Глава 3: третья возможность

Процесс создания банком денег настолько прост, что ум отказывается в это поверить.

Джон Кеннен Гелбрайт, экономист

В 1969 году в Миннесоте (США) проходило слушанье дела Джерома Дэйли, оспорившего выкуп своего дома банком, который выдал кредит на его покупку. Его аргумент заключался в следующем: Ипотечный контракт подразумевает, что обе стороны (он и банк) закладывают законную собственность для обмена. В юридическом языке это называется “встречное удовлетворение”.

Встречное удовлетворение – контрактная основа для обмена одной формы имущества на другую.

Мистер Дейли объяснял, что фактически деньги, заложенные банком для обмена, не были собственностью банка, потому что были созданы из ничего, сразу после подписания соглашения о займе. Утверждал он это, ссылаясь на денежную механику14, в которой говориться, что: банковские денежные резервы не уменьшаются от займовых сделок, при этом совокупная денежная масса в экономике увеличивается на сумму выданного кредита. Другими словами, деньги появились из не существующего актива, банк просто создал их, не внося ничего в их стоимость, кроме теоретического денежного обязательства заёмщика, изложенного на бумаге.

По ходу рассмотрения дела, Президент банка мистер Морган стоял на своём, но всё же признал создание денег из кредитов сверх своего баланса, отражённого в Бухгалтерском учёте. В итоге присяжные вынесли вердикт в пользу мистера Дейли и он оставил себе дом, не оплатив 90% займа и процентов по ним.

Этот судебный процесс наглядно показывает, что банки (в том числе и в России), самостоятельно создают деньги в момент выдачи кредита.

Процесс создания денег универсальными, коммерческими банками называется “кредитным расширением” или “кредитной мультипликацией”. Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты. Универсальные коммерческие банки могут создавать деньги только в условиях системы частичного резервирования.

Доцент, к.э.н. Матвеева Татьяна Юрьевна, МАКРОЭКОНОМИКА: курс лекций для поступающих в ГУ-ВШЭ, Лекция№8: БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА. 2001г. 15

Технически, это реализуется путем набирания нужной суммы на клавиатуре банковского компьютера. Условиями создания новой денежной массы являются:

1. Совершенно новые деньги (созданные путём набирания нужной суммы на клавиатуре компьютера), прежде чем они попадут в пользование к банку, должны быть отданы кому-нибудь в кредит. И лишь когда возвращается кредит, эти деньги из воздуха становятся собственностью банка. Естественно, если банку кредит не возвращают, то он теряет эти воздушные деньги вместе с процентами по ним.

2. Доля денег из воздуха не может превышать 90% суммы кредита. 10% от суммы кредита должны выдаваться из имеющихся вкладов банка. То есть, если банку не возвращают кредит, банк реально несёт убыток равный только 10% от суммы выданного кредита. В мире есть страны, в которых вообще нет таких ограничений (большинство этих стран, являются оффшорными зонами).

3. Общая сумма выданных кредитов должна быть на 10% меньше, чем общая сумма вкладов. С одной стороны, это условие создаёт иллюзию у общества, что банки выдают в кредит деньги своих вкладчиков. И при этом заработок банков составляет разница между процентами, которые они выплачивают вкладчикам, и процентами, которые они получают от выданных кредитов. Теперь Вы знаете, что это не так.

Откуда у банков появилась эта привилегия самостоятельно создавать деньги из воздуха, вы узнаете из приложения №2.

Итак, если вы зарегистрированы как банк и у Вас есть лицензия:

1. Вы должны сделать так, чтобы общая сумма вкладов всегда превышала сумму выданных кредитов на 10%.

2. В процессе выдачи кредита вы сначала переводите со счетов вкладчиков сумму, равную 10% суммы кредита, на счет заёмщика (соответственно сумма вкладов, которая у вас в наличии, уменьшится на эти 10%). А оставшиеся 90% суммы просто внести, набрав нужные цифры на клавиатуре вашего компьютера. При этом в экономике появится новая денежная масса, равная 90% суммы кредита. Судный процент накладывается на 100% кредитной суммы. Таким образом, вы рискует потерять только 10% от суммы кредита в случае его не возврата (И то эти 10% принадлежат вкладчикам, а не вам). А процент вы будете получать с тех денег, которых у вас никогда не было.

В итоге:

1. Появившаяся денежная масса, не подкреплённая товарами и услугами, до момента её возвращения рождает на рынке инфляцию, нарушая товарно-денежный баланс.

2. С течением времени и затратой труда заёмщик создаёт товары и услуги под эти кредитные деньги. Заёмщик сам обеспечивает денежный эквивалент созданием товаров и услуг, которые он якобы когда-то взял в кредит.

3. Когда заёмщик возвращает вам кредит, он, на деле, отдаёт уже реальные деньги, стоимость которых равна стоимости произведённых заёмщиком товаров и услуг. То есть, воспользовавшись товарным эквивалентом (деньгами) вкладчика и деньгами, которых реально никогда не существовало (значит, они не являлись чей-то собственностью), кредитор отдаёт реальную покупательную способность товаров или услуг (стоимость которых равна стоимости кредита с процентами), созданного его (заёмщиком) трудом. Заёмщик отдаёт уже реальный (не инфляционный) товарный эквивалент (деньги) равный 90% суммы, выданной в кредит, плюс судный процент и плюс 10% денег других вкладчиков.

Так как деньги вторичны по отношению к товарам и услугам, и изначально были созданы для удобства товарообмена, то товарного эквивалента должно быть ровно столько, сколько находятся товаров и услуг на рынке. Банки выдают в кредит товарный эквивалент, не подкреплённый реальными товарами и услугами, поэтому возникает инфляция. В процессе использования инфляционного товарного эквивалента, заёмщик создаёт реальные товары. Этот товар, уже созданный заёмщиком, и обеспечивает кредитные инфляционные деньги, делая их реальными (не инфляционными). Другими словами, заёмщик сам создаёт товарный эквивалент, обеспечивая его созданием реального товара. Но потом, этот созданный им самим товарный эквивалент (деньги), он должен отдать банку вместе с процентами.

Дата добавления: 2015-07-11