Границы кредита.

Границы применения кредита выражаются в следующих формах:

1) размер предоставления, который зависит от следующих факторов:

a) потребности заемщиков;

b) заинтересованности кредиторов.

2) срок предоставления, который зависит от следующих факторов:

a) срока оборота оборотного капитала;

b) срока окупаемости капитальных вложений.

Различают границы коммерческого и банковского кредита.

Границы коммерческого. Обусловлены целями, направлениями его использования, сроками предоставления, размерами, ограничивается наличием товарно-материальных ценностей.

Избыточное пре­доставление кредита ведет к неэкономному использованию ресурсов, замедлению про­цессов производства и реализации продукции, темпов воспроизводства, возникающих в результате образования за счет заемных средств по­вышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы.

При неудовлетворении потребности в кредитных ресурсах - нехватка средств для приобретения необходимых материалов, и замедле­ние воспроизводственных процессов.

Границы банковского. Зависят от ресурсной базы банка (пассив); ограничиваются размеры кредита, предоставляемого одному клиенту (если он не вернет заем, банк все равно мог бы работать); границы определяются динамикой производства и обращения; установленными центральным банком нормативами регулирующими деятельность данных учреждений.

Использование прибыли для погашения ссуды на капи­таловложения позволяет не только оценить эффективность кредитуе­мых вложений, но и ускорить погашение ссудной задолженности. По­этому образуется своеобразная граница применения долгосрочного кредита, состоящая в том, что возможность предоставления таких кредитов и их размер определяются в зависимости от окупаемости креди­туемых затрат за счет прибыли в течение срока кредитования.

Обыч­но границы предоставления кредита регулируются различными нормативными актами и изме­няются в зависимости от периода развития экономики. Например, в период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, практически не использовалось коммерческое и ипотечное кредитование. А в настоящее время ссуды предоставляются на увеличение основных фондов, на потребительские цели, под залог недвижимо­го имущества и т.д. Отсюда следует, что границы не являются неизменны­ми, а, напротив, модифицируются в соответствии с изменениями экономи­ческой жизни страны.

Особое значение при определении рассматриваемых границ имеет установление количественных пределов их расширения. Это осо­бенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями возрастания объема предоставляемых ссуд. В этом отношении различают макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установление пределов объема кредитных вложений на народнохозяйственном уровне и на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

На первом уровне границы предоставления кредита определяются макроэкономическими пропорциями развития экономики, задачами по увеличению валового внутреннего продукта, развитием денежного оборота, снижением инфляции, объемами необходимых инвестиций.

На микроуровне данные пределы ограничиваются стратегией развития каждого конкретного банка, поиском и отбором клиентов, их кредитоспособностью, целевым характером ссуд и т.д.

Ссудный процент – экономическая категория представляющая собой цену, ссуженной во временное пользование определенной стоимости. Ссудный процент возникает, когда один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производственного потребления.

Ссуженная стоимость обладает чертами товара. Ее полезность определяется способностью приносить прибыль собственнику. Этот доход выражается в ссудном проценте.

Он выполняет следующие экономические функции:

1) уравновешивает соотношение спроса и предложения кредита;

2) содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств;

3) осуществляет регулирование объема привлекаемых банком депозитов;

4) содействует управлению ликвидностью баланса банка;

5) является средством регулирования деятельности коммерческих банков через изменение официальной процентной ставки центрального банка.

Для ссудного процента характерен следующий механизм использования:

1) уровень ссудного процента определяется макроэкономическими факторами: соотношением спроса и предложения на кредитные средства, степенью доходности финансовых инструментов на других сегментах рынка, регулирующей направленностью процентной политики центрального банка, а также зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств;

2) Центральный банк РФ регулирует уровень платы за кредит посредством: изменения ссудного процента на рефинансирование кредитных учреждений, маневрирования нормой обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ, изменения уровня доходности по операциям с государственными ценными бумагами;

3) порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное либо ежеквартальное начисление процентов;

4) источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции. Так, платежи по краткосрочным ссудам включаются в себестоимость продукции; расходы по долгосрочным и по просроченным кредитам относятся на прибыль предприятия после ее налогообложения.

-26-

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли в экономике влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу приоритетных общих факторов относятся:

- соотношение спроса и предложения заемных средств (чем ниже спрос, тем ниже %, чем ниже предложение, тем выше %)

- направления политики центрального банка

- уровень инфляции (чем выше уровень инфляции, тем выше %)

- стабильность денежного обращения

- конкуренция в банковском деле.

Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.

Уровень банковского процента по пассивным операциям (депозитным), помимо общих факторов, зависит от:

1) структуры, срока и размера привлекаемых ресурсов;

2) надежности коммерческого банка;

3) прочности взаимоотношений с клиентом

К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка (кредитным), относятся:

1) себестоимость ссудного капитала;

2) кредитоспособность заемщика уровня платежеспособности клиента (существуют первоклассные клиенты, для которых уровень процентной ставки обычно ниже, чем для других);

3) цель ссуды;

4) характер обеспечения;

5) срок и объем предоставляемого кредита.

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями и может устанавливаться самостоятельно. Нижний предел складывается с учетом ставки рефинансирования, размера базовой ставки по активным операциям, обязательств банка по пассивным операциям, затрат банка по обеспечению функционирования кредитного учреждения. Разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка представляет собой чистую процентную маржу.

При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынуждал заемщика отказаться от сделки, с другой же - позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже средней.

Для того чтоб банк получил прибыль необходимо соблюдение неравенства: % по вкладам <% рефинансирования <% по кредитам.

-27-

Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование в качестве де­нег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых пред­метов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.). Местом сохранения товарных денег становились культовые соору­жения, храмы. В рамках храмового хозяйства наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств постепенно начинают осуществляться операции по платному хранению и предоставлению средств с отсрочкой возврата всеобщего эквивалента. Расширение ссудных операций позволило храмам покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.

Ссудные операции храмов оформлялись с особым соблюдением юридических норм, поэтому условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам очень высокая. Т.О., храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных отношений, совершенствовали платежный оборот.

Подобные отношения распространяются в Древней Греции, Древнем Риме, а затем и в средневековой Европе. Отдельные греческие храмы передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам, закрепляли за ними определенный набор выполняемых функций, по мере усложнения которых укреплялось и положение финансовых посредников.

Концентрация денежного капитала повлекла выделение перераспределительной функции (перемещение капитала с целью получения большей прибыли) и общественной (стимулирование воспроизводства материальных благ).

Во времена Средневековья в Италии стали возникать паевые товарищества закрытого типа, впоследствии приобретавшие форму депозитного (вкладного) банка. Такие формирования будучи частными и являясь собственностью богатых горожан (патрициев) рассматривались властями как общественная касса. Деятельность товариществ была строго регламентирована, существовал запрет осуществления определенных операций, ограничения по конкретным суммам денежных средств, организация особого учреждения по надзору за товариществами, испытание членов товарищества в сенате, присутствие представителей власти при совершении денежных операций и прочее.

В Нидерландах на территориях не связанных регулярными морскими и речными путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века (посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома в форме товариществ. Они не подлежали строгой регламентации, не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, чего требовали власти Италии. Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей) для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад.

В Англии на протяжении 17-19 вв., наоборот преобладали общества с ограниченной ответственностью и частные эмиссионные банки. Их деятельность носила стихийный характер и практически не регулировалась государством. Для усиления государственного влияния в 1694 г. был учрежден банк Англии. Использую акционерную форму бизнеса банк получил от государства привилегии в виде монополии, которая предполагала значительные преимущества в т.ч. предоставление права увеличения капитала в обмен на предоставление кредита правительству. Ни один другой банк не имел права выпуска банкнот, что привело к ликвидации частных эмиссионных банков и многие мелкие банки перешли к практике хранения в нем своих денежных средств. К началу 19 в. Банк Англии приобрел черты центрального банка страны.

С развитием в мире товарно-денежных отношений возникла необходимость в носителях денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота и масштабы их регламентации зависели бы от степени развития национального капитала. Этим требованиям соответствовали кредитные деньги, с появлением которых устраняется зависимость их оборота от механически действующего фактора – количества металлических денег.

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Размеры вексельного обращения были связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих товаров. Долговое обязательство становится деньгами с приобретением особой формы движения и начинает использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения. С этого момента вексель наделяется денежными свойствами при условии приобретения им ликвидного характера.

В банках векселя обменивались на равноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных или бумажных денег. Концентрируя массы долговых обязательств, банки начинают принимать на себя ответственность по конечным расчетам по учетным векселям на себя. Подобные обязательства уже не ограничиваются узким кругом заинтересованных лиц, а начинают рассматриваться как наличные деньги, входя во всеобщее употребление.

В свою очередь, обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Эмитируя банкноты, банки руководствовались не интересами участников кредитных сделок, а собственной доходностью. Золотое обеспечение банкнот было связано с эмиссионной функцией банков, а товарное покрытие банкноты являлось ее важнейшей качественной характеристикой.

Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения, чем вексель. Кроме решения участников кредитной сделки, нужна была еще и готовность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. В то же время по условиям сжатия разменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен делал возможным в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото.

Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выданных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивей становилось обращение. Возвращение банкнот в банк означало лишь предпосылку сжатия банкнотного обращения, которая становилась реальностью при росте банковской ликвидности. Тем самым появляется необходимость регулирования банкнотного обращения в общегосударственном масштабе.

Концентрация эмиссии банкнот центральными банками ведущих европейских стран осуществляется во второй половине XIX в. – первой четверти ХХ в.

Рост объема предоставляемых услуг и изменение их качества, смешение операций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства в проведении банковской политики были столь различны в отдельных странах, что понадобились международные институты, способные обеспечить стабилизацию деятельности формирующегося мирового банковского сообщества (Банк международных расчетов, созданный в 1930 г. МБРР – в 1946 г., МВФ – в 1947 г.).

Банковское право — совокупность норм права, содер­жащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частно-правовые отношения с клиентами. (Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени, соотносимые с банковской деятельностью.)

Правовое регулирование банковской деятельности осуще­ствляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами и нормативны­ми актами Банка России.

Конституция РФ содержит ряд важных для банковского права норм. Она устанавливает, что правовое регулирование банковс­кой деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается.

Конституция РФ устанавливает, что денеж­ной единицей в Российской Федерации является рубль; введе­ние и эмиссия других денег в стране не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, при этом Конституция РФ закрепляет принцип независи­мости Центрального банка РФ от других органов государствен­ной власти при осуществлении им своей основной функции — защите и обеспечении устойчивости рубля и др.).

Большинство подзаконных нормативных актов, регулирую­щих банковскую деятельность, принимает Центральный банк РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую дея­тельность по вопросам, отнесенным к его компетенции, и изда­вать указания, положения и инструкции ЦБ РФ. Нормативные акты Банка России:

• обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

• не могут противоречить федеральным законам;

• вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров;

• не имеют обратной силы;

• должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

• курсы иностранных валют по отношению к рублю;

• изменение процентных ставок;

• размер резервных требований;

• размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

• прямые количественные ограничения;

• правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

• порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Также не подлежат государственной регистрации иные нор­мативные акты Банка России, которые в соответствии с поряд­ком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции РФ

В необходимых случаях данные акты направляются во все зарегистрированные кредитные организации. Проекты федераль­ных законов, а также нормативных правовых актов федераль­ных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение Банка России.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суде в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.

-31-

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право привлекать денежные средства физ. И юридических лиц размещать их за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов.

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банк) – юридическое лицо, которое для извлечения как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности». Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация не имеет статуса банка, выполняет лишь отдельные операции, в связи с чем не получает от Центрального банка лицензии на осуществление совокупной банковской деятельности.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Банковская инфраструктура

	Элементы внутренней инфраструктуры -законодательные нормы -внутренние правила совершения операций - построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных и управление деятельностью банка - структура аппарата управления		Элементы внешней инфраструктуры -информационное обеспечение(статистика, аналитика) -научное обеспечение (нии – занимающиеся разработкой новых банковских продуктов и др.) -кадровое обеспечение -банковское законодательство

-28- (самостоятельно)

Российские банковские институты работают в своей рыночной нише, имеющей собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система – совокупность кредитных учреждений, кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Кредитная система (не путать с банковской) состоит из трех звеньев:

1) центральные, государственные или полугосударственные банки

2) банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, специализированные торговые банки

3) специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.д.

Кредитная система России (рисунок) состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются самыми мощными.

Парабанковская система

Кредитная система России

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: - лизинговые фирмы -факторинговые фирмы -страховые общества -ломбарды - инвестиц. компании -кредитные товарищества - кредитные союзы -общества взаимного кредита -пенсионные фонды -финансовые компании и др.

Почтово-сберегательная система: - почтовые отделения -почтово-сберегательные отделения

1 уровень

Кредитные организации: -коммерческие банки - небанковские кредитные организации

2 уровень

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

Банковские кредиты в 2012-2013 гг. в России продолжали расти, хотя и с меньшими темпами (хотя их доля в ВВП по-прежнему в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Доля кредитов, предоставленных частному сектору экономики, выросла за последние годы с 35% до 71%.

Таким образом, роль банков с точки зрения инвестиционного процесса заключается не в том, какую величину своих активов они готовы реструктурировать в долгосрочные инвестиции, а насколько безопасным окажется аккумуляция средств их клиентов - участников инвестиционного процесса и насколько эффективным будет механизм последующего размещения этих средств. В этой связи считаю важным рассмотреть и проанализировать необходимые условия для осуществления эффективного полномасштабного финансирования инвестиционных проектов.

Основные проблемы при организации российскими банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:

1. срок кредитования;

2. гарантии сохранности средств, вложенных в банки;

3. процентная политика;

4. целевое использование реципиентом инвестиций;

5. финансирование проектов в полном объеме,

6. источники возврата инвестированных средств.

Срок, на который банк может предоставить кредит, определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств. Реальная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40-60% их валюты баланса. Как следствие, многие банки уже сейчас не имеют адекватного покрытия этих активов долгосрочными или бессрочными ресурсами. Средний срок привлечения и размещения основной доли пассивов и активов в большинстве банков составляет 3-6 месяцев.

Если в рамках реализации инвестиционной деятельности в банки будут поступать денежные потоки из источников инвестирования, то возможности банков по организации исходящих денежных потоков будут определяться характеристиками прибывающих средств. Возможности же банков по переводу краткосрочных вложений в долгосрочные активы незначительны, а чрезмерное увлечение этим занятием не раз приводило к потере ликвидности.

Банк - денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Деловые банки не отвечают по обязательствам государства так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банк выполняет следующие функции:

1. Функция аккумуляции средств.

2. Функция регулирования денежного оборота.

3. Посредническая функция.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике:

1. концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

2. рационализация денежного оборота.

Банк являясь автономным, независимым, коммерческим предприятием, создает свой собственный специфический продукт, которым являются:

1. платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег - это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;

2. аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая "неработающие" денежные средства в работающие, банки питают тем самым хозяйство дополнительными "энергетическими" ресурсами;

3. кредиты, клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;

4. разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период времени.

-32-

Дата добавления: 2015-08-03