1.1Экономическая сущность, роль, виды и функции потребительского кредита 1 страница

Содержание

1.1Экономическая сущность, роль, виды и функции потребительского кредита

1.2 Правовые основы организации потребительского кредитования в банках РК

1.3 Динамика развития потребительского кредитования в РК

2. Практика осуществления потребительского кредитования в банках РК, в частности в АО «Каспи Банк»

2.1.Организация потребительского кредитования в АО «Каспи Банк» и его анализ

2.2Анализ платежеспособности заемщика - физического лица

2.3 Кредитный мониторинг и кредитные санкции банков

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РК

Заключение

Список используемой литературы

Введение
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в об­ласти кредитования, где и формируется основной источник, финансирующий в целом народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

В настоящее время в связи с установлением и дальнейшим углублением рыночных отношений в Республике Казахстан важнейшую роль в деятельности коммерческих банков занимает оказание кредитных услуг.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками юридическим и физическим лицам за счет собственных и привлеченных средств. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. И именно кредитные операции составляют наибольший удельный вес активных операций коммерческих банков.

Совершенно неожиданно в 2000 году, в разгар экономического кризиса в Казахстане, началась кампания по «раскрутке» тогда непонятного (или хорошо забытого) для многих явления под названием «потребительское кредитование». СМИ стали активно рекламировать кредиты под залог, весьма дорогостоящие кредиты на покупку товаров народного потребления в рассрочку. И это происходило в стране, где, по официальной статистике, средний ежемесячный доход трудящегося человека не дотягивал и до 100 долларов в месяц, а в массе своей был и того меньше. Призывы «не бойтесь жить в кредит» воспринимались народом с опаской.

Прошло десять лет и сегодня большинство из нас живут «в кредит», кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Сегодня при экономическом оживлении в республике и росте покупательского спроса населения, кредитование физических лиц вновь приобретает наибольшую актуальность. Теперь кредит стал играть слишком важную роль в нашей жизни, потому что дает нам такие возможности как:

1) тратить еще неполученные доходы, то есть купить те вещи или оплатить те услуги (машину, мебель, бытовую технику, оргтехнику, сделать ремонт, оплатить образование, турпоездку и т.д.), которых без использования займа пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

2) оплатить непредвиденные срочные расходы (операции, ремонт автомобиля после аварии, возврат долгов и т.д.);

3) делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

4) обеспечение безопасности, когда мы делаем покупки или путешествуем, используя кредитные карточки, которые являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

5) доступность более высокого уровня качества жизни.

Потребительский кредит в отличие от других видов банковских кредитов, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей – физических лиц. Поэтому потребительский кредит связан с повышением жизненного уровня населения. Можно сказать, что кредит лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать не о материальной пище, а о высокой – духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье и здоровью.

Кредитные отношения с каждым днем охватывают всё большие слои населения республики, вовлекая в процесс потребительского кредитования не только население крупных городов, но и жителей областей и районных центров.

Если в начале зарождения в Казахстане потребительского кредитования банки «делали ставку» на людей с очень высокими доходами, далее в «зону внимания» банков попадали менеджеры среднего звена, работающие в солидных компаниях и получающие официальную зарплату не ниже 500 долларов в месяц, то сегодня ситуация меняется. Чтобы развиваться, рынок вынужден ориентироваться не только на элитного клиента, а повернуться «лицом к народу». Это привело к тому, что в настоящее время потребительские кредиты становятся доступней для широких слоев населения, оформление займа становится проще и, следовательно, возрастает возможность наибольшего удовлетворения наших потребностей.

В современных условиях развития рыночной экономики в Республике Казахстан все вопросы, связанные с предоставлением потребительского кредита, рассматриваются и решаются банками второго уровня самостоятельно в соответствии с их кредитной политикой.

Каждый банк разрабатывает свои правила кредитования в соответствии с законодательством нашей страны по вопросам кредитной деятельности, в том числе нормативными правовыми актами Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Правила определяют общие параметры и стандарты принятия решений в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка.

На сегодняшний день практически все банки осуществляют потребительское кредитование. Разрабатываются и выводятся на рынок новые виды потребительских кредитов, проводятся широкомасштабные рекламные кампании, расширяется филиальная сеть банков, разрабатываются новые методы и способы кредитования населения. Всё это вызывает большой интерес и со стороны населения и со стороны ведущих отечественных и зарубежных экономистов.

Актуальность выбранной темы дипломной работы связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с тем, что с каждым годом растет спрос населения на потребительское кредитование и, в связи с этим, усиливается конкурентная борьба банков за долю на рынке розничного кредитования.

Целью работы является освещение и анализ проведения и проблем потребительского кредитования и определение перспективы его развития. В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

1) изучение теоретических основ потребительского кредитования;

2) изучение положений нормативно-инструктивных документов банка, касающихся вопросов кредитования населения;

- рассмотрение процедуры выдачи и погашения кредитов физическим лицам;

- освещение условий предоставления потребительских кредитов;

- оценка наиболее эффективных методов начисления вознаграждения;

- сопоставление методов проведения анализа платежеспособности заемщиков – физических лиц;

- определение проблем потребительского кредитования, путей их решения и перспектив его развития.

Исследование данной темы проводилось на примере АО «Каспи Банк».

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе основное внимание уделено сущности потребительского кредита, рассмотрены его функции, виды и роль в экономике страны, правовые основы его организации, а также динамика развития потребительского кредитования в Республике Казахстан за последние годы.

Во второй главе рассматривается работа банков, в частности АО Каспи Банк по организации потребительского кредитования, то есть методика определения платежеспособности заемщика, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.

Здесь же представлена схема взаимоотношений между подразделениями банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению.

В третьей главе дипломной работы раскрываются вопросы, связанные с возникающими проблемами, путями их решения и перспективами развития потребительского кредитования. Рассматривается оценка кредитных рисков по выданным кредитам.

Дипломная работа разработана на основе законодательных актов Республики Казахстан, нормативно-правовых актов Национального Банка и Агентства по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций, а также на основе нормативно-инструктивных материалов АО «Каспи Банк» и изучения работ ученых-экономистов Казахстана и зарубежных стран, публикаций в периодических изданиях.

1. Теоретические аспекты кредита и кредитной системы

1.1 Экономическая сущность, роль, виды и функции потребительского кредита

Прежде чем определиться с понятием «потребительское кредитование», обозначим понятие «кредит» и «банковский кредит».

Кредит – (от латинского – creditum – ссуда, долг; от credere – верить) предоставление денег или товаров в долг, как пра­вило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [1, стр. 215-217].

Банковский кредит – кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи займов, учета векселей и др.

Банковский кредит отличается от кредитов, связанных с предоставле­нием заемных средств не банками, хозяйствующими субъектами и государст­вом.

Можно выделить три следующие важнейшие особенности банковского кредитования. Во-первых, эти отношения характеризуются тем, что предоставление кредита осуществляется банками, которые профессионально, на основе специальной лицензии, выданной Национальным Банком Республики Казахстан, занимаются этим важнейшим видом деятельности. Во-вторых, банковский кредит предоставля­ется исключительно в денежной форме в отличие от обычного кредитного до­говора или договора-займа, объектом которого могут быть не только деньги, но и иные ценности и вещи. В-третьих, кредитные отношения, где участвуют банки, обычно носят возмездный, т. е. платный характер, в то время как кре­диты небанковские чаще, чем банковские, могут даваться бесплатно [2, стр. 28].

Банковский кредит можно подразделить на различные категории, в том числе по видам заемщиков на: предоставляемые юридическим лицам и физическим лицам (розничные кредиты). Из розничных кредитов выделяют ипотечные и потребительские кредиты.

Итак, потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком на личное потребление населению, а также для нужд домашнего хозяйства (приобретение потребительских товаров и оплата работ и услуг), в денежной форме на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

Законодательством Республики Казахстан дано следующее определение потребительского займа - заем физическим лицам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительскими кредитами в нашей стране признаются кредиты, предо­ставляемые населению. При этом потребительский характер кредита опре­деляется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят такие виды, как, например, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, кредиты на неотложные нуж­ды, кредиты на оплату образования и прочие. В отличие от казахстанской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соот­ветствующих услуг.

Если рассматривать формы кредита, как проявление кредитных отношений на практике, отмечается, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению некоторых специалистов, во внутреннем обороте страны кредитные отношения выступают в трех основных формах: банковской, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы (второго, третьего и т.д. порядка) в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения кредитов. Потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму.

Отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительское кредитование охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».

Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, например, связана с движением одной из форм кредита – потребительским кредитом. Условность самого термина «потребительский кредит» в данном случае проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты кредита на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.). С другой стороны, важно отметить, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также кредиты, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, кредиты, имеющие потребительный характер, а кредиты на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских кредитов в нашей стране и большинстве развитых стран запада, где потребительскими называют лишь кредиты, предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные кредиты, кредиты на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи важно подчеркнуть, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительского» кредита, поскольку жилищные, ипотечные кредиты также используются населением на цели потребления, а не производства.

Кредитные взаимоотношения между кредитором и заемщиком могут приобретать различные формы. Анализ кредитных отношений банков с частными лицами позволяет сузить сферу исследования до следующих основных форм кредита – потребительский, государственный, банковский, ипотечный и международный. При этом особое внимание в процессе исследования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением уделяется потребительскому банковскому кредиту как основной форме кредитных взаимоотношений банков с индивидуальными клиентами.

Главное назначение потребительского кредита – поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, с другой – рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Потребительский кредит в отличие от других видов банковских кредитов, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей – физических лиц. Поэтому потребительский кредит связан с повышением жизненного уровня населения. Потребительский кредит позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень. Потребительские кредиты выдаются на разнообразные цели: на покупку движимого (автомобиль, мебель, бытовая техника) и недвижимого имущества, оплату различных услуг (бытовых, медицинских и др.).

Потребительские кредиты в зависимости от способа предоставления различаются на прямые и косвенные.

При предоставлении прямого потребительского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщи­ком – пользователем кредита.

Косвенный потребительский кредит предполага­ет наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и мага­зином, который в последующем получает кредит в банке либо продаёт товары в кредит клиентам банков, при этом банки сразу осуществляют оплату на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгод­но отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это про­стота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оце­нить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использова­нием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят не­сколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод? Прежде всего тем, что в Казахстане современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

- анализ кредито­способности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей вы­даче кредита, проводят далеко не все банки либо не по всем клиентам;

- сложность в получении информации о кредитной истории новых заемщиков;

- методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

- наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер либо обеспечение отсутствует вовсе.

Кроме того, к негативным факторам прямого кредитования потребительских нужд, с точки зрения клиента-заемщика, можно отнести и длительный срок оформления кредита. В среднем на это уходит от 2-х до 10-ти дней.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населе­ния позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процент­ных, валютных, рыночных и прочих), поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприяти­ям, на которых работают заемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредито­способность заемщика (юридического лица), возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает кредит в мо­мент возникновения в нем потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита и тратить драгоценное время в ожидании рассмотрения заявки на кредит и его оформления.

Основными критериями классификации потребительских кредитов, позволяющими получить представление о многообразии их видов применительно к развитой банковской практике, являются следующие:

1) по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов:

- по виду кредитора: кредиты, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и т.д.;

- по виду заемщика различают кредиты, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIP-клиентам; студентам; молодым семьям и т.д.;

2) по целевой направленности кредитов они могут быть целевые (образовательные кредиты, кредиты на строительство или приобретение жилья, ипотечные, кредиты на приобретение товаров длительного пользования и прочие) и не целевые (на неотложные нужды, овердрафт);

3) по срокам кредитования потребительские кредиты делят на: краткосрочные (сроком от одного дня до одного года) и долгосрочные (сроком свыше 1 года).

4) по обеспечению различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. Обеспечением кредитов могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве залога могут использоваться различные виды активов, в т.ч. товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость, автотранспорт и т.д.. Основное требование к ним – реализуемость. Главная причина, по которой банк требует обеспечение - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита. Заемщику, имеющему хорошую репутацию, устойчивое финансовое положение, точно обоснованные будущие доходы и удовлетворительное состояние его прошлых платежей, кредиты могут быть предоставлены банком без соответствующего обеспечения.

5) по методу погашения основного долга различают кредиты, погашаемые единовременно и в рассрочку;

6) по методу взимания процентов кредиты классифицируются следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент его погашения и кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение кредита и процентов. В большинстве случаев заемщик получает кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит равными долями [3, стр.128].

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения кредитов, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

В целом за последние годы современная система кредитования проделала значительный путь развития. По существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что Казахстанские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Т.е. старые банковские инструкции регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность кредитов.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающими, доминирующим фактором свершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования Национального банка и Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы Национального банка и др.

Если рассматривать функции кредита, выполняемые в развитии национальной экономики страны, можно выделить такие как:

1) обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2) стимулирует эффективность труда;

3) расширяет рынок сбыта товаров;

4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5) является мощным орудием централизации капитала;

6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7) обеспечивает сокращение издержек обращения:

- связанных с обращением денег;

- связанных с обращением товаров.

Потребительский кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления кредитов пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах, металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей [4, стр.85].

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Уделив достаточное внимание изучению вопроса о сущности кредита, его функциях и роли в экономике страны, перейдем к рассмотрению правовых основ его организации в коммерческих банках.
1.2 Правовые основы организации потребительского кредитования в банках Республики Казахстан

Дата добавления: 2015-08-29