Финансовые риски на плечи страховых компаний

Помни о смерти в первое утро Нового года, помни о ней в канун последней ночи года старого.

Чем дольше вы будете помнить о смерти, тем дольше вы будете исполнять долг верности и хранить семейный очаг. Памятуя о смерти, вы... сохраните крепость и здоровье,

проживете долгую и счастливую жизнь.

Страстно хочет жить только тот,

ктопонимает, что нить его жизни на этой земле может оборваться в любое мгновение.

«Кодекс Самурая»

Мы уже говорили о том, что неопределенность будущего порождает риски. Добиться 100-процентной предсказуемости невозможно. Никто точно не может сказать, что будет завтра. Мы говорили и о видах рисков, с которыми сталкиваются семьи. Напомним, что это:

– риски, связанные с болезнью, потерей трудоспособности и смертью;

– риски, связанные с владением имуществом, которое могут украсть, испортить, которое может сгореть при пожаре и т. п.; _____________________________________________

²⁵ Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне». — М.: РИПОЛ, Классик, 2005. — с. 44.

– риски, связанные с тем, что вы можете нанести ущерб другим лицам, так называемые риски, связанные с гражданской ответственностью;

– риски, связанные с инвестированием, то есть с потерей активов, вложенных (отложенных) денег.

При наступлении названных событий возникают дополнительные расходы, вот такие риски надо учитывать и строить защищу от негативных событий.

Избавиться от рисков можно только, избегая их. Если вы боитесь травмы, то будете сидеть дома в гололед и снегопад, а если боитесь простуды – будете всегда брать с собой зонтик и теплую одежду.

Если вы боитесь, что вашу собаку отравит сосед, то лучше ее не заводите, а если боитесь, что сгорит ваш дом, то продайте его как можно быстрее.

Если вы боитесь «потерять деньги» в результате инвестирования, то вы не будете инвестировать.

Если вы боитесь смерти, то вам лучше вообще не жить. Как пел главный герой суперпопулярного фильма советских времен: «Если вы не живете, то вам и не умирать».

В реальной жизни всех рисков все равно не избежать, значит, надо управлять рисками и лучшим способом такого управления является перенос рисков.

Основным способом переноса риска является страхование. Страхование – это особый вид гражданско-правовых отношений по защите существенных интересов от наступления событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые создаются страховщиками из уплаченных страхователями взносов (страховых премий). То есть вы платите деньги (взносы) сегодня для того, чтобы получить при наступ­лении страхового случая заранее оговоренную денежную сумму.

Страхование бывает государственным, в этом случае страховщиком выступает государственная организация. Так, обязательному государственному страхованию на случай болезни, несчастного случая на производстве, безработицы, а также на случай дожития до пенсионного возраста подлежат все работники.

Люди привыкли и воспринимают как должное то, что при болезни им платят «больничные», при безработице – пособие, а при достижении 60 лет – пенсию. Другое дело, удовлетворены ли они этими выплатами? Хватает ли им «больничных» на лечение, на пенсии – на жизнь? Если не хватает, то они могут заключить договоры со страховыми компаниями (СК), которые сегодня предлагают страховую защиту, если не на все случаи жизни, то на основные уж точно.

Согласно ст. 6 Закона о страховании видами добровольного страхования могут быть:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование (беспрерывное страхование здоровья);

– страхование здоровья на случай болезни;

– страхование транспорта, грузов;

– страхование имущества.

Страхование бывает рисковое и накопительное. При рисковом страховании взносы по окончании договора страховщику не возвращаются, но производятся выплаты при наступлении страхового случая. При накопительном страховании по окончании договора выплачиваются накопительные взносы с процентами. Договоры накопительного страхования заключаются на длительный срок, обычно не менее 10 лет.

Страхование жизни – это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно договору страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица к окончанию срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом опре­деленного договором возраста. Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, который случился с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица, а также в случае болезни, хирургической операции, инвалидности. В случае если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица в течение периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат.

Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы). Они определяются страховщиком один раз на год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов из страхования жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 % полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы части инвестиционного дохода, который отвечает размеру инвестиционного дохода, применяемого для расчета страхового тарифа по настоящему договору страхования и в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат за официальным индексом инфляции, отчисления в математические резервы части инвестиционного дохода, который отвечает такой индексации.

Медицинское страхование предполагает оплату услуг медицинских учреждений при обращении застрахованного лица за помощью. Такая страховка избавляет вас от расходов в период болезни, дает реальный доход медицинским учреждениям, а значит, и возможность выплаты достойной зарплаты врачам и медперсоналу. Страховые компании заключают договоры только с теми медучреждениями, которые могут не только оказать квалифицированную помощь, но обеспечить хорошие бытовые условия. Медицинское страхование гарантирует профессиональное лечение, без «подношений» и взяток медработникам, что стало всеобщей практикой при так называемом бесплатном медицинском обслуживании. С медицинской страховкой знакомы все, кто хоть раз выезжал в тур. поездку по Европе. В случае таких поездок наличие страховки обязательно – в Европе обычно бесплатной медицинской помощи нет.

Страхование имущества (точнее имущественных рисков) предусматривает выплату страхового возмещения при повреждении имущества, в том числе в результате кражи (например, угоне автомобиля). При этом, согласно ст. 9 Закона о страховании, страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем. В некоторых случаях часть убытков, понесенных страхователем, уменьшается на франшизу, от размера которой зависит сумма страхового возмещения, которую получает страхователь.

У многих граждан, склонных к избеганию рисков, а не к переносу их, возникает вопрос: насколько надежны сами страховые компании?

Выплатят ли они страховые возмещения? Могут ли они обанкротиться, и что в этом случае будет с деньгами, внесенными в качестве страховых взносов (премий)? На эти и другие вопросы ответ будет дан в следующей главе.

Кроме страхования, защититься от рисков можно с помощью резервов, то есть принадлежащих вам средств, размещенных в надежном месте. Выше мы говорили, что сумма избыточного денежного потока размещается либо в активах (инвестируется), либо резервируется. При наличии резервов непредвиденные расходы, возникающие в результате страхового случая, будут покрываться за счет этих сумм. Так, если болезнь или травма требует расходов на лечение, то оплатить такое лечение может СК, а можете и вы, если у вас есть свои деньги. Такие деньги можно хранить в домашнем или банковском сейфе, можно и на банковском счете, как текущем, по которому не начисляются проценты, так и накопительном депозитном, по которому банк начисляет небольшой (по сравнению со срочным депозитом) процент. Удобный способ хранения резервов – банковские металлы, которые легко продаются, то есть обращаются в наличные деньги. Этот способ хорошо защищает сбережения в период большой инфляции, когда «стоимость» бумажных Денег падает. Без резервов нельзя, так как порой требуется немедленно уплатить немалые суммы, а оформление страховой выплаты требует времени. Однако резервы не заменят страховки, потому что сумма страхового возмещения (страховой выплаты) значительно (в разы!) больше суммы уплаченного страхового взноса, а значит, не требуется создания больших резервов, и больше средств можно направить на покупку активов.

Как и активы, резервы бывают разные. Часть резервов можно (и нужно!) держать в наличных деньгах, это самые ликвидные резервы, так как не требуется искать банкомат с целью обналичивания денег. Безусловно, основная часть резервов должна находиться на банков­ском карточном счете, использовать такие деньги очень легко при оплате товаров и услуг в магазинах и прочих местах, оборудованных кассовыми аппаратами.

Дата добавления: 2015-08-05