающиеся в сфере банковской деятельности. Банковские правоотношения по своему субъектному составу бывают двух видов, каждый из которых, в свою очередь, представляет собой совокупность определенных правовых отношений: 1. Отношения между ЦБ РФ и иными участниками банковской системы, в первую очередь – с коммерческими банками. Они состоят из двух подвидов: 1) отношения властного характера, связанные: а) с регулированием банковской системы (регистрация создаваемой кредитной организации, ее лицензирование, установление Банком России банковских правил и т. д.); б) осуществлением ЦБ РФ банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства; в) привлечением кредитных организаций к ответственности за нарушение банковского законодательства и т. д.; 2) отношения, основанные на относительном равенстве сторон, связанные с осуществлением ЦБ РФ банковской деятельности; 2. Возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности: 1) межбанковские отношения между участниками нижнего уровня банковской системы (кредитными организациями); 2) отношения кредитных организаций и их клиентов (физических и юридических лиц). Банковские правоотношения – это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. Признаки банковских правоотношений: 1) это общественные отношения, то есть отношения между лицами (юридическими и физическими), имеющие общественную значимость; 2) банковские правоотношения – денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов; 3) банковское правоотношение представляет собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей. Под составом каждого конкретного банковского правоотношения понимается совокупность его участников, то есть субъектов банковских правоотношений. Под структурой банковских правоотношений понимается внутреннее строение и взаимосвязь элементов такого правового отношения. Структуру банковских правоотношений, как и любых правовых отношений, образуют следующие три элемента: 1) субъекты правоотношения – это его участники (стороны); 2) содержание правоотношения, в том числе: юридическое содержание, которое образуют субъективные права и юридические обязанности указанных субъектов – участников рассматриваемых банковских отношений; материальное содержание – поведение сторон (действие либо бездействие), связанное с реализацией принадлежащих им прав и обязанностей; 3) объект правоотношения – то, по поводу чего или ради чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. В качестве объекта правоотношений выступают разнообразные материальные и нематериальные блага. В процессе банковской деятельности структура правоотношения, с одной стороны, определяется содержанием прав и обязанностей субъектов (юридическая структура), с другой – проявляется в поведении субъектов в ходе реализации прав и обязанностей (фактическая структура). В случае правомерного поведения участников банковского правоотношения имеет место совпадение юридической и фактической структур, при несовпадении – нарушение банковского законодательства – правонарушение либо преступление.
6. Участники банковских правоотношений. Банковская деятельность регулируется по преимуществу гражданским и банковским правом, поэтому в зависимости от правоотношений их субъекты могут относиться к субъектам банковских правоотношений или гражданско-правовых правоотношений. К субъектам банковских правоотношений могут относиться: государство в целом; государственные органы; субъекты РФ; административно-территориальные единицы и органы местного самоуправления; должностные лица государственных органов; юридические лица; физические лица; Банк России и кредитные организации – основные субъекты банковских правоотношений. Все вышеназванные субъекты имеют различные полномочия в области банковского права, но банковские операции может осуществлять только кредитная организация. Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли, которые в свою очередь могут рассматриваться как часть банковской деятельности. Но при этом банковская деятельность может быть объектом других правоотношений – гражданско-правовых, финансовых или налоговых. Субъектами гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности являются: 1) клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики. Банковское право при этом регулирует банковские операции и взаимосвязанные со спецификой банковской деятельности сделки в той части, в которой это связано с осуществлением банковских технологий; 2) вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений, так как им не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы, которые касаются именно вкладчиков. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. Он лишь заключает договор банковского вклада. При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. Объект банковского правоотношения – банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка. Разграничение правоотношений имеет важное значение для определения характера прав, обязанностей и ответственности участников соответствующих правоотношений. Банковская деятельность – это общий объект для всего комплекса правоотношений, которые с ней так или иначе связаны. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений.	7. Принципы банковского права. Выделяют следующие принципы банковской деятельности, как: 1. Принцип экономической свободы определен в ст. 8 и 34 Конституции РФ: «Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности». 2. Принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности и равной их защиты. В ст. 8 Конституции в РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. 3. Принцип единого экономического пространства.Согласно ст. 8 Конституции РФ в России гарантируется свободное перемещение финансовых средств. В соответствии с данным принципом на территории РФ ни законодательно, ни в административном порядке никто не вправе устанавливать таможенные границы, вводить пошлины или создавать иные препятствия, нарушающие экономическое пространство РФ. 4. Принцип поддержания конкуренции и недопущения монополизации и недобросовестной конкуренции. Данный конституционный принцип получил дальнейшее развитие в ФЗ «О защите конкуренции». 5. Принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом. 6. Принцип законности лежит в основе построения правового государства. Принцип законности обязателен как для кредитных организаций, так и для государственных органов, регулирующих их деятельность. Законность обеспечивает стабильность экономики и особенно ее финансовой системы. Во исполнение данного принципа действуют правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу. 7. Принцип инициативности и добросовестности банкира является основой его подхода к делу и к отношениям с партнерами, конкурентами и потребителями, а также этот принцип определяет качество этих отношений. 8. Принцип свободы договора означает, что участники банковских правоотношений свободны в выборе партнера при заключении договора, в определении вида и условий договора, в установлении для регулирования своих взаимоотношений определенных правил. 9. Принцип информационной безопасности означает наличие общего для предпринимателей информационного пространства, включающего установленные правила операций с информационными продуктами, единую информационную систему (сведения о добросовестных и недобросовестных кредиторах и заемщиках, а также сведения о некачественных услугах), наличие коммерческой тайны. 10. Принцип защиты прав и интересов предпринимателя.Кредитная организация может использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты, причем можно обращаться в суд с иском о возмещении убытков к государственным и муниципальным органам, если незаконными действиями этих органов был причинен ущерб. 8. Методы банковского права. Основными методами банковского праваявляются: 1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.); 2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод); 3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов. Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.
9. Банковское право как наука и учебная дисциплина. Наука банковского права – это система категорий, выводов и суждений о правовых и экономико-правовых явлениях, составляющих ее предмет, и представляет собой определенную совокупность знаний, теоретических положений и выводов о содержании, роли и значении, а также развитии банковского права как составной части российского права. Наука банковского права изучает: 1) принципы банковского права; 2) нормы банковского права и их развитие; 3) пути совершенствования банковского законодательства; общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования и развития банковской системы России; 4) общественные отношения, формирующиеся в процессе банковской деятельности, а также по защите прав и законных интересов участников банковских правоотношений и пользователей банковских услуг, а так же многое другое. Наука банковского права исследует закономерности и тенденции развития банковского права, как составной части российского права. Предметом науки банковского права являются общественные отношения, которые возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права банковской деятельности, в том числе: 1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства; 2) правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования банковской системы РФ и др. Нормативную базу науки банковского правасоставляют акты банковского законодательства, а также правоприменительная и судебная практика в этой сфере. Теоретическую основу науки банковского права составляют юридические, философские, общесоциологические науки, положения теории государства, теории финансов и экономической теории. Основными методами науки банковского права выступают: 1) специально-юридический метод – заключается в описании и анализе норм и правоотношений, их объяснении, толковании и классификации; 2) сравнительно-правовой – основывается на сопоставлении правовых институтов, принадлежащих правовым системам различных стран; 3) конкретно-социологический – включает такие приемы, как личное наблюдение за деятельностью банковских органов, проведение социологических исследований; 4) исторический – предполагает историческое ретроспективное исследование, направленное на выявление истоков сегодняшних правовых проблем, выявление закономерностей правовой эволюции тех или иных правовых институтов; 5) метод живого познания – предполагает личное участие исследователя в интересующих его правоотношениях; 6) используются также системный и статистический методы. Функции науки банковского права:общетеоретическую; аналитическую; критическую; конструктивную; воспитательную. Банковское право как учебная дисциплина представляет собой предмет преподавания в высшей школе на юридических и экономических факультетах вузов. Благодаря этой учебной дисциплины будущие специалисты – экономисты и юристы – получают необходимые знания о банковской системе и банковском праве. В настоящее время курс «Банковского права» изучается в большинстве юридических и экономических вузов. В отличие от учебной дисциплины банковского права, наука банковского права, помимо прочего, включает в себя и еще не доказанные теоретические гипотезы, предположения, многие из которых могут впоследствии оказаться ошибочными. В учебном процессе они не используются. Кроме того, в учебном курсе также не освещаются устаревшие и оказавшиеся за пределами законодательства и правоприменительной практики положения.	10. Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права, их правовые формы. Банковская деятельность является предметом банковского права. Особенности банковской деятельности: 1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли; 2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и самим ЦБ РФ; 3) основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение банковских операций и банковских сделок. Банковская деятельность – это направленная на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок. Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями: 1) банковские сделки; 2) банковские операции; 3) иные сделки кредитных организаций. Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной. Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте. К банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующиесделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся, например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.
11. Конституционные основы банковской деятельности. Конституционные основы банковского права образуют те нормы Конституции Российской Федерации, кᴏᴛᴏᴩые в той или иной степени соᴏᴛʜᴏϲᴙтся с банковской деятельностью либо устанавливают ограничения ϶ᴛᴏй деятельности. К данным основам крайне важно отнести следующие группы норм: а) непосредственно ᴏᴛʜᴏϲᴙщиеся к банковской деятельности (нормы о ЦБ РФ — ст. 75, 103); б) регулирующие права и ϲʙᴏбоды граждан в части установления запретов, например запрет на изъятие собственности (ст. 35) и бесспорное списание со счетов; в) устанавливающие компетенцию и уровень правового регулирования (банковское законодательство должно относиться к федеральному уровню и не допускать регулирования на уровне субъектов РФ — ст. 7).	12. Общая характеристика источников банковского права. Источники банковского права – это совокупность официально определенных внешних форм, в которые облекаются нормы, регулирующие отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, то есть формы внешнего содержания банковского права. Источниками банковского права выступают положения Конституции РФ, регулирующие банковские правоотношения: непосредственно содержащие банковско-правовые нормы; имеющие большое значение при установлении общих принципов банковского права; регламентирующие порядок создания, деятельность, правовой статус Банка России и кредитных организаций; имеющие большое значение при формировании финансовой политики РФ; определяющие стратегические направления совершенствования и развития банковского права и банковской системы РФ; в целом образующие конституционные основы экономической деятельности в РФ. В нашей стране законодательство традиционно является главным источником права. Под законодательством в настоящее время понимается совокупность регулирующих соответствующую область общественных отношений законов. Подзаконные акты в состав законодательства не включаются. Российское банковское законодательство, согласно взглядам многих ученых состоит из двух частей: 1) специального банковского законодательства; 2) общего банковского законодательства. Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских правоотношений. К таким законам, в частности, относятся Федеральные законы: – от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»; – от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; – от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Учеными специализирующимися в области банковского права и различными государственными деятелями предлагается и отстаивается необходимость принятия широкого круга, иных актов специального банковского законодательства, которые, по мнению их разработчиков, необходимы для повышения эффективности регулирования банковской деятельности и функционирования банковской системы. Общее банковское законодательство включает в себя иные федеральные законы, регулирующие нормы банковского права. К таким законам, в частности, относятся: ГК РФ часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ; УК РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ (в части юридической ответственности за преступления в кредитно-банковской сфере); НК РФ часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 19 июля 2000 г. № 117-ФЗ (в части юридической ответственности кредитных организаций за нарушение законодательства о налогах и сборах); ФЗ от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в части правового статуса кредитных организаций, созданных в организационно-правовой форме акционерных обществ) и др. Подзаконные нормативные правовые акты: а) акты органов общей компетенции: указы Президента РФ (Указ «О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета»; «Об утверждении комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров»; «О совершенствовании работы банковской системы РФ»; «О порядке ввоза в РФ и вывоза из РФ драгоценных металлов и камней» и др.) и постановления Правительства РФ; б) акты органов специальной компетенции – ведомственные подзаконные нормативные правовые акты Банка России, Минфина России, ФТС и др. Также к источникам относят решения Конституционного Суда РФ; локальные акты кредитных организаций, акты союзов и ассоциаций кредитных организаций; договоры и обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике и номы международного права и международные договора РФ.
13. Общие и специальные законы в механизме правового регулирования банковской деятельности. В банковском праве крайне важно выделять общие и специальные законы, применение кᴏᴛᴏᴩых вызывает во многих случаях значительные трудности. В качестве общих законов применительно к банкам следует рассматривать прежде всего ГК РФ, а также такие нормативные акты, как Закон об акционерных обществах. Закон о рынке ценных бумаг. Закон о валютном регулировании и валютном контроле и др. Названные и ряд других законов должны применяться к банкам и банковской деятельности, если специальные банковские нормы не устанавливают каких-либо иных правил или ограничений. К данным же правовым нормам крайне важно восходить (вверх) в случае, когда специальное регулирование будет противоречивым, недостаточным и т.п. Эти общие законы устанавливают прежде всего: — общие требования к организационно-правовым формам предпринимательской деятельности. По причине того, что банки могут создаваться только как хозяйственные общества, данные требования распространяются и на банки (но, например, порядок формирования банковского уставного капитала установлен особо как в самом ЗоБД, так и в других нормативных актах, и в ϶ᴛᴏм случае общие правила не действуют); — общие правила о сделках и договорах, их формах, условиях и порядке заключения; — общие нормы и основания ответственности в хозяйственном, а следовательно, и банковском обороте, кᴏᴛᴏᴩые означают, например, ответственность банка без вины как предпринимателя, установление полной ответственности банка, если не предусмотрено иной, и т.п. В качестве специальных банковских законов выступают Закон о банках и банковской деятельности и Закон о Центральном банке Российской Федерации, кᴏᴛᴏᴩые должны ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙовать общим требованиям правового регулирования хозяйственного оборота и конституционным принципам и гарантиям. При всем этом специальные законы вводят публично-правовые правила и требования, кᴏᴛᴏᴩые имеют ряд значимых отличий от правил и требований частного правового регулирования, например нормы о порядке формирования уставного капитала, об изменении в одностороннем порядке процентных ставок по срочным вкладам и др. 14. Система и структура банковского законодательства. Банковское право как самостоятельная комплексная отрасль права входит в единую систему российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого уровня. Банковское право представляет собой систему последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей, задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования. Нормы банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть. Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как система, состоящая из общей и особенной частей. Обособленные совокупности банковского права следующих юридически взаимосвязанных норм, образуют его институты, например: институт банковского счета; банковского вклада; банковского кредита; страхования вкладов; эмиссии банками собственных ценных бумаг; корреспондентских отношений с иностранными банками; валютного контроля и др. Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические положения, которые находят свое развитие во всех институтах особенной части банковского права: регламентирующие структуру и закономерности развития банковской системы РФ; устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского права; определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как одного из видов допустимой экономической деятельности в РФ; устанавливающие основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским правом и ряд других. Общая часть банковского права содержит и специальные положения, которые отсутствуют в других отраслях права. Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные в следующие институты: – институт банковского надзора; – банковского счета; банковского вклада; – банковского кредита; – страхования вкладов; – расчетных отношений; – эмиссии банками собственных ценных бумаг; – корреспондентских отношений с иностранными банками; – учета и отчетности в сфере банковской деятельности; – валютного контроля и др.	15. Нормативные акты ЦБРФ. В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России ЦБ РФ по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Следовательно, нормативными актами Банка России являются акты Банка России, направленные на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных Законом о Банке России, рассчитанных на неоднократное применение на территории РФ. Нормативные акты ЦБ РФ не могут противоречить федеральным законам. Они также не имеют обратной силы. В форме указаний принимаются нормативные акты Банка России, если их содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции ЦБ РФ. В форме положений принимаются нормативные акты Банка России, если их основное содержание — установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции ЦБ РФ. В форме инструкций принимаются нормативные акты Банка России, если их основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе указаний и положений Банка России). Не относятся к нормативным следующие акты Банка России: распорядительные; акты толкования нормативных актов Банка России и (или) иных нормативных правовых актов РФ в сфере компетенции Банка России, если правомочие по их толкованию непосредственно предоставлено Банку России; акты, содержащие исключительно технические форматы и иные технические требования. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, устаношгенном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие: курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размер резервных требований; размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; прямые количественные ограничения; правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; порядок обеспечения функционирования системы Банка России. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России — «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров.
16. Роль международных нормативных правовых актов и обычаев делового оборота в банковских правоотношениях. Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы», при этом устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом. В этой группе источников можно выделить Конвенцию о единообразном законе о простом и переводном векселе, Конвенцию, имеющую целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях, Конвенцию о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселя, Конвенцию УНИДРУА о международном финансовом лизинге. Применяемые в банковской практике обычаи делового оборота представляют собой не предусмотренные законодательством или договором, но сложившиеся, т. е. достаточно определенные в своем содержании, широко применяемые в банковской практике правила поведения независимо от того, зафиксированы ли они в каком-либо документе. Эта группа источников на современном этапе находится в стадии становления в силу молодости российской банковской практики. Между тем за рубежом, особенно в странах англо-американской системы права, банковские обычаи играют весьма важную роль и находят воплощение в кодексах честной банковской практики, стандартах корпоративного поведения банкиров и т. п. Примерами указанных актов в банковском праве Великобритании являются Кодекс добросовестной банковской практики и Кодекс практики жилищного кредитования, которым добровольно следуют английские кредитные организации во взаимоотношениях с клиентами. 2 апреля 2008 г. XIX Съездом Ассоциации российских банков был одобрен Кодекс этических принципов банковского дела. Он, как следует из преамбулы, является актом саморегулирования деятельности банковского сообщества на основе норм деловой этики, и одновременно составной частью единой системы морально-этического и правового обеспечения функционирования кредитных организаций в Российской Федерации. Кодекс устанавливает этические принципы и нормы, которыми кредитные организации намерены руководствоваться в своей профессиональной деятельности, как в общем при оказании банковских услуг, так и по отдельным направлениям, таким как отношения с органами государственной власти и местного самоуправления, отношения со своими акционерами (участниками) и работниками, отношения по информационному обеспечению и проч. Нормативное значение данного акта состоит в том, что за нарушения его положений к виновной кредитной организации могут применяться меры ответственности, предусмотренные п. 4.3 Кодекса. По состоянию на 28 апреля 2009 г. к Кодексу присоединилось 40 банков. Дискуссионным является вопрос об отнесении к источникам банковского права актов Конституционного Суда РФ. Согласно ст. 1 Федерального конституционного закона от 21 июля 1994 г. «О Конституционном Суде Российской Федерации» (в ред. от 2 июня 2009 г.) Конституционный Суд РФ — судебный орган конституционного контроля, самостоятельно и независимо осуществляющий судебную власть посредством конституционного судопроизводства. Иными словами, Конституционный Суд РФ не обладает полномочиями по изданию нормативных актов, не создает нормы права, а дает оценку уже принятым федеральным законам, нормативным актам Президента РФ, Совета Федерации, Государственной Думы, Правительства РФ на предмет их соответствия Конституции РФ. Однако все чаще в актах Конституционного Суда РФ делается ссылка на правовую позицию Суда, изложенную в ранее принятом постановлении, а в некоторых случаях он попутно разрешает вопросы, которые на уровне Конституции РФ не регулируются и относятся к компетенции законодателя. В соответствии со ст. 125 Конституции РФ и ст. 3 Закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» проверка законности и обоснованности правоприменительных решений, в том числе судебных актов, в компетенцию Конституционного Суда РФ не входит. Но в ряде решений, не рассматривая поставленный перед ним вопрос по существу, Суд тем не менее даст оценку судебным решениям, вынесенным по этому вопросу. Кроме того, согласно ст. 79 указанного Закона решение Суда окончательно, не подлежит обжалованию и вступает в силу немедленно после его провозглашения. Оно действует непосредственно и не требует подтверждения другими органами и должностными лицами. Юридическая сила постановления Конституционного Суда РФ о признании акта неконституционным не может быть преодолена повторным принятием этого же акта. Акты или их отдельные положения, признанные неконституционными, утрачивают силу. Решения судов и иных органов, основанные на актах, признанных неконституционными, не подлежат исполнению и должны быть пересмотрены в установленных федеральным законом случаях. В случае если решением Конституционного Суда РФ нормативный акт признан не соответствующим Конституции РФ полностью или частично либо из решения Суда вытекает необходимость устранения пробела в правовом регулировании, государственный орган или должностное лицо, принявшие этот нормативный акт, рассматривают вопрос о принятии нового нормативного акта, который должен, в частности, содержать положения об отмене нормативного акта, признанного не соответствующим Конституции РФ полностью, либо о внесении необходимых изменений или дополнений в нормативный акт, признанный неконституционным в отдельной его части. До принятия нового нормативного акта непосредственно применяется Конституция РФ. При этом сам Конституционный Суд РФ в постановлении от 16 июня 1998 г. № 19-П «По делу о толковании отдельных положений статей 125, 126 и 127 Конституции Российской Федерации» указал, что его решения, в результате которых неконституционные нормативные акты утрачивают юридическую силу, имеют такую же сферу действия во времени, пространстве и по кругу лиц, как решения нормотворческого органа, и, следовательно, такое же, как нормативные акты, общее значение, не присущее правоприменительным по своей природе актам судов общей юрисдикции и арбитражных судов.	17. Понятие кредитной организации, ее правовая основа. Кредитная организация – юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, и имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ. Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: АО, ОДО, ООО. Кредитная организация имеет фирменное наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Ни одно юридическое лицо в РФ, за исключением получившего от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация». Использование в наименовании кредитной организации слов «Россия», «РФ», «государственный», «федеральный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательством. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием. Кредитная организация обязана публиковать отчетность по формам и в сроки, которые устанавливаются ЦБ РФ. Она включает следующую информацию: 1) ежеквартально– бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов; 2) ежегодно– бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами. Виды кредитных организаций: российские и иностранные банки и небанковские кредитные организации. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством. Органами управления кредитной организации являются: общее собрание ее учредителей (участников); совет директоров (наблюдательный совет); единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.
18. Соотношение понятий банка и небанковской кредитной организации, признаки небанковской кредитной организации. В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это: система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.); кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции». В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Кредитные организации подразделяются на две группы: банки; небанковские кредитные организации. Банк Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ. Кроме банков и иных кредитных организаций, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусматривается функционирование: 1. союзов и ассоциаций кредитных организаций, которые не преследуют цели извлечения прибыли, а создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Им запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций (ФЗ «О некоммерческих организациях»). Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации; 2. групп кредитных организации, создаваемых для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Головная кредитная организация банковской группы обязана уведомить Банк России в установленном порядке об образовании банковской группы; 3. банковских холдингов. представляющих собой не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций). Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица. Головная организация банковского холдинга в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга и определять решения этой компании по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Управляющей компанией признается хозяйственное общество, основной деятельностью которою является управление кредитными организациями, входящими в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Головная организация банковского холдинга обязана в установленном порядке уведомить Банк России об образовании банковского холдинга. Таким образом, банковская система Российской Федерации является двухуровневой, в которой верхний уровень представлен Центральным банком РФ; на него возложены функции регулирования и управления вторым уровнем — банками и иными кредитными организациями. При этом стоит отметить, что основная часть кредитных организаций (95%) представлена банками. Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как: привлечение во вклады денежных средств граждан и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов граждан и юридических лиц. Коммерческие банки по сути своей не однородны и подразделяются в зависимости от сферы деятельности на специализированные и универсальные. Специализированные коммерческие банки специализируются на одной или двух банковских операциях или обслуживают определенную категорию клиентов. Универсальные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Однако этим не ограничивается деятельность коммерческого банка, он проводит операции с ценными бумагами и валютой, оказывает различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняет разнообразные финансовые услуги. Для всех этих операций и сделок характерны: разрешительный порядок совершения, заключающийся в обязанности банка представлять клиентам по первому требованию лицензии на проведение банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год и ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год (ст. 8 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»); необходимость лицензирования деятельности, связанной с их совершением; установление надзора и контроля за законностью их совершения. Особенность банков выражается в законодательном закреплении за банковскими операциями двух особенностей: 1) распространение на банковские операции действия банковской тайны. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 857) банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, в то же время ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст. 26) предполагает гарантию тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. При этом обязанность хранить банковскую тайну возлагается на всех служащих банка. В то же время законодательством четко сформулирована ответственность банков и иных кредитных организаций, а также их должностных лиц за разглашение ими сведений, составляющих банковскую тайну, заключающуюся, в частности, в возмещении клиенту причиненных убытков, либо уплате штрафа в размере от 100 до 200 минимальных размеров оплаты труда, либо в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 до 2 месяцев, либо в лишении свободы на срок до 2 лет (ст. 857 ГК РФ; ст. 183 УК РФ); 2) наличие специального источника права, а также большого числа нормативных актов Банка России. Иные кредитные организации могут выполнять одну или несколько банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для банка, указанного ранее. При этом иная кредитная организация не должна регистрироваться как банк, но должна получить лицензию на осуществление конкретной банковской операции или нескольких операций. К иным кредитным организациям прежде всего относят организации инкассации, расчетные организации и др.	19. Признаки закона как источника права. Признаки закона как источника права: - принимаются только законодательными (представительными) органами государственной власти или непосредственно народом в порядке референдума; - обладают высшей юридической силой, которая означает, что содержание всех иных нормативно-правовых актов не должно противоречить законам: никто не вправе отменить или заменить закон, кроме органа, который его издал; - регулируют наиболее важные основополагающие отношения. В законах закрепляется общественный и государственный строй, компетенция центральных звеньев государственного механизма, основные права и свободы граждан и т.д.; - содержат нормы первичного, исходного характера. Все иные акты призваны в основном детализировать и конкретизировать нормативные установления законов; - принимаются в особом процессуальном порядке. 20. Виды банковских операций кредитных организаций. Кредитная организация может совершать только банковские операции, которые указаны в лицензии. В настоящее время в ст. 5 Закона о банках дан исчерпывающий перечень банковских операции, к которым относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе проводить следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг; иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банковские операции можно разделить на пассивные и активные. Пассивные операции направлены на привлечение средств. К пассивным операциям коммерческого банка относятся: формирование собственного капитала банка; прием вкладов (депозитов); открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков- корреспондентов; получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов; эмиссия ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов); евровалютные кредиты. Активные операции коммерческих банков направлены на размещение банковских ресурсов. Примеченные и собственные денежные средства банки используют для кредитования клиентов и ведения предпринимательской деятельности. Все банковские операции и другие сделки исполняются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила совершения банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России согласно федеральным законам. 21. Понятие и признаки коммерческого банка. Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Признаки коммерческого банка: является юридическим лицом, деятельность которого направлена на извлечение прибыли; создается в форме хозяйственного общества – в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, дочернего или зависимого общества; является организацией, созданной для осуществления банковских операций; действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ; обладает специальной компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций. Коммерческий банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму. Коммерческие банки различаются: 1) по видам совершаемых операций: универсальные; специализированные – сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки; 2) по территории деятельности: федеральные; республиканские; региональные; 3) по обслуживанию различных отраслей экономики; 4) смешанные варианты банков.

Дата добавления: 2015-10-21