Читайте также:
|
Под имущественным страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик, за определенную премию, обязуется, при наступлении страхового события, возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. По договору имущественного страхования м.б. застрахованы следующие интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи, повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица,
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
Соотв-но в имущ.страх-и выделяют: страх-е имущ-ва, страх-е ответ-ти и страх-е, предпринимат.рисков. Страх-е имущ-ва в свою очередь делится на транспортное страхование, страхование имущ-ва юр. и физ. лиц.
Страх-е имущ-ва: Транспортное страхование: Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие гос регистрации (автомобили, автобусы, мототранспорт, тракторы). Договоры страхования заключаются в соответствии с видом транспортного средства: разный перечень рисков, разная вероятность, стоимость объекта страхования. По транспортным средствам учитывается полный пакет или выборочный перечень рисков. Перечень рисков, включенных в договор страхования, влияет на размер страхового тарифа и соответственно на размер страхового взноса. Различают два вида страхового покрытия: частичное (включает риски повреждения или уничтожения объекта, либо его частей в рез-те ДТП, пожара, стихийного бедствия, провала под лед) и полное (включает риски по частичному + угон). Транспортное страхование включает страхование наземного, воздушного, водного, железнодорожного транспорта, а также грузов. Специфические риски транспортного страхования: угон, ДТП, противоправное действие третьих лиц, авиапроисшествие, посадка на мель, затопление и т.п. Если объект меняет собственника, то договор расторгается или осущ-ся переуступка договора новому владельцу. Если стр-х случаев не произошло, тогда стр-ые выплаты не предполагаются. Договор страхования м.б. заключен на срок до 1 года. По данному виду страхования существуют 2 формы возмещения ущерба: денежная компенсация (при угоне или практически полном разрушении) и оплата ремонтных работ на станциях техобслуживания (при повреждения). Пример - КАСКО
Страхование имущества юридических лиц: Объектами страхования являются имущ интересы страхователя, связанные с владением и распоряжением имущества на случай его повреждения или уничтожения в рез-те пожара или иных рисков (здания, сооружения, оборудование, оборотные средства, сырье, запчасти, полуфабрикаты, готовая продукция, нематериальные активы). Не м.б. застраховано имущество, находящееся в зоне, которой постоянно угрожают данного рода стихийные бедствия (оползни, наводнения и т.д.). Имущество считается застрахованным только в технических помещениях, которые указаны в договоре. Имущество юл м.б. застраховано по основному и дополнительному договору. По основному договору – имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному – полученное по договору аренды; принятое для переработки, хранения, ремонта, перевозки; вывозимое на время проведение экспериментально-исследовательских работ и экспонируемые на выставках. Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. Для юл традиционный набор рисков включает 4 возможных – пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей. Страховое покрытие распростаняется исключительно на место страхования, указанного в договоре. Кроме перечисленных выше рисков, имущество юл м.б. застраховано от рисков повреждения водой и боя оконного стекла, зеркал, ветрин (дополнительные риски), а также кражи. Страхователь обязан известить страховую организацию обо всех изменениях застрахованного имущества. Договор начинает действовать со дня поступления средств на расчетный счет страховщика.
Страхование имущества физических лиц: Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных последствий.
Существуют следующие группы объектов: домашнее имущество; животные; строения. Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домашнего обихода, принадлежащие страхователю на правах собственности, а также имущество, взятое в аренду или на прокат. По договору страхования могут быть застрахованы элементы отделки и оборудования жилых и нежилых помещений, посуда, книги, хозяйственный и спортивный инвентарь, мебель, одежда, музыкальные инструменты, ковры, ковровые покрытия, радио-теле-видео аппаратура. Домашнее имущество и отделка помещений могут быть застрахованы от следующих рисков:пожар, залив, повреждение, противоправные действия третьих лиц В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы. При страховании строений считаются застрахованными его конструктивные элементы (фундамент, стены, перегородки, окна, двери, полы без отделочного покрытия, элементы крыши с кровлей, печь), внешняя отделка, внутренняя отделка (покрытие полов, потолков, стен), оборудование (отопление, водоснабжение, газоснабжение, электроснабжение, канализация). Страховым событием по страхованию строений, является уничтожение повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения. В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для нового строительства, например фундамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения.
Страховая сумма определяется стоимостью страх интереса ко времени наступления страхового случая. Страховая стоимость объектов недвижимости определяется как: 1) восстановительная ст-ь (т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопительного износа); 2) балансовая стоимость имущества; 3) рыночная ст-ь объекта.
Договор страхования имущества заключается на сумму не выше реальной стоимости имущества (если так то сделка будет ничтожной).
Страхование ответственности – это совокупность страховых операций, предусматривающая возмещение ущерба, нанесенного страхователем третьему лицу. При определении размера ущерба учитывается соучастие и совинность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.
Эти операции имеют специфический финансовый механизм:
На момент заключения договора страхования определяется статус третьего лица.
Основной целью договоров страхования этой группы является страхование устойчивой финансовой позиции страхователя при нанесении им ущерба третьему лицу.
Лицо, допустившее нанесение ущерба третьему лицу обязано этот ущерб возместить.
Среди операций по страхованию ответственности есть обязательная и добровольная формы.
ОСАГО. Этот вид в РФ обязательный, причем четко определен статус третьего лица – это пешеходы или владельцы других автотранспортных средств.
Дата добавления: 2015-12-08; просмотров: 46 | Нарушение авторских прав