Читайте также:
|
Рынок кредитования переживает сейчас вместе со всей банковской системой России не лучшие времена - многие банки отказываются от программ по финансированию малых предприятий. Однако говорить о том, что рынок кредитования исчезает, нельзя: несмотря на кризис, услуги банков востребованы, и малые предприятия все ещё имеют возможности получить необходимые заемные средства на развитие бизнеса.
Малые предприятия в большей степени нуждаются в привлечении заемных средств, нежели в таких банковских услугах, как депозиты. В то же время, малый бизнес активно использует услуги рассчетно-кассового обслуживания, количество таких клиентов неуклонно растет, особенно в последнее время.
Во время финансовой нестабильности кредитовать бизнес в значительных объемах могут только крупные банки. Для остальных банков возможной стратегией может быть либо объединение, либо концентрация на нишевых краткосрочных кредитах. Требования, предъявляемые к заемщикам в 2009 году будут несколько жестче, чем в 2008, например, в части финансовой устойчивости, обеспечения кредита. Диапазон ставок кредитования может составить около 18-20% годовых.
Многие региональные комитеты по развитию малого и среднего бизнеса уделяют особое внимание именно поддержке молодежных проектов. В этих структурах молодым предпринимателям оказывают всестороннюю, в том числе и финансовую поддержку. Задача же кредитного учреждения - минимизировать свои риски, именно поэтому у банков есть минимальные требования к сроку успешной деятельности предприятия на рынке. Поэтому такая услуга, как кредитование стартапов в России не распространяется. [9, С. 2 - 10.]
На данный момент работает специальная комиссия при Правительстве РФ по вопросам поддержки малого бизнеса, которую возглавляет первый вице-премьер Игорь Шувалов. Эта комиссия уже рассмотрела и одобрила ряд важных законодательных инициатив, касающихся, например, сокращения регулирующих и надзорных мероприятий в сегменте МБ. В рамках антикризисных мер предполагается выделение около 30 миллиардов рублей по линии Внешэкономбанка для финансирования программ кредитования малого бизнеса российских банков. Кроме того, Министерство экономического развития выделяет в 2009 году около 5 миллиардов рублей на создание гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитам, выданным банками малому бизнесу.
А также на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации уже поступили сценарии макроэкономического развития на 2013 и период 2014 и 2015 годов и прогноз платежного баланса, программа которых нацелена на развитие денежно-кредитной политики. [10, С. 9 - 21.]
Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси "население-банки" из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.
Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального "самочувствия". При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.
При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.
Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.
Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.
В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.
С учетом социальных факторов "кредитного бума" основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:
эффективность (обеспечение успешного развития как кредитором, так и заемщиков),
добросовестность (качество),
прозрачность,
открытость
В свою очередь, цели можно выделить следующие:
объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;
повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;
обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:
. Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров, распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков.
. Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных брокерских услуг и совместно с другими общественными и государственными институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к участникам рынка.
. Обеспечить открытость и "прозрачность" рынка кредитных брокерских услуг и способствовать выявлению "черных брокеров" и иных недобросовестных участников рынка.
. Участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения, в том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров.
. Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с государственными и общественными институтами, определяющими условия развития российского кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и законотворческими организациями, средствами массовой информации и т.д.
. Сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.
. Сформировать систему информационного обмена между участниками рынка кредитных брокеров, способствовать их активному участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах на кредитном рынке России.
Заключение
Дальнейшее развитие ипотеки будет напрямую зависеть от динамики экономического роста. В условиях ужесточения фондирования со стороны западных банков, ограничений, накладываемых со стороны ипотечных агентств в России (прежде всего АИЖК), и общего ужесточения кредитной политики коммерческих банков представляется сомнительным, что рынок ипотечного кредитования будет расти прежними высокими темпами.
Проблемы развития ипотечного кредитования в Пермском крае тесно связаны с проблемами ипотечного кредитования в России. К началу 2009 года в результате ужесточения условий выдачи жилищных кредитов (роста ставок, увеличение первоначальных взносов и др.) количество домохозяйств, способных получить кредит на покупку квартиры сократилось в три раза. Продолжающиеся негативные тенденции в российской экономике только уменьшают это количество, а значит и базу потенциальных клиентов для банков, занимающихся ипотечным кредитованием.
Как-то положительно изменить сложившуюся ситуацию сможет только эффективная и быстрая реализация властями страны программ по поддержке государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), системы жилищного кредитования в целом и банковской системы. АИЖК уже получило от государства на нормализацию рынка жилищного кредитования, рефинансирование кредитов и поддержку заемщиков 60 млрд. рублей и ждет еще 200 млрд. обещанных Правительством страны.
Государство должно способствовать организации внутреннего спроса на ипотечные ценные бумаги. В этих целях необходима государственная поддержка в области законодательного регулирования, направленная на расширение базы внутренних инвесторов за счет включения ипотечных ценных бумаг в перечень разрешенных объектов для инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся в управлении у государственной управляющей компании, средств государственных корпораций, а также расширения возможностей инвестирования в ипотечные ценные бумаги страховых резервов и включения ипотечных ценных бумаг в ломбардный список Банка России.
Основной стратегической задачей дальнейшего развития строительства жилья в Пермском крае является создание наиболее благоприятных условий для улучшения качества жизни населения как с точки зрения строительства и развития производственно-экономической базы, так и обеспечения жителей жильем и его благоустройство социальной инфраструктурой.
Ипотечное кредитование должно развиваться равномерно на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки.
Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.
Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями.
Список литературы
1. Официальный сайт Росстата [Электронный ресурс]. – Режим доступа URL:http://www.gks.ru
2. Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России // В. С. Ем. - М.: Статут
3. Иванов В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование» // В. В. Иванов. - М.: Маркетинг, 2000. -- 131 с.
4. Белоглазова Г.Н. «Деньги.Кредит.Банки», М, «Юрайт-издательство», 2007
5. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ 8 мая 2002 г
6. Концепция ипотечного жилищного кредитования в Пермской области от 25 мая 2000 г. № 951
7. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс]. – Режим доступа URL:www.rusipoteka.ru
8. О федеральной целевой программе «Жилище»: Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. № 1050: в ред. Постановления Правительства от 27 декабря 2011 г. № 1161 // Собрание законодательства РФ. – 2011 г. – 31 января. – № 5 ст. 739; Собрание законодательства РФ. – 2012 г. – 16 января. – № 3 ст. 419.
9. Глазкова О.А., Пути и проблемы развития кредитования / О.А. Глазкова // Банковское кредитование. - 2008. - № 4. - С. 2 - 10.
10. Гойхер О. Л., Закирова М. И. Текущее состояние ипотечного кредитования в России // Экономика региона. - 2007. - №18. – С. 9 – 21.
11. Гимазетдинова Э.Я. Жилищная проблема и пути ее решения в современных
условиях // Актуальные вопросы экономики и управления. - 2011. – С. 57-59.
12. Кулешова Л.В. Особенности ипотечного кредитования: проблемы и перспективы развития. - 2011. –С.211-215.
Приложение
Приложение 1
Таблица 2.
Дата добавления: 2015-12-07; просмотров: 90 | Нарушение авторских прав