Кредитная система России. Взаимосвязь общеэкономической ситуации в государстве и состояния кредитной системы

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, практи­чески реализуемых в повседневной деятельности финансово-кредитными институтами.

Кредитная система представляет собой совокупность банков и других финансовых посредников, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и дохо­дов и предоставление их во временное пользование различным субъек­там и государству.

Понятие «кредитная система» более широкое и емкое, чем понятие «банковская система», так как пос­ледняя включает лишь совокупность специализированных институтов, действующих на кредитном рынке страны.

М.Б. одноуровневой (характерна для начальных этапов развития – административно-командная экономика); двухуровневой (1 ур. – ЦБ и др. орг., регулир-е кредитные отношения; 2 ур. Банки и др. ФКИ - казначейство, страховые, ломбарды, кредитные союзы, агентства ипотечного кредитования, биржи и т.п.); трехуровневой (ФКИ отдельно)

В современном мире денежно-кредитная политика становится одной из наиболее значимых форм государственного регулирования экономики. ДКП – это часть единой государственной макроэкономической политики, предполагающая целенаправленное воздействие на денежно-кредитную систему посредством преимущественно рыночных инструментов с целью создания условий для экономического роста в стране. Суть денежно-кредитной политики сводится к установлению целей и задач денежного регулирования и определения механизма их достижения. Денежно-кредитное регулирование в этой связи выступает инструментом проведения денежно-кредитной политики. Под инструментами денежно-кредитной политики экономисты понимают операции и способы, при помощи кото­рых ЦБ РФ может изменять банковские резервы, денежную массу и объемы кредитования экономики:

1. Операции на открытом рынке. Они пред­ставляют собой покупку и продажу ЦБ РФ ценных бумаг. Про­дажа поведет за собой сокращение денежной массы. Считается самым эффективным инструментом денежно-кредитной поли­тики. Используют два вида операций: прямые сделки (т.е. с немедленной поставкой) и сделки репо (означают покупку цен­ных бумаг с обязательством выкупить их обратно через опреде­ленный срок). По типам операции открытого рынка делятся на динамические (направлены на изменение уровня банковских резервов и денежной базы) и защитные (направлены на поддер­жание стабильности финансовой системы в случае неожидан­ного отклонения).

2. Рефинансирование банков. Прирост объемов рефинансиро­вания увеличивает объем заимствованных резервов в банковс­кой системе, денежную базу и предложение денег. ЦБ РФ мо­жет влиять на объем рефинансирования двумя способами: воздействуя на величину процентной ставки по кредитам (рас­тет ставка, растет стоимость кредитов ЦБ РФ, сокращается объем заимствований); и величины кредитов при данной процентной ставке при помощи политики рефинансирования. Политика рефинансирования воздействует на объемы кре­дитования путем выдачи ссуд и предполагает определение ЦБ РФ целей, условий и сроков кредитования.

Рефинансирование используется как инструмент стабилиза­ции банковской системы (предоставление дополнительных ре­зервов в кризисный период). Политика рефинансирования об­ладает меньшим прямым воздействием на денежную сферу.

3. Резервные требования. Банк России имеет право требовать от банков хранить резервы в определенной пропорции к депо­зитам. Снижение нормы резервов увеличивает мультипликатор и соответственно денежную массу (и наоборот). Повышение нормы обязательных резервов ограничивает возможности бан­ков в кредитовании экономики, поскольку требует держать боль­ший объем ликвидных средств относительно депозитов.

4. Депозитные операции — привлечение свободных денежных средств банков в срочные депозиты Банка России. Предназна­чены для стерилизации свободной банковской ликвидности. Они проводятся двумя способами: на фиксированных условиях или на условиях аукциона. Такие операции «связывают» избыточ­ные резервы банков, сдерживая рост денежной массы.

5. Прямые количественные ограничения — установление лими­тов на рефинансирование банков и других кредитных организа­ций и проведение отдельных банковских операций.

Следует заметить, что денежно-кредитная политика выступает основ­ным инструментом регулирования экономических процессов в современ­ном обществе. Поэтому важнейшим аспектом деятельности центрально­го банка государства является выбор правильных ориентиров при ее проведении.

18. Банковская система России: современное состояние, перспективы развития. Особенности построения национальных банковских систем.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово- кредитного пространства. Банковские системы могут быть одноуровневыми и многоуровневыми, отражая сложившуюся систему финансовых и кредитных отношений конкретного государства. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систе­му, могут быть разделены на четыре группы:

1. Кредитная организация - это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Россий­ской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

2. Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с российским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небанковским кредитным учреждениям

3. Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральным банком страны.

4. Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых странах для кредитного института, признанного банком в соответствии с законодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и неэмиссионные банки. Такой вид денежных систем характерен для ранних этапов развития банковских систем. Одноуровневая система отражает в основном учетно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двух и более уровневая банковская система предусматривает деление банков на уровни: центральные банки, коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому Центральный банк не проводит операций напрямую с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентов происходит на уровне коммерческих банков. В мировой практике выделяют несколько типов банковских систем:

· Американская модель. Много мелких банков, ориентированных на средний и мелкий бизнес, что обуславливает высокий уровень конкуренции на банковском рынке. Кроме того, осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, сбор депозитов, выдача кредитов и т.д.) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено лишь специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено.

· Европейская модель. Ограниченное число крупных банков. Подход связан с повышением надежности и предотвращением банкротств в банковском секторе. Направления банковской деятельности являются преимущественно универсальными, т.е. банки имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке

· Азиатская или Японская модель. Провозглашен принцип переплетения бизнесов, когда банк и клиент по сути, являются взаимными инсайдерами и обмениваются акциями при заключении договора банковского обслуживания. Это повышает заинтересованность банка в бизнесе клиента и наоборот.

· Исламская модель. Построена идеологических принципах и нормах шариата. Поскольку шариат запрещает, в частности ростовщичество (взимание процента), то банковские операции обозначаются терминами, традиционными для мусульманской религии, а специфика состоит в том, что исламские банки не могут брать проценты по ссудам и соответственно начислять проценты по вкладам. Приемлемыми формами получения дохода считаются: ведение совместной деятельности, продажа товара (в т.ч. банковских услуг) в рассрочку, участие в капитале (долевом финансировании), совместные инвестиционные проекты и др.

Банковская система РФ и России вообще характеризуется небольшим историческим опытом развития и постоянной связью с государством. Первые частные банки появились лишь в 1895-97 годах после реформ СЮ. Витте. Потом был период монополии Советского государства на проведение банковских операций, и только в современной истории России идет возрождение и развитие банковской системы на рыночных принципах. Современный вид банковская система России приобрела в ходе проведения банковской реформы 1987-1990 годов. С этого периода происходит построение системы европейского типа.

В РФ построена двухуровневая банковская система. На первом уровне находится национальный банк - ЦБ, выполняющий роль координационного и регулирующего центра банковской системы. На втором уровне находится банковский сектор (банки и небанковские кредитные организации). Особенности, характеризующие российскую банковскую систему сегодня: 1. Сокращение количества банков, и одновременное укрупнение оставшихся. 2. Не пропорциональное расположение кредитных институтов относительно географического размещения населения страны.

В России существует всего 1 банк с большой филиальной сетью, который в состоянии предоставить услуги и обеспечить широкий охват населения. Это Сбербанк России, имеющий более 1000 филиалов. Остальные банки имеют очень незначительное количество филиалов, что является недостаточным, поскольку основные банковские технологии в условиях рыночной экономики ориентированы в большинстве своем на розничные банковские услуги, включающие предоставление широкого спектра услуг для физических лиц, т.е. населения. Таким образом, отсутствие должного количества банков, обладающих обширной филиальной сетью, тормозит внедрение и развитие передовых банковских услуг, делает банковский сектор страны менее конкурентоспособным, что оказывает серьезное негативное влияние на экономику.

ЦБ РФ в последнее время целеустремленно проводит денежно-кредитную политику, направленную на сокращение количества и вытеснение малых и средних банков. Причем одновременно звучит критика со стороны правительства РФ и ЦБ РФ в адрес коммерческих банков о неадекватности их услуг по объему и качеству с призывами более активно кредитовать реальный сектор экономики. Если масштабы всей банковской системы страны меньше одного крупного западного банка, то укрупнение банков путем простого арифметического сложения на базе слияния и сокращения их количества является невозможным.

Россия ограничивает присутствие иностранных банков на своей территории, но крупные российские компании, ориентированные на экспорт и соответственно являющиеся наиболее выгодными и надежными банковскими клиентами и заемщиками, все чаще заимствуют средства не у российских банков, а за рубежом в виде синдицированных кредитов, облигационных и иных займов.

Процесс перехода российских компаний на обслуживание к иностранным банкам и финансовым компаниям означает, что уже сегодня крупнейшие российские банки не способны противостоять западным конкурентам в борьбе за крупных клиентов. Во многом это определяется действующей в России системой регулирования банковской деятельности. При этом российские банки, которые при такой политике Банка России не могут рассчитывать на получение от него кредитов, конечно, уступают в конкурентоспособности американским или европейским банкам, имеющим возможность получения кредитов в долларах и евро от ФРС или Евросистемы. Принятая Правительством РФ и ЦБ Стратегия развития банковского сектора РФ направлена на формирование современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Цели динамичного роста экономики и укрепления банковского сектора ставят перед Банком России и кредитными организациями новые задачи, требуют выработки новых решений. Нельзя не отметить, что кредитные организации в условиях растущей конкуренции и совершенствования технологий вынуждены искать новые пути развития в целях перераспределения и минимизации ресурсов (материальных, финансовых и информационных), повышения качества обслуживания клиентов. Победа в конкурентной борьбе в современном мире останется за банками, которые своевременно повысят качество управления и оптимизируют бизнес-процессы, при этом, не скатываясь на нерыночные методы борьбы и не используя в своей деятельности сомнительные операции и сделки.

Дата добавления: 2015-12-08