Статья 953. Сострахование
Комментарий к статье 953
1. Сострахование представляет собой множественность лиц в страховых обязательствах на стороне страховщика. Эта множественность образуется в результате заключения одного договора страхования несколькими страховщиками. Объединение страховщиков для страхования конкретного объекта производится на основании договора о совместной деятельности (простого товарищества). Статья 14.1 Закона об организации страхового дела предусматривает создание страховых пулов, т.е. временных объединений страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности). Если участники страхового пула выступают страховщиками по одному договору, то имеет место сострахование.
2. Договором страхования может быть предусмотрено, что один из страховщиков является ведущим страховщиком, т.е. выступает представителем всех остальных страховщиков (например, ему направляются уведомления, с его участием составляется акт о страховом случае).
3. Если договором страхования не предусмотрен долевой характер обязательства страховщиков, то они считаются солидарными должниками (ст. 322 ГК). В этом случае страховщики признаются также и солидарными кредиторами в отношении страхователя (например, в части уплаты страховых взносов).
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
Комментарий к статье 954
1. Условие о страховой премии не является существенным условием договора страхования (см. коммент. к ст. 942 ГК). Также не являются существенными условия о порядке и сроке внесения страховой премии. При отсутствии соответствующих указаний в договоре страховая премия уплачивается в срок, определенный согласно ст. 314 ГК, и в порядке, предусмотренном ст. 311 ГК. Уплата страховой премии обычно приурочивается к началу страховой защиты (см. коммент. к ст. 957 ГК).
В п. 1 коммент. ст. говорится об обязанности страхователя к уплате страховой премии страховщику. Это свидетельствует о консенсуальном характере договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).
Если страховая премия уплачивается по частям, то каждая часть премии, которую обязан уплатить страхователь, именуется страховым взносом. Обычно страховые взносы уплачиваются за определенный период страховой защиты (например, за год).
2. Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20 руб. с одного застрахованного пассажира). Страховые тарифы разрабатываются на основе актуарных расчетов по определению вероятности наступления страхового случая с применением поправочных коэффициентов. В соответствии с подп. 11 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела расчеты тарифов представляются в орган страхового надзора для получения лицензии. В установленных законом случаях страховщик обязан применять тарифы, указанные в абз. 2 п. 2 коммент. ст. (см., например, ст. 8 и 9 Закона об ОСАГО).
3. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК или договорную неустойку. Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора). Если после просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, то отношения сторон регулируются ст. 310 ГК (см. п. 4 коммент. к ст. 958 и п. 2 коммент. к ст. 964 ГК). Факт просрочки уплаты очередного страхового взноса не влечет автоматического прекращения страхового правоотношения (п. 16 письма ВАС N 75).
Основываясь на неверном толковании п. 1 ст. 957 ГК, судебная практика исходит из отсутствия у страхователя обязанности к уплате страховой премии, так как договор страхования до этого якобы не вступает в силу, вследствие чего основания для взыскания санкций за неуплату страховой премии или ее первого взноса не существует (п. 25 письма ВАС N 75). Эта позиция базируется на смешении момента начала страховой защиты с моментом заключения договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).
4. В п. 4 коммент. ст. говорится о возможности зачета требования страховщика об уплате просроченного страхового взноса против требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Является спорным, означает ли предписание п. 4 коммент. ст., что при просрочке уплаты очередного страхового взноса обязанность страховщика сохраняется или же она может быть прекращена в соответствии с условиями договора страхования на основании п. 3 коммент. ст. По-видимому, предписание п. 4 коммент. ст. не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика или отказу страховщика от страховой выплаты в случае, предусмотренном договором страхования.
Смысл предписания п. 4 состоит в том, что страховщик может зачесть свое требование не только против требования страхователя, но и против требования выгодоприобретателя (см. п. 6 коммент. к ст. 939 ГК).
В зачтенной части страховая выплата считается произведенной. Поэтому она учитывается при определении пределов выплаченной суммы, о которой говорится в п. 1 ст. 965 ГК.
Статья 955. Замена застрахованного лица
Комментарий к статье 955
1. Пункт 1 коммент. ст. позволяет страхователю в одностороннем порядке изменить условие договора страхования ответственности в части указания застрахованного лица, т.е. лица, риск деликтной ответственности которого застрахован. Изменение страховых отношений производится путем письменного волеизъявления страхователя. Изменение считается произведенным с момента получения страховщиком волеизъявления страхователя. Договором страхования может быть предусмотрена замена застрахованного лица по соглашению сторон.
Замена застрахованного лица может рассматриваться в качестве обстоятельства, увеличивающего страховой риск (ст. 959 ГК).
По смыслу п. 1 коммент. ст. если страховое правоотношение после наступления страхового случая сохраняется, то замена застрахованного лица возможна. По договору будет считаться застрахованным риск ответственности нового застрахованного лица. Разумеется, что такая замена не затрагивает отношений, возникших из страхового случая с прежним застрахованным лицом.
2. При личном страховании замена застрахованного лица производится по соглашению страхователя и страховщика. Для вступления этого соглашения в силу необходимо получить согласие прежнего застрахованного лица. Если договор страхования заключен не в пользу нового застрахованного лица, то необходимо также его согласие (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). Соглашение между страхователем и страховщиком о замене застрахованного лица нуждается в письменном оформлении (п. 1 ст. 452 ГК). Для согласия застрахованного лица форма не предписана. Поэтому оно может быть дано и в устной форме.
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Комментарий к статье 956
1. Коммент. ст. позволяет страхователю в одностороннем порядке изменить условие договора о выгодоприобретателе, т.е. лице, которое имеет право требовать от страховщика страховую выплату. Это изменение осуществляется посредством письменного волеизъявления страхователя, нуждающегося в получении страховщиком. Возможность замены выгодоприобретателя односторонней сделкой страхователя может быть исключена договором страхования. В этом случае замена выгодоприобретателя осуществляется только по соглашению сторон.
Если у страхователя при страховании имущества отсутствует страховой интерес, то такой интерес должен быть у нового выгодоприобретателя. Иначе договор страхования будет ничтожным (см. п. 1 коммент. к ст. 928 и п. 2 коммент. к ст. 930 ГК). По-другому решается вопрос в случае личного страхования. Наличие у нового выгодоприобретателя страхового интереса заменяется формальным требованием - согласием застрахованного лица. По своей природе это согласие аналогично согласию застрахованного лица на заключение договора страхования (см. п. 6 коммент. к ст. 934 ГК).
2. Страхователь может сам заступить на место выгодоприобретателя. Однако страхователь лишен возможности своим односторонним волеизъявлением превратить договор, заключенный в его пользу, в договор, заключенный в пользу назначенного им третьего лица. Передача страхователем своего требования против страховщика возможна в порядке уступки требования (цессии) или путем замены стороны в договоре.
Если страховщик выдал страхователю полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК), то предписания абз. 1 коммент. ст. не применяются.
3. Предусмотренный абз. 2 коммент. ст. запрет замены выгодоприобретателя не действует, если на замену согласен сам выгодоприобретатель (п. 2 ст. 430 ГК). Об исполнении выгодоприобретателем обязанностей, вытекающих из договора страхования, см. коммент. к ст. 939 ГК.
При наступлении страхового случая возможность замены выгодоприобретателя не утрачивается, если отсутствуют указанные в абз. 2 коммент. ст. обстоятельства и по договору был застрахован не интерес выгодоприобретателя, а интерес страхователя.
Статья 957. Начало действия договора страхования
Комментарий к статье 957
1. Договор страхования относится к числу консенсуальных договоров и считается заключенным с момента достижения соответствующего соглашения между страхователем и страховщиком (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК). Ссылаясь на предписание п. 1 коммент. ст., некоторые авторы говорят, что договор страхования является реальным договором, если стороны не оговорили его консенсуальный характер (см., например: Хаскельберг Б.Л., Ровный В.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. 2-е изд. М., 2004. С. 25, 38). При этом не учитывается, что в этом пункте речь идет не о моменте заключения договора, а о моменте его вступления в силу. Предписание п. 1 коммент. ст. имеет своей целью ограничение действия договора страхования страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии или ее первого взноса.
2. Стороны на основании п. 2 коммент. ст. могут оговорить иной момент начала страховой защиты (например, момент заключения договора или точное время начала страховой защиты). Однако по общему правилу действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора вредоносные обстоятельства. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили (например, при страховании находящегося в пути груза). Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате (ст. 261 КТМ). Предписания ст. 261 КТМ могут применяться по аналогии и к другим видам страхования, если страховая защита действует с обратной силой, т.е. до уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
Комментарий к статье 958
1. Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом (например, вследствие совпадения кредитора и должника в одном лице - ст. 413 ГК). Коммент. ст. предусмотрены специальные основания прекращения страхового обязательства до истечения срока страхования. Этот перечень может быть дополнен договором, в том числе правилами страхования, являющимися частью договора.
Указанные в п. 1 коммент. ст. основания прекращения относятся к обязательству страховщика по страховой выплате и обязательству страхователя по уплате страховых взносов. Если страховой случай еще не наступил, то прекращается не обязательство страховщика по страховой выплате, а условное притязание страхователя на страховую выплату (см. п. 3 коммент. к ст. 929 ГК).
2. Предусмотренный п. 2 коммент. ст. отказ страхователя от договора представляет собой одностороннюю сделку, которая влечет прекращение возникшего из договора страхования правоотношения. Обязанность по уплате страховых взносов в случае просрочки их внесения при этом сохраняется.
Если страховой случай наступил и страхователь намерен отказаться от притязания на страховую выплату, то отношения сторон подчиняются действию ст. 415 ГК.
3. Из сопоставления п. 2 коммент. ст. и п. 4 ст. 430 ГК следует, что при отказе выгодоприобретателя от договора (точнее - от условного притязания на страховую выплату) страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. На основании ст. 956 ГК он может также назначить другого выгодоприобретателя.
При наступлении страхового случая отказ выгодоприобретателя от притязания на страховую выплату не препятствует назначению нового выгодоприобретателя на случай наступления новых страховых обстоятельств в пределах срока страховой защиты.
4. Односторонний отказ страховщика от договора регламентирован общими предписаниями обязательственного права. Из предписаний ст. 310, п. 2 ст. 407, п. 3 ст. 450 ГК следует, что в договоре страхования, связанного с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования). Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст. 431 ГК).
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
Комментарий к статье 959
1. Закон налагает на страхователя и выгодоприобретателя обязанность информационного характера - сообщить страховщику об обстоятельствах, которые увеличивают или могут увеличить страховой риск. Примером такого обстоятельства может служить изменение места хранения застрахованного имущества или изменение условий такого хранения (например, неисправность охранной или пожарной сигнализации). По смыслу настоящей статьи страхователь должен также воздерживаться от действий, которые влекут или могут повлечь такое увеличение.
Не требуется сообщать страховщику уже известную ему информацию, в частности сведения об общеизвестных фактах (например, о начале вооруженного конфликта).
Страховщик должен быть поставлен в известность и об обстоятельствах, которые изменились после ответов страхователя на анкетные вопросы (ст. 944 ГК), хотя и до заключения договора.
2. Незамедлительность, о которой сказано в п. 1 коммент. ст., следует понимать как "в возможно короткий срок". Форма сообщения может быть устная (например, по телефону).
3. В п. 2 коммент. ст. говорится о порядке изменения договора страхования. Если страхователь возражает против изменения договора, то страховщику причитается притязание на расторжение договора страхования. Отсылка к предписаниям гл. 29 ГК означает необходимость предварительного обращения к страхователю (п. 2 ст. 452 ГК) и прекращения страхового правоотношения с момента заключения соглашения о прекращении договора или вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК). Более правильным было бы наделение страховщика притязанием на изменение или расторжение договора, которые должны иметь обратное действие, т.е. правоотношения должны изменяться или прекращаться с момента увеличения страхового риска. То же самое можно сказать о предписании п. 3 коммент. ст.
Возражение выгодоприобретателя против изменения договора принимается во внимание в случае, предусмотренном п. 2 ст. 430 ГК (см. также коммент. к ст. 939 ГК).
4. В коммент. ст. следовало бы предусмотреть последствия совершения страхователем (выгодоприобретателем) виновных действий, увеличивающих страховой риск (например, право на отказ в страховой выплате или притязание на расторжение или изменение договора с обратным действием).
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу
Комментарий к статье 960
1. В силу коммент. ст. в момент перехода права собственности на застрахованное имущество от страхователя (выгодоприобретателя) к новому собственнику к нему же в силу закона переходят права и обязанности по договору страхования. Приобретатель автоматически становится стороной договора (страхователем) или же выгодоприобретателем.
Коммент. ст. применяется и в тех случаях, когда страхователь не является собственником вещи. Так, например, если арендатор застраховал арендованное имущество в пользу его собственника, то с перенаймом (п. 2 ст. 615 ГК) к новому арендатору перейдут права и обязанности страхователя.
2. Замена страхователя предполагает, что новый страхователь будет обязан уплатить страховые взносы, не уплаченные прежним страхователем.
Переход прав и обязанностей по договору не ставится в зависимость от того, знает ли приобретатель, что имущество застраховано.
3. Поскольку замена страховщика (выгодоприобретателя) происходит автоматически, в силу закона, стороны договора страхования не могут оговорить, что на переход прав и обязанностей требуется согласие страховщика.
Вместе с тем факт замены страхователя (выгодоприобретателя) может расцениваться в качестве обстоятельства, увеличивающего страховой риск (ст. 959 ГК). С этим фактом стороны могут связать прекращение страхового обязательства (п. 2 ст. 157 ГК) или оговорить право страховщика на отказ от договора.
4. Упоминание в абз. 1 коммент. ст. об отказе от права собственности (ст. 236 ГК) является излишним, так как в случае такого отказа нет перехода права на застрахованное имущество к другому лицу. У лица, отказавшегося от права собственности, оно прекращается, а у нового собственника возникает заново, не опираясь на право, принадлежащее предшествующему собственнику.
5. Приобретатель застрахованного имущества должен незамедлительно в письменной форме уведомить страховщика о вступлении в страховое правоотношение. Это уведомление является сделкоподобным действием и сходно с уведомлением об уступке требования. Если приобретатель не уведомил страховщика, то к отношениям сторон могут применяться предписания п. 3 ст. 382 и п. 1 ст. 385 ГК.
6. Предписания коммент. ст. рассчитаны на страхование имущества, но могут по аналогии применяться также при страховании договорной ответственности (ст. 932 ГК). Так, например, если застрахована ответственность лизингополучателя, то при замене лизингодателя, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования договорной ответственности (п. 3 ст. 932 ГК), его права и обязанности, вытекающие из договора страхования, перейдут к новому лизингодателю.
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
Комментарий к статье 961
1. Незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая необходимо для того, чтобы страховщик мог оперативно зафиксировать наличие страхового случая и определить размер понесенных страхователем убытков. Если со дня наступления страхового случая прошло много времени, то выяснить эти обстоятельства может быть затруднительно.
2. Форма уведомления законом не предписана. Поэтому при отсутствии соответствующего условия в договоре страхования или правилах страхования уведомление может быть направлено страховщику как в устной, так и в письменной форме.
3. Уведомление о наступлении страхового случая представляет собой сделкоподобное действие, которое прекращает обязанность страхователя к уведомлению страховщика.
4. Пункт 2 коммент. ст. сформулирован императивно, что не позволяет сторонам изменить установленное законом последствие неуведомления страховщика. Так, например, в договоре не может предусматриваться, что неисполнение страхователем обязанности по уведомлению является основанием к отказу в страховой выплате независимо от того, знал ли страховщик о наступлении страхового случая.
Если страховщик в результате неуведомления о страховом случае понес убытки (ст. 15 ГК), включавшие в себя увеличение размера страховой выплаты, то он может снизить размер выплаты на сумму этих убытков.
5. Отказ в страховой выплате на основании п. 2 коммент. ст. обычно обосновывается невозможностью для страховщика определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба.
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая
Комментарий к статье 962
1. Обязанность к принятию мер по уменьшению убытков возникает у страхователя в тот момент, когда вследствие страхового случая начинается причинение вреда застрахованному объекту. Разумность этих мер определяется исходя из соотношения понесенных расходов с суммой предотвращенного ущерба. Доступность мер означает, что страхователь имеет возможность в сложившихся обстоятельствах совершить действие самостоятельно или с помощью другого лица.
Коммент. ст. не предусматривает обязанность страхователя к предотвращению возможности наступления страхового случая. При наличии вины страхователя в наступлении страхового случая применяется п. 1 ст. 963 ГК.
2. Являясь лицом, профессионально занимающимся страховой деятельностью, страховщик может иметь информацию о том, каким образом наступившие убытки могут быть уменьшены (например, по обеспечению сохранности подмоченного груза). Поэтому он может давать соответствующие указания страхователю как до, так и после наступления страхового случая.
3. В случае применения п. 2 коммент. ст. размер страховой выплаты может превысить страховую стоимость застрахованного имущества, что является исключением из общего правила, установленного п. 2 ст. 947 ГК. Данные расходы, однако, не входят в состав страховой суммы.
При неполном страховании расходы, подлежащие компенсации, рассчитываются по пропорциональной системе (см. п. 2 коммент. к ст. 949 ГК).
4. В случае умышленного нарушения страхователем своей обязанности страховщик вправе уменьшить размер страховой выплаты на сумму убытков, которые мог бы предотвратить страхователь. Наличие вины в форме умысла требуется независимо от того, является ли страхователь лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.
5. В коммент. ст. говорится лишь об обязанности, лежащей на страхователе. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования ответственности такой обязанности не несут, хотя в целях применения коммент. ст. действия или бездействия этих лиц следовало бы приравнять к действиям или бездействиям страхователя.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Комментарий к статье 963
1. В силу коммент. ст. если наступление страхового случая намеренно вызвано страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом, страховщик не обязан к страховой выплате. Предписание абз. 1 п. 1 коммент. ст. является императивным и не может быть изменено договором.
Законом могут предусматриваться случаи, когда страховщик освобождается от обязанности к страховой выплате при наличии грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (см., например, ст. 265 КТМ). Условия договора (правил) страхования, согласно которым страховщик может отказать в выплате при наличии грубой или простой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, являются ничтожными (см. также п. 9 письма ВАС N 75).
2. Какие договоры относятся к страхованию гражданской ответственности, определено в подп. 2 п. 2 ст. 929 ГК. Причинение вреда жизни и здоровью выгодоприобретателя по договорам гражданской ответственности обосновывает обязанность к страховой выплате при любой форме вины причинителя, чья ответственность застрахована.
3. В п. 3 коммент. ст. под действием договора понимается срок страховой защиты (см. коммент. к ст. 957 ГК). Под самоубийством следует понимать намеренное лишение человеком себя жизни. Требуется, чтобы застрахованный желал покончить с жизнью. Если смерть наступила в результате неосторожных действий, то самоубийство отсутствует. Если лицо в момент причинения себе вреда находилось в состоянии невменяемости, то самоубийство не освобождает от страховой выплаты. При этом признания гражданина недееспособным не требуется.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
Комментарий к статье 964
1. Предписание п. 1 коммент. ст. установлено в интересах страховщиков. Поскольку указанные в нем обстоятельства могут повлечь за собой широкомасштабное наступление страховых случаев по многим договорам страхования, страховщик не обязан производить страховую выплату, если только договором страхования не обусловлено иное.
Перечисленные в п. 1 коммент. ст. обстоятельства должны служить непосредственной причиной наступления страховых убытков. Так, например, если застрахованное лицо покидало район радиоактивного заражения и попало в аварию, то страховой случай не считается наступившим вследствие радиоактивного заражения.
2. Ответ на вопрос, могут ли договором страхования предусматриваться иные основания к отказу в страховой выплате, должен решаться исходя из предписаний ст. 310 ГК. Об отказе в страховой выплате со ссылкой на неосторожность страхователя или выгодоприобретателя см. п. 1 коммент. к ст. 963 ГК.
От права страховщика отказать в страховой выплате следует отличать непризнание наступившего обстоятельства страховым случаем. При этом у страховщика не возникает обязанности к страховой выплате.
3. Пункт 2 коммент. ст. применяется лишь к договорам страхования имущества. Причем указанные в нем события должны относиться к имуществу, которое выступает объектом страхования.
Уничтожение имущества по распоряжению государственных органов может применяться как средство борьбы с чрезвычайными ситуациями (например, как санитарное мероприятие по борьбе с эпизоотиями). Об изъятии, конфискации и реквизиции см. ст. 235 ГК.
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
Комментарий к статье 965
1. При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки. Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой разновидность cessio legis, т.е. перехода требования на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК).
КонсультантПлюс: примечание.
Учебник "Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право" (том 4) (под ред. Е.А. Суханова) включен в информационный банк согласно публикации - Волтерс Клувер, 2008 (3-е издание, переработанное и дополненное).
2. Спорным является вопрос о допустимости суброгации при страховании ответственности. Одни авторы отвечают на него положительно (см., например: Гражданское право России. Обязательственное право / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004. С. 642 - 643 (автор главы - В.А. Рахмилович)), другие - отрицательно (см., например: Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд. М., 2006. Т. 4. С. 372 - 373, 379 (автор главы - Т.С. Мартьянова)). В коммент. ст. говорится о суброгации при имущественном страховании. При этом в отличие, например, от п. 2 ст. 947 ГК не уточняется, что речь идет лишь о страховании имущества и предпринимательского риска. Поэтому легальные препятствия к суброгации при страховании гражданской ответственности отсутствуют. В то же время если требование, которое имел выгодоприобретатель против страхователя, не прекращается, а переходит к страховщику, то для страхователя во многих случаях теряется сам смысл страхования ответственности, особенно добровольного. Поэтому следовало бы установить, что при страховании ответственности притязание против страхователя переходит к страховщику лишь в случаях, предусмотренных законом (например, в случае умышленного причинения ущерба страхователем выгодоприобретателю, если страховщик не освобождается от страховой выплаты на основании ст. 963 ГК).
3. При суброгации требование переходит к страховщику ipso jure в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку (п. 10 письма ВАС N 75). В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания § 1 гл. 24 ГК (о возражениях должника, его уведомлении, переходе обеспечительных прав и т.д.).
4. Обычно к страховщику переходит притязание на возмещение вреда, но возможен переход и иных притязаний (например, при страховании риска невозврата кредита к страховщику может перейти притязание страхователя на уплату неустойки). В силу п. 2 коммент. ст. отношения между страховщиком и причинителем подчиняются предписаниям о соответствующем виде обязательств (например, транспортных или деликтных).
5. Переход требования к страховщику не влечет изменения давностного срока и порядка его исчисления (ст. 201 ГК). К суброгированному притязанию применяется не сокращенный двухлетний срок, предусмотренный ст. 966 ГК, а давностный срок, установленный для притязания, которое перешло к страховщику, т.е., как правило, трехлетний срок (ст. 196 ГК).
Дата добавления: 2015-08-28; просмотров: 28 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |