Государственное регулирование страхового рынка 3

Содержание

Государственное регулирование страхового рынка 3

Государственное регулирование страхового рынка

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

Первая ступень. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.

Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют значитель­но более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются стра­ховщики, а наименее защищенными — страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Пра­вовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актами всех ступеней ре­гулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодатель­ных актов второй и третьей ступени.

Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит так­же положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, то есть ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодатель­ных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, опре­деляющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России.

Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных доку­ментов, документов страховых фирм, охватывающих все направле­ния развития страхового рынка и соответствующих ему экономи­ческих отношений. Закон дал трактовку содержания многих основ­ных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (поли­са, сертификата), заявления на страхование; определяет компетен­цию и функции Госстрахнадзора.

В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспек­тах:

- страхователем;

-учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);

- гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддерж­ка (например, страхование иностранных инвестиций);

- регулятором страхового хозяйства страны. Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том чис­ле страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

С образованием в 1992 году федерального органа по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федера­ции «О страховании» положено начало переводу стихийных рыноч­ных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного развития.

Согласно законодательству на федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

- выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков, а так­же реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетнос­ти о страховой деятельности;

- разработка нормативных и методических документов по вопро­сам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ «О страхова­нии» к компетенций Росстрахнадзора;

- обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенство­ванию законодательства Российской Федерации о страховании.

Регистрация страховщиков в Государственном реестре — главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистра­цию в Госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организа­ции. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но полу­чить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представ­ляют в Госстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих органи­заций.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется феде­ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуще­ствление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Зако­ном о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является доку­ментом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страхо­вой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, пред­метом деятельности которых является исключительно перестрахова­ние) для осуществления страховой деятельности только на опреде­ленной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется фе­деральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов отно­сятся: дата предписаний, ограничение действия лицензии, приоста­новление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписания выдаются федеральными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об от­зыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на опреде­ленной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устране­ния нарушений, установленных в деятельности страховщика, зак­лючать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на ко­торые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой де­ятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страхо­вых резервов могут быть использованы страховщиком исключитель­но для выполнения обязательств.

Для эффективного регулирования страхового рынка Госстрахнад­зор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п. 4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется Госстрах­надзором, его кустовыми инспекциями и территориальными орга­нами по различным направлениям.

В целом система государственного регулирования страхового рын­ка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рам­ках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых эконо­мических инструментов, выработанных государственными органа­ми и регулирующими различные стороны функционирования стра­хового рынка.

Регулирующая функция госу­дарства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхова­ние, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение социальной нало­говой политики, установление различного рода льгот страховым ком­паниям для стимулирования такого рода деятельности, а также со­здание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выпол­нение регулирующей функции государства, как правило, возлагает­ся на специальный орган (специальную структуру) — государствен­ный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

Государственное регулирование страховой деятельности представ­ляет собой воздействие государства на участников страховых обяза­тельств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты нацио­нального страхового рынка;

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, пре­дупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы стра­ховой деятельности рассматриваются в качестве средств для созда­ния эффективной системы страховой защиты имущественных инте­ресов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

В функционировании страхового механизма, в страховой деятель­ности заинтересованы каждый из страхователей и государство, так как страхование позволяет достаточно быстро восстановить нару­шенное страховым случаем имущественное положение страховате­ля, восстановить разрушенные в хозяйственных правоотношениях воспроизводства.

Основная проблема государственного страхового надзора — ве­личина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному стра­ховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензи­ях населения к государственным институтам.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности страхо­вых организаций, проверку их деятельности и нормативное регули­рование страховой деятельности.

В системе законодательства, регулирующего деятельность стра­ховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ве­домственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации по различным вопросам страхова­ния, принятые Росстрахнадзором. В их числе условия лицензирова­ния страховой деятельности, план счетов бухгалтерского учета и ин­струкции по его введению, положение о порядке регистрации объе­динений страховых организаций, требования к размеру нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков и соблюдения платежеспособности страховщиками, правила формирования тех­нических резервов, правила размещения активов страховщиков, свя­занных со страховыми резервами.

Финансовая отчетность также предоставляется страховщиками в соответствии со специальными требованиями. Баланс и отчет о фи­нансовых результатах содержит в себе статьи, отражающие специ­фику деятельности страховщика, в состав финансовой отчетности включены отчет о платежеспособности и отчет о размещении страхо­вых резервов.

Дата добавления: 2015-08-29